Решение № 2-3084/2023 2-3084/2023~М-2715/2023 М-2715/2023 от 2 октября 2023 г. по делу № 2-3084/2023

Дело № 2-3084/2023 64RS0004-01-2023-003278-11


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02.10.2023 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Солдатовой М.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Деминой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Саратовское отделение № 8622 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Саратовское отделение № ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ФИО1, наследника после смерти <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 307672,64 рублей, из которых 113329,45 рублей просроченные проценты, 194343,19 рублей просроченный основной долг, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6276,73 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало <данные изъяты> кредит в сумме 223338,92 рублей на срок 60 мес. под 19,7% годовых. Заключенный договор состоит из индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования, подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения такого договора предусмотрена условиями договора банковского обслуживания и законом. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, зачислив денежные средства на счет заемщика. При заключении кредитного договора <данные изъяты> выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на срок действия кредитного договора и уполномочил истца заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. Заемщик нарушал условия договора в части своевременного внесения платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила размере 307672,64 рублей.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации Истцу стало известно, что заемщик <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил запрос страховщику для принятия решения о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил письмо наследнику умершего заемщика с предложением представить пакет документов для принятия решения о страховой выплате. До настоящего времени страховое возмещение в Банк не поступало. Согласно общедоступной информации в сайта Федеральной нотариальной палаты после смерти <данные изъяты> заведено наследственное дело. Наследник умершего заемщика – его супруга ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, возражений на иск не представила.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Суд, изучив предоставленные материалы, приходит к следующему:

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства, поэтому к кредитным правоотношениям между истцом и ответчиком применимы правила, регулирующие заем.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало <данные изъяты> кредит в сумме 223338,92 рублей на срок 60 мес. под 19,7% годовых.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 307672,64 рублей, из которых 113329,45 рублей просроченные проценты, 194343,19 рублей просроченный основной долг,

Заемщик <данные изъяты>. являлся застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

<данные изъяты>

Сведений о выплате страховщиком страхового возмещения по кредитному договору материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу указанных правовых норм следует, что в порядке наследования переходят как права, так и обязанности наследодателя. Следовательно, если причинитель материального ущерба умер, не возместив такой вред, то его имущественная обязанность по выплате возмещения материального ущерба переходит к его наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как видно из материалов наследственного дела, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти наследодателя <данные изъяты> обратилась его супруга ФИО1

Наследство состоит из <данные изъяты>

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как следует из ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Как следует из ответа отдела ЗАГС по г.Балаково и Балаковскому <адрес> Управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области, <данные изъяты> года, причина смерти - устанавливается.

Из медицинской карты <данные изъяты> не следует, что у него были диагностированы заболевания, указанные в п.3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п.2.2 заявления <данные изъяты> участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в информационном письме сообщило, что <данные изъяты> являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1904 (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил запрос страховщику для принятия решения о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» направило сообщения наследникам <данные изъяты> которых просило предоставить дополнительные документы для рассмотрения вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате.

Наследнику умершего заемщика ФИО1 Банк направлял требование о погашении кредитной задолженности с расторжением кредитного договора.

Из заявления <данные изъяты> на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что страховая сумма для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию составляет 223338,92 рублей.

Исходя из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, <данные изъяты> достигший возраста 60 лет на момент подписания заявления, был застрахован на условиях расширенного страхового покрытия, а именно по страховому риску «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем указан ПАО «Сбербанк России».

Обстоятельств, которые бы освобождали страховщика от страховой выплаты, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, установлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к вводу, что смерть <данные изъяты> является страховым случаем, в связи с чем, задолженность по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 223338,92 рублей, должна быть погашена страховщиком.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84333,72 рублей (из расчета 307672,64 рублей (сумма долга по кредитному договору) -223338,92 руб. (сумма страхования)).

Сумма исковых требований ПАО «Сбербанк России» не превышает стоимости унаследованного ответчиком имущества, исходя из материалов наследственного дела.

Ответчик не оспорила и не опровергла представленный истцом расчет суммы долга, подлежащей возврату в связи с неисполнением договора, и не представила доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора истец вправе расторгнуть кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 направлялось уведомление об образовавшейся задолженности по договору с требованием о расторжении кредитного договора, что подтверждается письмом истца в адрес ответчика. Ответчик требование Банка о расторжении договора не исполнила.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (на 27,4%), в размере 1719,82 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Саратовское отделение № ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Саратовское отделение № ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 84333,72 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1719,82 рублей.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья М.Е.Солдатова

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2023 года.

Судья М.Е.Солдатова