Решение № 2-2120/2017 2-2120/2017 ~ М-1774/2017 М-1774/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-2120/2017

Гражданское дело №

РЕШЕНИЯ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при секретаре Старковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, ДД.ММ.ГГГГ между ею ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму <...> рубля с процентной ставкой <...>% сроком <...> платежных периодов, с периодичностью платежа <...> число каждого месяца и датой первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, датой последнего ежемесячного ДД.ММ.ГГГГ с размером ежемесячных платежей <...> руб..

Согласно условиям договора, кредит в указанной выше сумме состоит: из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере <...> руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере <...> руб..

Одновременно с кредитным договором ею было подписано Заявление на участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» и включения ее в список застрахованный лиц. За подключение к Программе страхование страхователь (ООО «Сетелем Банк») был вправе взимать с нее плату за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами страхователя, состоящую из платы за организацию страхования в размере <...>% от суммы кредита, предоставленного ей по Договору о предоставлении кредита, и компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий страховщику в размере <...>% от суммы кредита, предоставленного ей по Договору о предоставлении кредита. Ее участие в Программе страхования начинается с даты подписания ею настоящего заявления на страхование и уплаты страхователю платы за подключение к Программе страхования и действительно на дату последнего ежемесячного платежа в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредиту, предоставленного ей страхователем.

Согласно Условиям участия, ей предоставлено право отказаться от участия в Программе страхования в любой момент в период действия Договора страхования.

При этом, согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк»: «участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно в случае обращения клиента в Банк с письменным заявление об отказе от участия в Программе страхования в течении <...> дня с даты подключения к Программе страхования. Клиенту возвращается <...>% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования».

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и просьбой о возврате платы за подключение к Программе страхования на ее лицевой счет.

В этом же день, посредством электронной почты она была уведомлена, что ее заявление получено и ответ будет сформирован и предоставлен мне в течении <...> рабочих дней.

Письмом от ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в возврате суммы платы к подключение к Программе страхования по причине того, что: «Условиями участия в Программе страхования предусмотрен возврат платы за подключение к Программе страхования в полном объеме в случае обращения клиента с заявление об отказе от участия в Программе страхования в течении <...> рабочих дней с даты подключения к Программе страхования (п.2.2.2.1 Условий участия)…».

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, она вновь обратилась в ООО «Сетелем Банк» с заявлением в возврате ей платы за подключение к Программе страхования, поскольку при заключении кредитного Договора и подписания заявления на страхование представителем ООО «Сетелем Банк» ей были вручены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», согласно которых она вправе получить <...>% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования в случае ее письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования в течении <...> дня с даты подключения к Программе страхования. Кроме того, п.2.2.2.1 и п.2.2.2.3 на которые сослался ООО «Сетелем Банк» в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», которые были вручены ей представителем ООО «Сетелем Банк» вместе с кредитным Договором и заявлением на страхование, отсутствуют.

В силу ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой: «потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором (что отражено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).

Таким образов, считает, что поскольку она своевременно (в течении <...> дня с даты подключения к Программе страхования) обратилась с соответствующим заявление об отказе от участия в Программе страхования в ООО «Сетелем Банк», ответчиком неправомерно удерживаются ее денежные средства в размере <...> рублей <...> копейки.

В соответствии с требованиями ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором или законом неустойку.

На основании ст.31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает истцу неустойку в размере трех процентов от суммы подлежащей уплате, но не более суммы, подлежащей уплате.

С учетом данных требований, считает, что в рассматриваемой ситуации возможно начисление неустойки за просрочку исполнения ее законного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Считаю, что факт нарушения ее прав как потребителя полностью подтвержден представленными материалами, в связи с чем, учитывая характер и объем причиненных ей нравственных страданий, степени вины ответчика, иных фактических обстоятельств, а также исходы из принципов разумности и справедливости размер компенсации морального вреда в данном случае она оценивает в сумме <...> рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителя при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст.ст. 310, 330, 450.1, 779, 782 ГК РФ, истец прошу:

1. Обязать Общество с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» исключить ФИО1 из Программы коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк».

2. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <...> рублей <...> копейки.

3. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя по день вынесения решения суда.

4. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей.

5. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Позднее истец в порядке ст. 39 ГПК РФ изменила исковые требования, согласно которым истец просит: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <...> руб.; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере <...> руб.. Остальные ранее заявленные требования остаются неизменными.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования, с учетом изменений поддержала. Поддержала доводы, изложенные в возражениях на письменный отзыв, представленный ответчиком.

В судебном заседании представитель ответчика Т.Т.К., действующая по доверенности, заявленные исковые требования не признала, просит отказать в иске в соответствии с доводами указанными в возражениях на исковое заявление.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст.422 ГК РФ:

1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.927 ГК РФ:

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст.929 ГК РФ:

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии со ст.935 ГК РФ:

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму <...> рубля с процентной ставкой <...>% сроком <...> платежных периодов, с периодичностью платежа <...> число каждого месяца и датой первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, датой последнего ежемесячного ДД.ММ.ГГГГ с размером ежемесячных платежей <...> руб..

Согласно условиям договора, кредит в указанной выше сумме состоит: из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере <...> руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере <...> руб..

Также ДД.ММ.ГГГГ истец изъявила желание на участие в программе добровольного страхования заемщиковООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО СК <...> предоставив в банк соответствующе заявление от ДД.ММ.ГГГГ

На основании Заявления о предоставлении кредита и в соответствии с условиями Кредитного договора Банком Истцу были предоставлены денежные средства в общей сумме <...> рубля, в том числе: <...> руб. - сумма кредита на приобретение автомобиля; <...> руб. - сумма на оплату иных потребительских нужд. Сумма кредита на оплату услуги по подключению к Программе страхования составила <...> руб., в соответствии с Тарифами на основании Заявления на страховании.

Ответчик свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав истцу денежные средства.

Истец доказательств того, что банк навязал ему какие-либо услуги и ухудшил его положения при заключении кредитного договора и договора страхования не представил.

Как усматривается из Кредитного договора и договора страхования, истец обратился в ООО «Сетелем Банк» за получением в кредит денежных средств для оплаты приобретаемого автомобиля, а также оплаты сумм страховой премии за подключении к программе добровольного страхования заемщиков, заявление на подключение к программе лично подписано истцом. Денежные средства были предоставлены истцу на условиях срочности, платности и возвратности, перечисление денежных средств было осуществлено на основании распоряжения Клиента, доказательств оказания банком иных, дополнительных услуг, о которых истец не просил, в материалах дела не имеется.

Доводы истца о том, что кредитный договор содержит условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, суд отклоняет, поскольку ни один пункт кредитного договора такой обязанности не содержит.

Истец не был лишен возможности отказаться от подписания договора, в случае, если его условия сторону не устраивали, однако из текста кредитного договора усматривается, что истец воспользовался рядом услуг, а от ряда услуг по своему усмотрению отказался, что подтверждает наличие у истца права выбора и согласования данных условий договора.

Оказанные истцу услуги истец выбрал сам лично, что подтверждается его собственноручной подписью, при этом кредитный договор предполагает возможность отрицательного ответа на предложение о страховании, а, следовательно, страхование не является условием получения кредита.

Истец был проинформирован о возможности получения кредита без оформления договора страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в Приложении № к Заявлению о предоставлении потребительского кредита, в разделе информации о дополнительных услугах.
Решение Банка относительно предоставления кредита не зависело от решения клиента относительно подключения или нет к программе добровольного страхования, истец имел возможность заключить кредитный договор без одного или нескольких видов страхования.

На основании распоряжения истца денежные средства в сумме <...> руб. были перечислены Банком в Страховую организацию ООО СК <...> Подписи истца в кредитном договоре и в заявлении на страхование и отсутствие каких-либо обращений в Банк, свидетельствуют о согласии истца с параметрами кредита в момент заключения договора и наличии намерений подключиться к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО СК <...> Согласно заявления на страхование истец просила включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <...> руб. в сумму кредита.

Из содержания кредитного договора усматривается, что кредитный договор не содержит условия об обязательном страховании, а лишь разделом 1 предусмотрено, что в сумму кредита входит сумма за плату потребительских услуг (сумма платы за подключение к программе страхования. При этом, взятие кредита для оплаты страховых премий не может свидетельствовать о том, что заемщика обязывают подключиться к программе страхования.

Подписав заявление о кредитовании, истец подтвердила, что она проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе без подключения к программе страхования.

