Решение № 2-428/2019 2-46/2020 2-46/2020(2-428/2019;)~М-405/2019 М-405/2019 от 12 февраля 2020 г. по делу № 2-428/2019

Копия

Дело № 2-46/2020

УИД № 16RS0029-01-2019-000523-36


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года город Болгар,

Республика Татарстан

Спасский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ф.Г. Батыршина,

при секретаре А.В. Корчагиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью "АВА-Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью "АВА-Финанс" обратилось в суд с названным выше иском к ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 получила из кассы ООО "АВА-Финанс" <данные изъяты> по договору микрозайма №-БОЛ- 01 от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный заем согласно пункту 1.2 договора займа был предоставлен на следующих условиях: с уплатой за пользование займом 144 % в год или 12 % в месяц, сроком возврата денег ДД.ММ.ГГГГ. Проценты начисляются в соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации до дня возврата суммы займа. Порядок погашения суммы микрозайма определен в графике возврата платежей, приложенному к договору микрозайма № О50-170719-Б0л-01 от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 надлежащим образом условия договора не исполняла, денежные средства на погашение основной суммы долга и начисленных процентов по нему в кассу ООО "АВА- Финанс" своевременно не вносила. По условиям договора в случае нарушения Заёмщиком условий договора микрозайма, Заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы микрозайма вместе с причитающимися процентами (пункт 6.2.1 договора). ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № определил отменить судебный приказ. В связи с этим ООО "АВА-Финанс" произведен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому долг по основной сумме составляет <данные изъяты>, по процентам - <данные изъяты> Согласно пункту 6.1 договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся по договору займа № О50-170719-Б0л-01 от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, в том числе, основную сумму долга в размере <данные изъяты>, проценты по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Кроме того, просит взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> и проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы займа из расчета 144 % годовых на сумму остатка основного долга.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлённая о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, направив заявление о рассмотрении дела без её участия. При этом указала, что исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчица ФИО1, надлежащим образом извещённая о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия. При этом указала, что с исковыми требованиями ООО "АВА-Финанс" в части основного долга согласна, в части взыскания процентов возражает, считает их завышенными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Из материалов дела следует, что ООО "АВА Финанс" является микрофинансовой организацией.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АВА Финанс" и ФИО1 заключён договор микрозайма №-БОЛ-01, согласно которому последней предоставлен заем в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 144% годовых. В рамках договора заёмщик ФИО1 обязалась возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком выдачи и возврата займа, являющимся неотъемлемой частью названного выше договора.

Из графика платежей по договору микрозайма следует, что возврат суммы займа и уплата процентов осуществляется заёмщиком в течение 6 месяцев ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа составляет <данные изъяты>, последний месяц <данные изъяты>.

В силу пункта 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", действующего с ДД.ММ.ГГГГ, на момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского кредита займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Как предусмотрено пунктом 8 статьи 6 этого же закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению.

По информации официального сайта Банка России для заключаемых в 111 квартале 2019 г. микрофинансовыми организациями договоров потребительских микрозаймов без обеспечения на срок от 61 до 180 дней на сумму, от <данные изъяты> до <данные изъяты> установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов в размере 302,09%, предельное значение в размере 365,000%.

Установленный заключенным между сторонами договором по настоящему делу размер процентов (146,000% годовых) определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", и не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам.

ФИО1 была ознакомлена с условиями договора микрозайма, в котором указан размер предоставляемых заемных средств, порядок и срок выдачи займа, оплаты процентов за пользование займом, порядок и срок возврата суммы займа и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, что подтверждается её собственноручными подписями в договоре и графике платежей по договору.

Расходный кассовый ордер № БЛГ198001 от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что ФИО1 в кассе ООО "АВА Финанс" на основании договора микрозайма №-БОЛ-01 от ДД.ММ.ГГГГ получила <данные изъяты>.

Таким образом, ООО "АВА-Финанс" исполнило принятые на себя обязательства по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме.

В свою очередь ФИО1, воспользовавшись займом, обязательства по погашению долга и уплате процентов за пользование займом исполняла ненадлежащим образом.

Во исполнение обязательств по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в кассу ООО "АВА-Финанс" был внесён один платеж в размере <данные изъяты>, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение долга не поступали. Доказательств обратного ответчицей ФИО1 в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по основному долгу составляет <данные изъяты>, проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. Общая сумма долга, предъявляемая истцом ко взысканию, составляет <данные изъяты> (основной долг - <данные изъяты> + проценты - <данные изъяты>).

