Решение № 2-777/2017 2-777/2017~М-83/2017 М-83/2017 от 5 июня 2017 г. по делу № 2-777/2017

Дело № 2-777/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2017 года гор. Брянск

Бежицкий районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Сафроновой Н.И.

при секретаре Кобазевой А.А.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя ответчика акционерного общества «Акционерный банк «РОССИЯ» - ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Акционерный банк «РОССИЯ» о признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора, обязании ответчика закрыть кредитный и банковский счета, признании п. 3.6 кредитного договора недействительным и исключении из кредитной истории сведений о наличии у истца задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с вышеуказанным иском к акционерному обществу «Акционерный банк «РОССИЯ», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Акционерный банк «РОССИЯ» был заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14,5 % годовых, а истец обязалась погасить кредит и проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец своевременно и в полном объеме исполняла свои обязательства перед банком в соответствии с условиями договора и Графиком платежей. Просрочки или уклонения от уплаты долга не допускала.

ДД.ММ.ГГГГ истец внесла последний платеж, исполнив в полном объеме обязательства перед банком.

В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратилась с банк с претензией, в которой просила расторгнуть кредитный договор и закрыть банковский и кредитный счет, о чем заключить соответствующее соглашение.

В связи с тем, что банк требования ФИО1 не удовлетворил, она обратилась в суд с иском, в котором просила в связи с надлежащим и полным фактическим исполнением кредитного обязательства перед банком в полном объеме признать кредитный договор № № ДД.ММ.ГГГГ исполненным и расторгнуть его в связи с исполнением; обязать ответчика закрыть кредитный и банковские счета, открытые на имя истца в АО «Акционерный банк «РОССИЯ» во исполнение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения настоящего дела истец уточнила исковые требования и просит: в связи с надлежащим и полным фактическим исполнением кредитного обязательства перед банком в полном объеме признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным и расторгнуть его в связи с исполнением; обязать ответчика закрыть кредитный и банковские счета, открытые на имя истца в АО «Акционерный банк «РОССИЯ» во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ; признать п. 3.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; исключить из кредитной истории истца сведения о наличии задолженности по кредитному договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца с участие ее представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнила в полном объеме в соответствии с Графиком платежей, не допуская просрочки. Однако, после внесения истцом последнего платежа выяснилось, что банк на основании п. 3.6 кредитного договора начислил проценты на сумму кредита, дата возврата которого приходилась на нерабочий день, за период с нерабочего дня, на который приходился очередной платеж, по следующий за ним рабочий день включительно. Истец с доначислением процентов не согласна, считает, что п. 3.6 кредитного договора является незаконным и ущемляет ее права, как потребителя. Также считает, что в тех случаях, когда очередной платеж приходился на нерабочий день, банк обязан был списывать с банковского счета истца деньги в счет исполнения ее обязательств по кредитному договору до наступления даты платежа.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Погашение долга перед банков истец производил аннуитетными платежами, в соответствии с Графиком платежей, разработанным при заключении кредитного договора. При составлении графика не учитывались проценты за пользование денежными средствами в тех случаях, когда очередной платеж приходится на нерабочий день и осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим (п. 3.6 кредитного договора). Согласно п. 3.4 кредитного договора на момент внесения истцом последнего платежа была произведена корректировка платежей и начислены проценты в сумме <данные изъяты> Истец от погашения данной суммы процентов отказалась. Поскольку банк действовал в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ОАО «Акционерный банк «РОССИЯ» (банк) был заключен кредитный договор № № (далее – кредитный договор), согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 14,5 % годовых.

Согласно п. 1.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются до полного исполнения заемщиком своих обязательств или до даты расторжения настоящего договора, в зависимости от того какая из этих дат наступит ранее. Заемщик обязует производить погашение кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего договора.

В пункте 3.4 кредитного договора сторонами установлено, что погашение основной суммы кредиты и процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей (Приложение № к кредитному договору).

Согласно п. 3.4 кредитного договора первый платеж включает только сумму процентов, начисленных за период, начиная со дня следующего за датой фактического предоставления кредита, по дату в которую производится первое погашение задолженности согласно Графику платежей. Последующие платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, за исключением последнего платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 23963 руб. 00 коп. Последний платеж в погашение задолженности по настоящему договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Последний платеж в погашение задолженности по настоящему кредитному договору производится заемщиком в дату, установленную для внесения очередных ежемесячных платежей в соответствии с п. 3.4 настоящего договора, но не позднее даты возврата кредита в соответствии с п. 1.1 настоящего договора.

Пунктом 3.6 кредитного договора установлено, что, если очередной платеж приходится на нерабочий день, заемщик вправе осуществить указанный платеж в первый рабочий день, следующий за нерабочим. При этом банк начисляет на сумму кредита, подлежащую возврату в дату, приходящуюся на нерабочий день, проценты за пользование денежными средствами по ставке установленной в п. 1.1 настоящего договора, за период с нерабочего дня, на который приходится очередной платеж, по следующий за ним рабочий день включительно. Под «нерабочими днями» в тексте настоящего договора понимаются суббота и воскресенье, а также нерабочие праздничные дни, признаваемые таковыми в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В силу п. 3.2 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов и пени, предусмотренных настоящим договором осуществляется путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика на соответствующий счет банка.Для этого заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательства заемщика по настоящему договору производить списание с банковского счета (вклада) заемщика, открытого в соответствии с Договором банковского счета (вклада) № от ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств в размере обязательств заемщика и перечислять их на соответствующие счета банка.

Согласно договору № банковского (текущего) счета физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ОАО «Акционерный банк «РОССИЯ», банк открыл истцу счет №.

ФИО1 просит в иске признать недействительным п. 3.6 кредитного договора, как ущемляющий ее права как потребителя.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец не указывает в иске, каким правилам, установленным законам или правовым актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей, противоречит пункт 3.6 кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику-физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 193 Гражданского кодекса Российской Федерации если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Кредитный договор № № ДД.ММ.ГГГГ был заключен между истцом и ответчиком по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона, подписав договор, приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание вышеизложенное, у суда нет оснований для признания недействительным п. 3.6 кредитного договора.

Требования истца о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, суд также находит необоснованными.

Как установлено судом, истец производила погашение кредита и процентов за пользованием им аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, согласно п. 3.4 кредитного договора. Согласно Графику погашения последний платеж истец должна была внести ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о досрочном погашении кредита (без учета планового платежа) в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ банком со счета истца № было списано <данные изъяты> в счет погашения основного долга.

Принимая во внимание, что в период кредитования 25-е число (срок платежа) периодически выпадало на выходные и праздничные дни, то в силу п. 3.6 кредитного договора, погашение кредита производилось в первый рабочий день. В соответствии с п. 3.4. и 3.6 банк по окончании срока действия кредитного договора произвел корректировку платежа и доначислил проценты за пользование кредитом в выходные дни в сумме <данные изъяты>. (л.д. 35).

Поскольку истец данную сумму процентов не заплатила и до настоящего времени за нею числится задолженность, оснований для признания обязательств истца перед банком исполненными у суда нет.

Следует отметить, что истец в соответствии с п. 2.4.1 и 3.7 кредитного договора истец имела право на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору путем подачи соответствующего заявления в банк. В то же время банк в силу п. 3.2 кредитного договора и ст. 854 ГК РФ не имел право на списание с банковского счета истца денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору до наступления срока платежа, даже при наличии на банковском счете денежных средств достаточных для совершения платежа.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании кредитного договора исполненным, то и требования об исключении из кредитной истории истца сведений о наличии задолженности по кредитному договору, также не подлежат удовлетворению.

Требование о расторжении кредитного договора также являются необоснованными.

Истец просит расторгнуть кредитный договор, в связи с его исполнением.

В соответствии со ст. 450-451 ГК РФ исполнение договора не является основанием для расторжения договора в судебном порядке. В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Требование истца обязать ответчика закрыть кредитный и банковские счета, открытые на имя истца в АО «Акционерный банк «РОССИЯ» во исполнение кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ также не подлежат удовлетворению.

Согласно договору № банковского (текущего) счета физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ОАО «Акционерный банк «РОССИЯ» (далее – договор банковского (текущего) счета) банк открыл истцу счет №.

В соответствии с п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ и п. 3.1.4 договора банковского (текущего) счета клиент имеет право расторгнуть договор банковского счета в любое время, предоставив в банк соответствующее заявление.

Как следует из материалов дела, истец с заявлением о расторжении договора банковского счета к ответчику не обращался, заявление о закрытии счета, не может расцениваться как заявление о расторжении договора, поскольку основанием для закрытия счета является расторжение договора.

Основанием для закрытия лицевого счета по кредитному договору является исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору либо расторжение кредитного договора. Поскольку кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ОАО «Акционерный банк «РОССИЯ» не исполнен и не расторгнут, основания для закрытия счета по кредитному договору отсутствуют.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Акционерный банк «РОССИЯ» о признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора, обязании ответчика закрыть кредитный и банковский счета, признании п. 3.6 кредитного договора недействительным и исключении из кредитной истории сведений о наличии у истца задолженности по кредитному договору –отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления решение суда в окончательной форме – 13.06.2017.

Судья Сафронова Н.И.