Решение № 2-1424/2017 2-1424/2017~М-1249/2017 М-1249/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-1424/2017

Гражданское дело № 2-1424/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск 09 ноября 2017 г.

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Тригубенко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее КРОО ОЗПП «Искра») в интересах ФИО2 предъявила иск к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», в котором указывает, что между ФИО2 и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ договор срочного банковского вклада №. Цель вклада – на потребительские нужды, срок вклада 730 дней, процентная ставка 6,00% годовых, потребителю открыт счет №. Согласно выписке из лицевого счета, за пополнение счета с потребителя периодически удерживалась комиссия, сумма которой составила 100 000 руб., согласно п.п. 3.1. – 3.1.1. ФИО5 комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в валюте Российской Федерации, за поступление в безналичном порядке денежных средств на счет потребителя от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 600 000 руб. с потребителя удерживается комиссия в размере 20%. Истец оспаривает условие договора в этой части, считая их незаконными, нарушающими права потребителя, указывает на то, что спорная комиссия банком установлена за поступление денежной суммы на счет, тогда как такая обязанность на банк возложена в силу закона, не является самостоятельной дополнительной услугой в рамках заключенного договора сторон, а потому ее взимание не основано на законе. Спорные условия договора направлены на ограничение свободы потребителя в выборе источника пополнения вклада, вкладчик должен осуществлять свои накопления под строгим контролем банка, что противоречит принципам гражданского законодательства. Указанное нарушает его права как потребителя. Просит взыскать с ответчика убытки в сумме 100 000 руб., вызванные удержанием с банковского счета комиссии за безналичное пополнение вклада, проценты за пользование денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в размере 6 219,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с пользу КРОО ОЗПП «Искра» 50% суммы взысканного штрафа, понесенные по делу судебные расходы истца, связанные с оформлением доверенности, в размере 1 500 руб.

Истец ФИО2, представитель КРОО ОЗПП «Искра» ФИО3, уведомленные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика –ПАО «Совкомбанк» ФИО4,, извещенная о месте и времени рассмотрения гражданского дела судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией, в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, в направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, возражала против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор банковского вклада «Всегда под рукой» (срочный) на 730 дней, под 6% годовых, также заключен договор банковского счета физического лица. Согласно договора банковского вклада, вкладчик подтверждает, что обязуется ознакомиться и соглашается с условиями по вкладам, размещенным на сайте Банка. В соответствии с Общими условиями обслуживания срочных вкладов физических лиц, п. 2.6 содержит согласие на обслуживание счета в соответствии с Тарифами Банка, а также предоставляет акцепт на удержание данной комиссии. Договором банковского счета также предусмотрены Тарифы банка, согласно п. 3.1.1. ФИО5 зачисление поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 600 000 руб. (накопительным итогом в течение месяца с момента поступления денежных средств по вкладу) предусмотрено комиссионное вознаграждение 20% при совершении операции. Комиссия является законной и обоснованной, оплачивается за дополнительные услуги, оказываемые в рамках расчетно-кассового обслуживания. Расчетно-кассовое обслуживание является отдельной услугой банка и оплачивается согласно тарифам Банка. Согласно п.3.7 Договора банковского счета, заключенного между истцом и ответчиком, клиент предоставляет банку акцепт на списание со своего счета плату за услуги согласно тарифам Банка. В соответствии с п. 25 ФИО5, ранее списанная комиссия возвращается при предоставлении подтверждающих документов в срок три рабочих дня с момента зачисления денежных средств. Однако ФИО2 в банк с таким заявлением не обращался.

Судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся истца, представителя истца, представителя ответчика, извещенных о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке заочного производства Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор банковского вклада «Всегда под рукой» (срочный) №, согласно которому вкладчик вносит во вклад денежные средства, а банк принимает и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся по нему проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договором предусмотрено, что размещению во вклад на срок 730 дней подлежат денежные средства в сумме не менее 30 000 рублей (пункты 1.4,1.5); дата окончания срока вклада ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1.5); в случае, если вклад не был востребован вкладчиком в день окончания срока вклада, договор считается принятым вновь на тот же срок (п.1.12), согласно п.1.2 договора, вкладчику открывается счет по срочному вкладу №, для выплаты начисленных процентов по вкладу вкладчику открывается банковский счет для расчетов физических лиц №, подписывая договор, вкладчик подтверждает, что обязуется ознакомиться и соглашается с условиями по вкладам, размещенными на официальном сайте Банка.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор банковского счета физического лица №, предметом которого является открытие банком клиенту текущего счета № для осуществления расчетно-кассового обслуживания клиента, согласно п. 3.2. данного договора стоимость оказываемых банком услуг по обслуживанию счета устанавливается в соответствии с действующими Тарифами Банка, в соответствии с п. 3.7 договора Клиент предоставляет Банку акцепт на списание со своего счета платы на услуги согласно тарифам Банка, а также телекоммуникационные, телеграфные и прочие расходы, связанные с осуществлением Банком операций Клиента и иных обязательств Клиента перед Банком; согласно п. 3.13 договора, подписывая Договор, Клиент подтверждает, что обязуется ознакомиться и соглашается с условиями по договору банковского счета, размещенными на официальном сайте Банка.

