Решение № 2-311/2025 2-311/2025~М-141/2025 М-141/2025 от 8 апреля 2025 г. по делу № 2-311/2025

Дело № 2-311/2025

23RS0026-01-2025-000277-78


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст.Кущевская Краснодарского края 09 апреля 2025 г.

Кущевский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Аносова В.Е.,

при секретаре Зиновец Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РНКБ Банк (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

РНКБ Банк (ПАО) в лице представителя по доверенности Д.Р.Р. обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности суммы неосновательного обогащения.

В обоснование иска указывают, что между «Краснодарским краевым инвестиционным банком» (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей с обязательством уплаты процентов из расчета 18,5% годовых (пункты 1-2, 4 Договора). Ввиду неоднократного нарушения ответчиком сроков возврата кредита, а также уплаты процентов, Банком направлялось ФИО1 требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, процентов, просроченной задолженности и неустойки.

Право требования принадлежит истцу ввиду правопреемства между «Краснодарским краевым инвестиционным банком» (ПАО) и Российским национальным коммерческим банком (ПАО) путем прекращения деятельности «Краснодарского краевого инвестиционного банка» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ путем реорганизации в форме присоединения к Банку.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 058,59 рублей, в том числе 97 501,06 рублей – задолженность по основному долгу, 95 136,96 рублей – задолженность по уплату процентов, 307 420,57 рублей – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты, а также о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга в размере 97 501,06 рублей по ставке 18,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического взыскания суммы долга, а также расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил суд рассмотреть данное дело в его отсутствие и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представитель ответчика по доверенности Л.В.Б. указала о том, что ответчик иск признает частично, просила уменьшить размере неустойки применить срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, считает следующее.

Как следует из материалов дела, между «Краснодарским краевым инвестиционным банком» (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей с обязательством уплаты процентов из расчета 18,5% годовых (пункты 1-2, 4 Договора). Ввиду неоднократного нарушения ответчиком сроков возврата кредита, а также уплаты процентов, Банком направлялось ФИО1 требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, процентов, просроченной задолженности и неустойки.

Право требования принадлежит истцу ввиду правопреемства между «Краснодарским краевым инвестиционным банком» (публичное акционерное общество) и Российским национальным коммерческим банком (публичное акционерное общество) путем прекращения деятельности «Краснодарского краевого инвестиционного банка» (публичное акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ путем реорганизации в форме присоединения к Банку.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 500 058,59 рублей, в том числе 97 501,06 рублей – задолженность по основному долгу, 95 136,96 рублей – задолженность по уплату процентов, 307 420,57 рублей – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.33030 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями договора кредита предусмотрено, что: сумма кредита составляет 150 000 рублей; дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ; возврат основного долга по кредиту производится согласно графику, из которого следует обязанность ответчика ежемесячно производить платеж в фиксированном размере 2 936 рублей (аннуитетный платеж), включающем сумму основного долга и проценты. Иной размер фиксированного платежа установлен за ДД.ММ.ГГГГ (3000 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (5678,92 рублей), ДД.ММ.ГГГГ. (5379,01 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (5030,75 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (4621,33 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (4145,49 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (3590,32 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (3262,36 рублей); проценты по договору кредита 15,5% годовых, оплата которых включена в размер аннуитетного платежа;

выплата процентов согласно графику; при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) оплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Из материалов дела следует, что Банк обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, обязательства ответчика по совершению аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступили за пределами установленного ст. ст.196 и 200 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности.

Ввиду истечения срока исковой давности по платежам за период до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на указанные платежи согласно п.1 ст.207 ГК РФ не могут быть начислены дополнительные требования (проценты, неустойка).

В тоже время сроки совершения аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (даты, на которую истец просит рассчитывать задолженность) находятся в пределах установленных законом сроков исковой давности.

