Решение № 2-610/2018 2-610/2018~М-561/2018 М-561/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-610/2018

Дело № 2-610/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018 года с.Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаяхметовой Э.Ф.,

при секретаре Мифтаховой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ», третьему лицу Акционерном обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к ООО «СК КАРДИФ», третьему лицу АО «ЮниКредит Банк» с иском о защите прав потребителей, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 1373516,48 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СК КАРДИФ» был оформлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней заемщика. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 123616,48 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. В соответствии с выпиской по лицевому счету банком была списана со счета истца сумма в размере 123616,48 рублей в качестве оплаты страховой премии. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК КАРДИФ» было направлено заявление с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от услуги страхования. До настоящего времени данное требование не исполнено страховой компанией.

Указала, что на основании п. 10 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ», в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается застрахованному в полном объеме.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10 дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления.

ДД.ММ.ГГГГ срок удовлетворения претензионных требований потребителя истца к ООО «СК КАРДИФ» истек, в связи с чем истец был вынужден обратиться за защитой своих прав.

Неустойка составляет 126088,66 рублей (123616,48 рублей х 3%) х 34 дня просрочки.

Учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), истец считает необходимым определить к взысканию неустойку в размере 123616,48 рублей.

Ссылаясь на изложенное, истец просит расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ»; взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123616,48 рублей, сумму неустойки за просрочку выплаты на момент вынесения решения в размере 123616,48 рублей, сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, а также почтовые расходы в размере 177,89 рублей.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о дне судебного заседания, в суд не явилась, письменно просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» ФИО2 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика ООО «СК КАРДИФ» НагимовА Р.Р., исследовав материалы, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 и ч. 1 ст. 421 ГК РФ ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При рассмотрении дела судом установлено, что во исполнение п. 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составляла 123616,48 рублей (п. 11). В соответствии с п. 11 договора страхования срок договора - 36 месяцев. На основании п. 21 кредитного договора банк перечислил на счет ООО «СК КАРДИФ» 123616,48 рублей в качестве страховой премии. При подписании договора страхования ФИО1 была ознакомлена и подтвердила, что приняла от ответчика условия страхования; письменно согласилась с предложенными условиями, оплатила страховой взнос, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

По смыслу статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также статей 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен добровольно.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В рамках настоящего дела, истец просит суд принять отказ от исполнения данного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика уплаченный страховой взнос в размере 123616,48 рублей.

Суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно п. 10 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ», в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается застрахованному лицу в полном объеме.

Однако истец ФИО1 в указанные 14 дней не обратилась к ответчику с заявлением об отказе от исполнения данного договора страхования.

Суд приходит к выводу, что страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение срока его действия; условия договора сторонами выполнялись; факт оплаты страховой премии не оспаривался. Между сторонами договора согласованы все существенные условия, определен его предмет, воля сторон, договор подписан.

При этом по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; недобросовестная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Из установленного суд делает вывод, что договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и не уменьшается в зависимости от срока действия кредитного договора и остатка кредита.

Заключая договор страхования, истец подтвердил, что ее участие в программе страхования является добровольным, то есть, ответчиком в отношении истца соблюдены требования статьи 934 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Таким образом, истцом собственноручно подписан договор страхования в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился, возражений не представил.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги за заключение договора страхования и стоимостью указанной услуги, выразил согласие на оплату указанной услуги за счет кредитных средств.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, истцу оказана данная услуга.

На основании распоряжения истца, со счета истца, открытого при заключении кредитного договора, на счет ответчика переведена страховая премия в размере 123616,48 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику (к ответчику ООО «СК Кардиф») с заявлением о досрочном отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы страховой премии (л.д. 12).

Согласно возражению представителя ООО «СК КАРДИФ» ФИО3, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, так как заявление о возврате страховой премии было направлено истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 15 календарный день со дня заключения договора страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно условиям договора страхования, истец (застрахованное лицо) имеет право на отказ от договора страхования с даты заключения договора путем почтового отправления в адрес страховщика, в полном размере в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, и пропорционально сроку действия договора страхования в случае, если страхователь отказался от договора страхования после начала действия договора страхования.

Иные случаи отказа от договора страхования и возврата суммы страховой премии договором страхования не предусмотрены.

В предусмотренный договором страхования срок (в течение 14 календарных дней), истец с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику не обращался.

Кроме того, из условий договоров вытекает, что договор страхования заключен на период действия кредитного договора в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора.

Между тем, на момент обращения истца с настоящими исковыми требования, задолженность по кредитному договору не погашена, то есть возможность наступления страхового случая не отпала.

Ссылки истца на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» (о праве потребителя отказаться от договора) суд признает несостоятельными, поскольку вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования, урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, в связи с чем, общие положения Закона РФ «О защите прав потребителя» к спорным правоотношениям не применяются.

При получении кредита, заемщик ФИО1 (истец) действовала добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями подключения к Программе страхования.

На основании изложенного, суд признает, что не имеется правовых оснований для принятия отказа истца от исполнения договора страхования, взыскании с ответчика заявленной страховой премии.

Суд признает, что ответчиком не нарушены предусмотренные действующим законодательством РФ права истца - потребителя, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения остальных требований истца (о компенсации морального вреда, о взыскании неустойки, штрафа), которые являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ», третьему лицу Акционерном обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья Э.Ф. Шаяхметова