Об информировании истца о добровольной основе заключения Договора личного страхования, возможности получения кредитабез заключения Договора личного страхования свидетельствует:

подпись потребителя в Приложении № к Заявлению о предоставлении потребительского кредита под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно приобретения/ отказа от приобретения любых дополнительных услуг»;

подпись истца в заявлении на страхование под текстом: « подтверждаю, что до подписания настоящего Заявления на страхование Банк ознакомил, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования… является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.».

Кроме того, информация о добровольной основе присоединения к программе страхования, о страховщиках, с которыми сотрудничает Банк, размещена на сайте Банка: <...> и в местах обслуживания клиентов.

В силу ч.10 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела», Банк уполномочен по требованию страхователей раскрывать информацию о деятельности лишь тех страховщиков, страховым агентом которых он является.

Вместе с тем, Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщиков. Потребитель при наличии заинтересованности в услугах страхования вправе заключить договор страхования с любым страховщиком (ст.421 ГК РФ).

Кроме того, действующим законодательством (в т.ч. ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителя») на Банк не возложена обязанность сообщать потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов.

В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичные положения содержатся в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Приобретение Истцом услуг Банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку договор страхования заключен с третьим лицом. Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, а лишь предоставляет кредит, положения п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не нарушены ответчиком.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись ФИО1 в заявлении подтверждает, что истец добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии за подключение к программе страхования.

Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств (п. 1.3 Положения №-П о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ Банком России).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Во исполнение распоряжения истца на списание денежных средств и заявления на перечисление денежных средств Банк осуществил перечисление суммы кредита на оплату страховой премии за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО СК <...>

Согласно п. 2.2.2 Условий участия в Программе страхования Участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случаях, определенных условиях.

Пунктом 2.2.2.1 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течении 5 (пяти) рабочих дней с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается <...>% Платы за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец была подключена к Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ т.е. по истечении 5 (пяти) рабочих дней с даты подключения к программе страхования, истцом подано заявление об отказе от участия в программе страхования. Пунктом 2.2.3 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при получении Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с даты подключения у Программе участие Клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за Подключение к программе страхования не производится.

Согласно Приложению № к Дополнительному соглашению № к Соглашению об условиях и порядке страхования №СБС от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Банком и ООО СК <...> с ДД.ММ.ГГГГ утверждены условия участия в программе, согласно которым при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течении <...> рабочих дней с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается <...>% Платы за подключение к программе страхования. Данные условия участия в Программе коллективного страхования заемщиков, действующие с ДД.ММ.ГГГГ размещены на официальном сайте Банка и Страховщика.

Следовательно, истцом представлены недействующие условия участия в Программе страхования.

Односторонний отказ ФИО1 не относится к случаю, предусмотренному и указанному в пункте 2.2.2.1 Условий участия в Программе страхования. Соответственно Банком правомерно было отказано в возврате Платы за подключение к программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Условия страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит только в случаях, предусмотренных договором, оснований для удовлетворения требований не имеется.

Кроме этого, договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, так как невозможность выплаты уплаченной страховой премии предусмотрена не в силу положений договора, а в силу закона.

Так как "Сителем Банк" ООО не является стороной указанного договора страхования, не получало от истца каких-либо денежных средств, связанных с его страхованием, законных оснований к удовлетворению предъявленных требований о взыскании указанных денежных средств не имеется.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без подключения к программе страхования.

Согласно условиям кредитного договора решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на подключение к программе страхования.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор не содержит положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии.

Сведений о нарушении ответчиком права истца, как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в указанном договоре страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Исследованные судом документы свидетельствуют о том, что истцу была предоставлена возможность выбора, решение о подключении к программе страхования принято истцом добровольно, какая-либо связь между данным решением и решением банка о предоставлении кредита отсутствует. Перечисление банком по поручению клиента страховой премии закону не противоречит, источник денежных средств, направленных на оплату страховой премии (личные средства страхователя или заемные денежные средства) не действительность договора страхования не влияет.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 указанных денежных средств не имеется, в связи с чем, исковые требования в части взыскания денежных средств (платы за подключение к программе страхования) в сумме <...> руб., а также взыскания неустойки в размере <...> удовлетворению не подлежат.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что в данном случае нарушение ответчиком прав истца не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, оснований для взыскания с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца штрафа и судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Е.С. Сергеевны к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Б. Лебедева