Расчет задолженности по договору микрозайма, заключённому с ответчицей ФИО1, представленный истцом, подтвержден материалами дела, соответствует условиям договора и ответчицей не оспорен.

Проценты, начисленные истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по которым составляет <данные изъяты> являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При таких обстоятельствах с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, по процентам за пользование займом - <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Разрешая исковые требования ООО "АВА Финанс" о взыскании с ФИО1 процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы займа, суд принимает во внимание следующее.

В силу статей 809 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе предъявить к взысканию проценты за пользование займом со дня, следующего за датой составления расчёта задолженности на дату исполнения решения суда по настоящему делу.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора микрозайма, заключенного между сторонами, данный договор вступает в силу с момента предоставления займодавцем заемных средств заёмщику и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе, фактического возврата микрозайма). Микрозайм подлежит возврату ДД.ММ.ГГГГ Датой возврата микрозайма считается дата поступления денежных средств в кассу займодавца, либо на расчётный счёт займодавца.

Процентная ставка, определённая сторонами, составляет 144% годовых (пункт 4 договора).

Правила начисления процентов по кредиту, неустойки, а также платы за оказание банком заемщику услуг предусмотрены статьёй 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

С ДД.ММ.ГГГГ статья 5 Закона N 353-ФЗ дополнена частью 24, в силу которой для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Такое регулирование было введено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 554-ФЗ). При этом в частях 4 и 5 статьи 3 Закона N 554-ФЗ установлены следующие ограничения для начисления процентов за пользование потребительским займом, неустойки и платы за оказание банком заемщику услуг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита. Процентная ставка за пользование потребительским кредитом не может превышать 1,5% в день, за исключением кредита в размере не более <данные изъяты>, выданного на срок не более 15 дней;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6.3 индивидуальных условий договора проценты за пользование микрозаймом начисляются ежемесячно на остаток суммы микрозайма со дня, следующего за днем передачи денег, до дня полного возврата суммы микрозайма (включительно). При начислении процентов количество дней в году принимается за 360, а количество дней в месяце - 30. Ежемесячный платеж по уплате процентов равен сумме начисленных за данный расчетный период (месяц) процентов по день окончания данного расчетного периода включительно. Если по истечении срока возврата микрозайма сумма микрозайма остается непогашенной, платежи по процентам осуществляются с той же периодичностью (ежемесячно) до полного возврата микрозайма.

Вместе с тем, в самом договоре имеется указание о недопустимости начисления заемщику процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Поскольку договор микрозайма между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, то к нему подлежат применению положения части 5 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

При таких обстоятельствах суд считает законным и обоснованным исковые требования ООО "АВА-Финанс" о взыскании с ФИО1 процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы займа из расчёта 144% годовых на сумму основного долга удовлетворить с учётом ограничения, установленного частью 5 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". С учётом того, что сумма начисленных по договору процентов не может превышать <данные изъяты> (<данные изъяты> * 2), ФИО1 в счёт погашения процентов за пользование займом выплатила <данные изъяты>, решением суда с неё взыскивается задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>, размер процентов, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на день исполнения решения суда не может превышать <данные изъяты>

Доводы ответчицы ФИО1 о завышенном размере процентов, установленных договором микрозайма, судом отклоняются, поскольку, как следует из договора микрозайма, процентная ставка за пользование заемными средствами была согласована между сторонами при заключении договора, сторонами составлен определенный график погашения долга с учетом процентов за пользование займом, который был подписан ответчиком. Договор займа в установленном законом порядке недействительным не признан. Условие о размере процентов за пользование займом установлено заемщиком и заимодавцем в договоре микрозайма при обоюдном волеизъявлении, злоупотребление правом со стороны заимодавца не установлено. Заемщик, заключая договор займа на указанных в нем условиях, знал все условия сделки, включая размер процентов за пользование займом, согласился с такими условиями. Доказательств, подтверждающих злоупотребление правом, либо заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав заимодавцем, не представлено. Размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчицы ФИО1 в пользу ООО "АВА-Финанс" подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере <данные изъяты>, понесённые истцом при подаче искового заявления согласно квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 12, 14, 56, 68, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью "АВА Финанс" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "АВА Финанс" задолженность по договору микрозайма №-БОЛ-01 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "АВА Финанс" проценты за пользование займом по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, начисление которых производить на сумму основного долга <данные изъяты> с учётом её уменьшения в случае погашения, по ставке 144% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения суммы основного долга, размер которых не должен превышать <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Спасский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий

судья Ф.Г. Батыршин

Копия верна:

Судья Ф.Г. Батыршин

Подлинник хранится в деле № 2-46/2020 в Спасском районном суде Республики Татарстан.