Решение № 2-104/2020 2-104/2020~М-88/2020 М-88/2020 от 23 июля 2020 г. по делу № 2-104/2020

Дело № 2-104/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 июля 2020 года c. Хандагайты

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Седена А.Б.,

при секретаре судебного заседания Сат Ч.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора.

Истец мотивирует свои требования следующим. 30 апреля 2018 года Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 1 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 18,50% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

26 декабря 2017 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание с просьбой выдать дебетовую карту ПАО Сбербанк открыть счет карты № 40817***************. В заявлении на банковское обслуживание ФИО1 просила подключить к ее номеру телефона услугу «Мобильный банк».

30 апреля 2018 года должник самостоятельно получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк Онлайн», использована карта с ноемом счета № 40817***************, верно введен пин-код в УС. В тот же день должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30 апреля 2018 года в 13:06 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30 апреля 2018 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 300 00 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. По состоянию на 16 марта 2020 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 1 739 416,20 рублей: просроченная ссудная задолженность – 379 387,61 рублей, просроченные проценты за кредит – 379 387,64 рублей, задолженность по неустойке – 100 786,95 рублей.

12 февраля 2020 года Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просят расторгнуть кредитный договор, взыскать в ползу Банка с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1 739 416,20 рублей: просроченная ссудная задолженность – 379 387,61 рублей, просроченные проценты за кредит – 379 387,64 рублей, задолженность по неустойке – 100 786,95 рублей, а также расходы по уплате государстк6нной пошлины в размере - 22 897,08 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, заявлений и ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие не представила.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ч.1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (акцепт).

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 30 апреля 2018 года между Сбербанком и ФИО1 заключен кредитный договор №92586155, по которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 1 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 18,50% годовых.

В соответствии с п. 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитом для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования), договор – кредитный договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

Согласно выписке по счету № 40817*************** от 02 апреля 2020 года, протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 30 апреля 2018 года Сбербанком выполнено зачисление кредита в сумме 1 300 000,00 рублей.

Ответчик ФИО1, приняв оферту банка путем заполнения и направления заявления-анкеты, согласилась с условиями кредитного договора и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору.

Сбербанк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 33 366,07 рублей.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Согласно п. 1 Общих условий кредитования аннуитетные платежи – денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по кредитному договору (включительно).

Таким образом, между сторонами согласовано условие о неустойке в письменном виде. Обязательства со стороны истца были выполнены, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1 досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

В соответствии с расчетом задолженности по договору по состоянию на 16 марта 2020 года сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору на 16 марта 2020 года составляла 1 739 416,20 рублей, в том числе: ссудная задолженность – 1 259 241,61 рублей; проценты за кредит – 379 387,64 рублей, задолженность по неустойке – 100 786,95 рублей.

Из расчета задолженности следует, что последний платеж ответчиком был произведен 30 августа 2018 года в размере 92,29 рублей в счет погашения процентов.

Вопреки требованиям ч.1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил суду доказательств иного расчета задолженности по кредиту, и достоверных доказательств полной либо частичной уплаты кредитной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами иди договором.

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что было вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, 12 февраля 2020 года Сбербанк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора.

В предложенный Банком срок ответчик не направил ответ на предложение Банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении кредитного договора.

Поскольку требования банка не исполнены, договор № от 30 апреля 2018 года, заключенный между Сбербанком и ФИО1, подлежит расторжению.

Таким образом, ответчик ФИО1 неоднократно допускала ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, задолженность по настоящее время не погашена, при таких обстоятельствах исковое заявление подлежит удовлетворению.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 22 897,08 рублей.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска свыше 1 000 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 13 200 рублей плюс 0,5 процентов суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

При цене иска 1 739 416,20 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 16 897,08 рублей (739 416,20 х 0,5% + 13 200).

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ и ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 16 897,08 рублей расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 30 апреля 2018 года в размере 1 739 416 (один миллион семьсот тридцать девять тысяч четыреста шестнадцать) рублей 20 копеек, в том числе: ссудная задолженность – 1 259 241,61 рублей; проценты за кредит – 379 387,64 рублей, задолженность по неустойке – 100 786,95 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 897,08 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Овюрский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий А.Б. Седен