Решение № 2-2020/2018 2-2020/2018 ~ М-1039/2018 М-1039/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-2020/2018

Изготовлено 16.05.2018 года

Дело № 2-2020/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярославль 14 мая 2018 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Кадыковой О.В.

при секретаре Базылевич Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте в размере 77248,18 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 2517,45 руб.

В обоснование иска указано, что 17.11.2013 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет (счет Карты) для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика 17.11.2013 года банк открыл ей счет карты № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, тем самым, заключив договор о карте № № от 17.11.2013 г. Во исполнение обязательств по договору о карте Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована 04.12.2013г. путем ее обращения в отделение Банка, что подтверждается распиской. За период с 06.12.2013 г. по 24.09.2015 г. истцом были совершены расходные операции на сумму 54591,03 рублей. По условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами Банка. В счет погашения задолженности ответчик внес 85800 рублей, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал возврата суммы задолженности размере 77248,18 рублей, выставив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до 16.06.2017 года. До настоящего времени задолженность не погашена. АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте, состоящую из суммы основного долга – 45219,15 руб., процентов, комиссий и плат – 32029,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 2517,45 руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением о защите прав потребителя. Просит расторгнуть кредитный договор с даты вынесения решения суда, обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить расширенный расчет сумм задолженности, произвести перерасчет задолженности по указанному кредитному договору и ликвидировать задолженность, начисленную в счет суммы штрафных санкций.

В обоснование заявленных требований ссылается на следующие обстоятельства. С предъявленным иском она не согласна в части размера задолженности, а именно не согласна с взиманием комиссии за подключение к программе страхования, остальную задолженность она признает. Указывала на то, что не давала своего согласия на подключение к программе страхования, а также на смс-информирование. Однако банком начислено в счет оплаты комиссий за смс-информирование, за участие в программе страхования клиентов 16251,04 руб., из них 7618,64 руб. были списаны в момент погашения ссудной задолженности. Полагает, что комиссионное вознаграждение может быть предусмотрено в договоре, если банк совершает какие-то определенные банковские операции для клиента. Согласно положениям ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с соблюдением им условий кредитного договора. От своих обязательств по выплате задолженности по кредиту ФИО1 никогда не отказывалась. Вследствие неоднократного нарушения со стороны банка условий договора и требований действующего законодательства истец по встречному иску вынуждена требовать расторжения кредитного договора, а также возврата сумм, излишне уплаченных по указанному договору в счет оплаты задолженности по процентам. Дальнейшее исполнение договора без его расторжения повлечет за собой дальнейшее начисление процентов и штрафов.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 поддержал доводы искового заявления, против удовлетворения встречного иска возражал. Указывал на то, что ФИО1 выразила согласие на подключение к программе страхования, что подтверждается стенограммой разговора ФИО1 с сотрудником банка. Вопреки доводам ответчика, смс-информирование ФИО1 не было подключено, комиссия за смс-информирование не начислялась. Кроме того считал, что оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Предоставить более расширенную выписку, о чем просила ФИО1, банк не может, так как расширенная выписка представлена в материалы дела.

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель ФИО3 заявленные требования признали частично, за исключением комиссии за подключение к программе страхования, встречные исковые требования поддержали. ФИО1 пояснила, что действительно в телефонном разговоре выражала согласие на подключение к программе страхования.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 17.11.2013 года между ФИО1 и Банком «Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». С Условиями кредитования ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

При подписании заявления на получение карты ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, согласна с Условиями кредитования и Тарифами, подтвердила свое согласие с комиссиями и иными платежами, предусмотренными договором.

Согласно п. 1 Условий Программы по страхованию Условия являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Согласно п. 3.4 Условий Программы по организацию страхования для участия в Программе Банка по организации страхования клиент должен обратиться с заявлением о включении его в число участников Программы, в том числе путем обращения в Банк по телефону.

19.01.2014 года ФИО1 изъявила желание быть включенной в число участников Программы по страхованию. С условиями, тарифами страхования заемщик согласился, что подтверждается стенограммами обращения в информационный центр, аудиозаписью разговора ФИО4 с сотрудником банка. При этом клиент должен правильно сообщить сотруднику банка коды доступа к информации, что и было сделано. Из содержания стенограмм, аудиозаписи телефонного разговора следует, что ФИО1 выразила желание на получение дополнительных услуг. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ (в редакции на дату подключения оспариваемых услуг) срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

О нарушении своих прав в части взимания комиссии за участие в программе страхования, истец узнала не позднее 17.02.2014 года, когда впервые бала списана комиссия за участие в программе страхования (л.д. 33). ФИО1 могла реализовать свои права на обращение в суд с иском о признании условий договоров недействительными до истечения срока исковой давности. ФИО1 заявляет о признании недействительными условий договоров за пределами установленных законом сроков, что является основанием для отклонения данных требований.

С учетом того, что комиссия за подключение к программе страхования начислялась истцом правомерно, а комиссия за смс-информирование ответчику не начислялась, оснований для перерасчета задолженности по указанному кредитному договору суд не усматривает.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из положений ст. 452 ГК РФ следует, что для расторжения договора необходимо обращение одной стороны к другой стороне с требованием о расторжении договора.

Из материалов дела следует, что с заявлением о расторжении кредитного договора ФИО1 к ответчику не обращалась. Вместе с тем в соответствии с п. 12.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которыми согласилась ФИО1 при заключении кредитного договора, в соответствии с Условиями клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть в банк все карты, выпущенные в рамках договора, ранее не возвращенные банку и не заявленные как утраченные. Указанное заявление должно быть предоставлено в банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание, что вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ доказательств существенного нарушения условий договора со стороны Банка истцом не представлено, суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора.

Кроме того истец по встречному исковому заявлению просит обязать ответчика предоставить расширенный расчет суммы задолженности.

В соответствии с п. 6.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с п. 5.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» счет-выписка выдается клиенту на бумажном носителе, направляется на электронную почту клиента и т.д. Дополнительно к указанным способам получения выписок клиент вправе получить информацию, содержащуюся в счет-выписке, устно обратившись в банк по телефону Call-Центра.

Выписка из лицевого счета (расчет задолженности) представлена в материалы настоящего гражданского дела.

Согласно п. 1 ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Право ФИО1 на получение выписки из лицевого счета – расширенного расчета задолженности ответчиком не нарушено и не подлежит защите в судебном порядке.

Иные требования ФИО1 являются производными от указанных выше и также не подлежат удовлетворению.

В целом суд оценивает доводы встречного искового заявления ФИО1 как избранный ею в ходе рассмотрения дела способ защиты. В течение 5 лет с момента заключения договора ФИО1 не лишена была возможности обратиться с требованиями о признании недействительными условий договора, если была с ними не согласна. Однако обратилась с такими требованиями только после поступления в суд искового заявления о взыскании долга по договору о карте. Оснований для удовлетворения встречного искового заявления суд не усматривает.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. N 266-П, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым, осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 17.11.2013 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет (счет Клиента) для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета. Кроме того, при подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает полностью, согласна и получила один экземпляр на руки.

В заявлении Клиент также указала, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

На основании данного предложения ответчика Банк открыл счет карты № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 17.11.2013 года, тем самым заключил договор о карте № № от 17.11.2013 г.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта ответчика была активирована 04.12.2013г. За период с 06.12.2013г. по 24.09.2015г. были совершены расходные операции на сумму 54591,03 рублей, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

В счет погашения задолженностей ответчик внесла 85800 рублей, что подтверждается выпиской по счету карты.

Погашение задолженности должно быть осуществлено путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11 Условий по картам) и их списание Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования Банком (ч. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета выписки (пункт 4.17 Условий по картам).

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. Истец на основании п.5.22 условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 77248,18 рублей до 16.06.2017 года.

Расчет задолженности судом проверен, составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, опровергающих сумму задолженности, суду представлено не было.

Таким образом, поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по договору о карте № № от 17.11.2013 г. в сумме 77248,18 рублей, состоящую из суммы основного долга – 45219,15 рублей, процентов, комиссий, плат – 32029,03 рублей.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2517 руб., подтвержденные платежным поручением № 315544 от 13.02.2018 г. (л.д. 39) на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № № от 17.11.2013 года, состоящую из основного долга – 45219,15 руб., сумм процентов, плат и комиссий – 32029,03 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2517,45 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья О.В. Кадыкова