Как следует из Общих условий обслуживания срочных вкладов физических лиц ПАО «Совкомбанк», действовавших на момент заключения договора банковского вклада, за совершение отдельных операций по вкладу Банком взимается плата в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день совершения операции. Вкладчик ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, взимаемыми за совершение операций по вкладу на дату подписания договора. (п. 2.6 Общих условий).

Согласно пп. «а» п. 3.1.1. действовавших на дату подписания договора между истцом и ответчиком ФИО5 комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в валюте Российской Федерации (далее Тарифы), за зачисление поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 600 000 руб. (накопительным итогом в течение месяца с момента поступления денежных средств) при совершении операции Банком взимается комиссия 20%, пп. «а» имеет ссылку (25), т.е. ссылку к п.25 Примечания к Тарифам.

Согласно п. 25 Примечания, при предоставлении подтверждающих документов осуществляется возврат ранее списанной комиссии. Рассмотрение и согласование возврата Комиссии составляет три рабочих дня с момента предоставления подтверждающих документов.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации юридические лица свободны в заключении договора.

В договоре стороны предусмотрели возможность взимания банком комиссии за услуги по совершению операций в объеме и сроки, определяемые условиями и тарифами Банка, действующими на момент совершения операций. То есть, платность услуг банка по производимым операциям установлена договором, которым также предусмотрен порядок определения размера оплаты услуги в период действия договора (в соответствии с действующими тарифами банка на дату операции).

Положения п. 1.18 договора банковского вклада предполагают обязанность вкладчика по ознакомлению и согласию с действующими условиями по вкладам, п.2.6 Общих условий содержит указание на то, что вкладчик ознакомлен и согласен с Тарифами банка на день совершению соответствующей операции. Следовательно, при неознакомлении с условиями и тарифами весь риск неблагоприятных последствий в случае незнания новых правил предоставления банковских услуг должен нести истец.

Как следует из выписки по счету, представленных платежных поручений, на вклад ФИО2 в ДД.ММ.ГГГГ были произведены зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем с расчетного счета индивидуального предпринимателя ФИО2, открытого в ФИО1 в размере 1 100 000 руб., комиссия составила нарастающим итогом свыше 600 000 руб. – 100 000 руб. (1 100 000 – 600 000= 500 000 х 20%= 100 000).

Поскольку представленными документами установлено, что расчетный счет в ФИО1 открыт и принадлежит индивидуальному предпринимателю ФИО2, а безналичное перечисление денежных средств во вклад в ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось именно с указанного счета (согласно представленных платежных поручений деньги списаны со счета плательщика ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), суд не усматривает в действиях банка нарушений условий договора и полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Доводы истца о том, что спорное комиссионное вознаграждение установлено за стандартные действия, которые банк должен совершать в рамках договора вклада и не являются самостоятельной дополнительной услугой в рамках заключенного договора, а потому ее взимание не основано на законе, спорные условия договора направлены на ограничение свободы потребителя в выборе источника пополнения вклада, что фактически вкладчик вынужден осуществлять свои накопления под строгим контролем банка, что данные условия договора ущемляют права потребителя, являются несостоятельными.

Операция по зачислению поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, является отдельной банковской операцией и подпадает под применение п. 3.1.1. действующих на момент осуществления операций ФИО5, которыми предусмотрена комиссия, данное условие договора не нарушает права потребителя.

До момента заключения договора ответчик, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, Законом о банках и банковской деятельности, а также нормативными актами Банка России, предоставил истцу для ознакомления всю необходимую информацию, в том числе Общие Условия обслуживания срочных вкладов физических лиц, Тарифы Банка, с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в договоре.

Условия и тарифы размещаются на официальном сайте Банка в интернете, о чем имеется указание в договоре банковского счета, в договоре банковского вклада.

Таким образом, списание спорной комиссии произведено в рамках согласованных с истцом условий, в соответствии с Тарифами, действующими на момент осуществления операций по счету. Банк разместил тарифы в открытом доступе, а клиент в соответствии с условиями Договора при осуществлении каждой операции должен был знакомиться с действующими Тарифами.

Установление спорной комиссии допускается действующим законодательством, а именно ст. 851 ГК РФ.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 1 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845 - 851 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 вышеуказанного Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что зачисление поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет истца от индивидуальных предпринимателей, юридических лиц - это банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора банковского счета была предусмотрена согласованная с истцом плата.

Таким образом, удержание комиссии за совершение таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, в силу заключенных между сторонами договоров банковского вклада и договором банковского счета суд находит правильным.

Кроме того, положениями ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая про банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 указанного выше закона, и, соответственно является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной, необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер, рассматриваемых операций.

Как следует из п. 25 Примечания к ФИО5 Банка, при предоставлении клиентом подтверждающих документов осуществляется возврат ранее списанной по п. 3.1.1. комиссии. Однако истец с таким заявлением в установленный срок к ответчику не обращался, подтверждающих документов ответчику не предоставил, сведений об этом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, а также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, понесенных по оформлению доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2017 года.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, он вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова