Решение № 2-1182/2020 2-1182/2020~М-1127/2020 М-1127/2020 от 1 октября 2020 г. по делу № 2-1182/2020

Дело № 2-1182/2020 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

02 октября 2020 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Шлегель А.Н.,

при секретаре судебного заседания Бурнышевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту – 28,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», согласно распоряжения заемщика и получены им.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроке, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью <данные изъяты> руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, требование заемщиком не было исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52517,24 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 162602,38 руб., из которых: сумма основного долга – 100971,81 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8338,61 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) – 52517,24 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 538,72 руб., сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

Просят взыскать с ответчика задолженность в размере 162602,38 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4452,05 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о проведении разбирательства в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, лично получила исковое заявление и судебное извещение, о чем составлена расписка, в судебное заседание не явилась, мнение по иску не выразила, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

С учетом отсутствия возражений со стороны истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, в том числе материалы гражданского дела №, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб., со сроком возврата 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 28,80%, в заявлении просила активировать дополнительные услуги: СМС-пакет с оплатой <данные изъяты> руб. ежемесячно (л.д. 18), заполнила сведения о работе (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Согласно индивидуальным условиям кредита процентная ставка по кредиту определена - стандартная 28,80% годовых, полная стоимость кредита указана – 28,773 % годовых, договор заключен на срок 60 процентных периодов, ежемесячный платеж исчисляется равными платежами по <данные изъяты> руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Определено количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца (л.д. 18). Заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 (десять) дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление заемщика. Количество ежемесячных платежей при этом не изменится. Размер ежемесячного платежа уменьшится и будет сообщен заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения процентном периоде посредством Интернет-банка и кредитного кабинета, где заемщику также доступен новый график платежей. Дополнительно заемщик может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в банк лично или по телефону. (п. 7)

Пунктом 12 индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. (л. д. 11-13)

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Карта Быстрые деньги», лимит овердрафта 0 руб., возврат кредитов по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. П. 4 установлена процентная ставка за снятие наличных <данные изъяты>% годовых, оплата товаров и услуг <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита по карте <данные изъяты>% годовых.

П. 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за просрочку минимального платежа - <данные изъяты>% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования а полном досрочном погашении - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам.

Подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются е местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу wwv.homecredit.ru. (п. 14)

Своей подписью в разделе «ПОДПИСИ» ответчик выразил согласие с индивидуальными условиями договора. (л. д. 14-17)

ФИО1 подписано Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, подписью подтвердила, что с тарифами, а также с условиями настоящего соглашения ознакомлена и согласна. Данные документы, а также тексты соглашений об использовании информационных сервисов являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на сайте банка. Подтвердила свое согласие на оказание ей дополнительных услуг, в том числе за плату, которые будут активированы ею в порядке, предусмотренном настоящим соглашением. С описанием правил (порядком) оказания и стоимостью действующих дополнительных услуг ознакомлена и согласна. (л. д. 19-20)

Общими условиями договора предусмотрено, что настоящий документ является составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте и/или индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте (л.д. 20-22).

Согласно п. 1 раздела 1 общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита (далее кредит) путем его зачисления на счет и совершении операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее кредит по карте) в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее – карта). Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно договора.

По договору банк открывает клиенту банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуально страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «Об индивидуальных условиях договора потребительского кредита по карте» индивидуальных условий по кредиту, используемый клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте (п. 1.1).

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, кредит по карте (кредитование текущего счета в форме овердрафта). Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется банком кредитов по карте. Лимит овердрафта указан в индивидуальных условиях по кредиту по карте. (п. 1.2).

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту (далее - распоряжение клиента), в последний день соответствующего процентного периода. (п. 1.4)

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. (л.д. 24-29).

Истец свои обязательства перед ответчиком по выдаче кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика № (л.д. 30-32).

Истцом заявлено, что по кредитному договору возникла просроченная задолженность, ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов, в установленные кредитным договором сроки производились с нарушением графика.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 162602,38 руб., из которых: сумма основного долга – 100971,81 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8338,61 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) – 52517,24 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 538,72 руб., сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов подтверждено материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Чайковского судебного района Пермского края судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен в связи с возражениями ответчика.

Установленные судом обстоятельства подтверждают состоятельность доводов Банка о наличии у него права требовать от ответчика погашения всей имеющейся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Представленный суду Банком расчет в полной мере соответствует положениям гражданского законодательства, установленным обстоятельствам и условиям кредитного договора о размерах процентной ставки по кредиту.

Разрешая заявленные требования о взыскании штрафа, суд руководствуется нормами п. 1 ст. 330, 333 ГК РФ, согласно которым неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 60 постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Требование о снижении размера неустойки, являясь производным от основного требования о взыскании неустойки, неразрывно связано с последним и позволяет суду при рассмотрении дела по существу оценить одновременно и обоснованность размера заявленной к взысканию неустойки, то есть ее соразмерность последствиям нарушения обязательства, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения и согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда РФ от 24 ноября 2016 года № 2447-О и от 28 февраля 2017 года № 431-О).

Закрепив за судом право определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий, законодатель не предусмотрел каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия.

Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств. Ответчик о снижении неустойки в виде штрафа не заявил.

Исходя из закрепленного ст. 333 ГК РФ принципа соразмерности нарушения обязательства наступившим последствиям, отсутствия заявления ответчика о снижении размера штрафа, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в части взыскания штрафа в размере 538,72 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 4452,05 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162 602,38 рублей, из которых: сумма основного долга – 100971,81 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 8338,61 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты) – 52 517,24 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 538,72 рублей, сумма комиссии за направление извещений 236 рублей, государственную пошлину в размере 4452,05 рублей, то есть всего 167 054,43 рублей.

Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд Пермского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявлении.

Мотивированное решение составлено 05 октября 2020 года.

Судья /подпись/ А.Н. Шлегель

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи __________________________

Помощник судьи, секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

Бурнышева Д.Г.

«_____» _____________ 20__ г

Подлинный документ подшит в деле № 2-1182/2020

УИД 59RS0040-01-2020-002638-03

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края