Аннуитетные платежи, сроки давности оплаты которых не истекли, с указанием даты оплаты, включенных в платеж сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, а также неустойки, начисленной в размере 0,1 % за каждый день просрочки платежа по основному долгу и процентам, изложены в табличной форме и соответствуют условиям договора кредита и являющемуся его приложением графику платежей:

Дата платежа и период задолженности

Коли-чество дней

Размер аннуитетного платежа

Погашение основного долга

Погашение процентов

Сумма долга по нарас-тающей

Неустойка (0,1% в день)

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

29

2936

770,55

2165,45

2936

85,14

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

4145,49

771,40

2164,60

7081,49

212,44

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

32

2936

770,43

2165,57

10017,49

320,56

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

29

2936

792,36

2143,64

12953,48

375,65

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

2936

691,68

2244,32

15889,49

492,57

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

2936

709,84

2236,16

18825,49

583,59

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

30

2936

680,53

2255,47

21761,49

652,84

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

33

2936

679,84

2306,16

24697,49

815,02

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

28

2936

660,51

2275,49

27633,49

773,74

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

35

2936

533,38

2402,62

30569,49

1069,94

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

28

2936

631,00

2304,99

33505,49

938,15

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

28

2936

477,40

2458,60

36441,49

1020,36

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

30

2936

448,17

2487,83

39377,49

1181,32

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

30

3590,32

448,48

2487,52

42967,81

1289,03

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

2936

416,79

2519,21

45903,81

1423,02

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

2936

397,52

2538,48

48839,81

1514,03

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

32

2936

352,36

2583,64

51775,81

1656,83

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

29

2936

351,39

2584,61

54711,81

1586,64

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

30

2936

276,97

2659,03

57647,81

1729,43

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

2936

252,64

2683,36

60583,81

1878,10

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

30

2936

233,02

2702,98

63519,81

1905,59

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

2936

177,89

2758,11

66455,81

2060,13

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

31

2936

153,78

2782,22

69391,81

2151,15

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

29

2936

116,9

2819,10

72327,81

2097,51

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

28

2936

74,74

2861,26

75263,81

2107,38

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

311

3262,36

38,23

3224,13

78526,17

24461,24

78 526,17

11 907,81

66 618,36

54 381,41

С учетом условий договора, а также положений законодательства о применении сроков исковой давности, на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имелась задолженность: по основному долгу в размере 11 907,81 рублей; по процентам за пользование кредитом 66 618,36 рублей. На сумму основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 0,1% в день начислена неустойка в размере 54 381,41 рублей.

Соответственно, нельзя согласиться с требованиями Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга- 97 501,06 рублей, процентов- 95 136,96 рублей, неустойки -307 420,57 рублей, так как с учетом правил об исковой давности, а также условий кредитного договора и графика платежей, непогашенная задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составила 11 907,81 рублей, по процентам 66 618,36 рублей, неустойка 54 381,41 рублей, что исключает взыскание с ФИО1 задолженности сверх указанного размера, а также последующего начисления процентов на сумму основного долга свыше 11 907,81 рублей.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях по договорам на срок свыше 3-х лет составили в период нарущения обязательства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от 11% до 20% годовых.

В тоже время истец просит суд взыскать с ответчика неустойку из расчета 0,1% в день, что составляет 36,5% годовых (расчет 0,1х365=36,5%).

Принимая во внимание, что ФИО1 является пенсионером, размер получаемой ею пенсии составляет 13 700 рублей, а также учитывая средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях по договорам на срок свыше 3-х лет, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки, начисленной на сумму просроченного основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 381, 41 рублей, до 20 000 рублей.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования РНКБ Банк (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож. <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу РНКБ Банк (ПАО), ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 526,17 (девяносто восемь тысяч пятьсот двадцать шесть рублей 17 коп.) рублей, в том числе 11 907,81 рублей – задолженность по основному долгу, 66 618,36 рублей – задолженность по уплату процентов, 20 000 - размер неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

Взыскать с ФИО1 в пользу РНКБ Банк (ПАО) проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 11 907,81 рублей по ставке 18,5 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического взыскания суммы долга.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу РНКБ Банк (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Кущевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья-подпись

Копия верна:

Судья Кущевского районного суда В.Е.Аносов