Решение № 2-1135/2017 2-1135/2017~М-1151/2017 М-1151/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-1135/2017

Дело № 2-1135/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Городище 03 октября 2017 года

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Скоробогатовой Е.И.,

при секретаре Молчановой С.А.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договорам страхования, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействие коммерции и бизнесу» (далее - ОАО «СКБ-банк») заключен кредитный договор №. С целью обеспечения выплат по указанному кредитному договору с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. ДД.ММ.ГГГГ потребительский кредит был досрочно погашен. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании было направлено заявление о выплате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, на которое был получен отказ. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части премии. Указанное заявление оставлено страховой компанией без удовлетворения.

В связи с чем, просит суд расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 46856,68 рублей, расторгнуть договор страхования № категория 1 от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 26226,20 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, почтовые расходы в размере 222,80 рублей.

ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленном отзыве представитель ответчика по доверенности ФИО3 возражает против удовлетворения исковых требований, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а часть страховой премии не подлежит возврату, т.к. досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Определив в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, выслушав истца и ее представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При разрешении спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор № на сумму 487300 рублей сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта № категория 1, срок действия договора 1827 дней, страховая премия – 30261,15 рублей, а также заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, срок действия договора страхования составляет 1827 дней, страховая премия – 54065,59 рублей.

При этом как усматривается из заявлений на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Условия полиса-оферты и Условия страхования ей были понятны, она была уведомлена о том, что полисы-оферты имеют силу договора страхования, а также она была уведомлена о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств, о чем свидетельствует собственноручно выполненная подпись истца, что не оспаривалось ею и в судебном заседании.

Согласно справке ОАО «СКБ-банк» кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. Страхования компания оставила без удовлетворения заявление ФИО1, указав, что досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования.

При этом довод истца о том, что часть денежных средств, уплаченных за услугу страхования, должна быть возвращена, является необоснованным.

Так, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Согласно п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ №, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-оферты), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату, данное условие содержится и в п. 5.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ №. Как видно из полисов-оферты №, № №5 условие о возврате уплаченных страховых взносов не предусмотрено.Кроме того, согласно заявлениям на страхование, подписанного ФИО1, истец была уведомлена, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств.При подписании полиса истец была ознакомлена и подтвердила, что приняла от ответчика условия страхования.Таким образом, ФИО1 письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями; оплатила страховые взносы, не предъявила претензий по заключению договоров страхования на иных условиях.На основании изложенного страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договоров страхования (полисов), несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность").При подписании заявления на страхование ФИО1 было известно и понятно, что размер предоставленного кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться идентичными.Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договоров страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договоры страхования продолжают свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика, либо увольнения) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика, увольнения (сокращения)) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховых премий не имеется.

Ссылка истца на то обстоятельство, что услуга по страховании была навязана в связи с заключением кредитного договора, необоснованна, поскольку усматривается из материалов дела при заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, ФИО1 понимала, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены: его предмет, а также воля сторон. Истцу были известны содержание и правовые последствия данной сделки. Она не только понимала условия кредитного договора и условия страхования, но и фактически исполняла, начиная с даты получения кредита.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, инвалидности либо временной утраты трудоспособности, как и не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, сроки действия договоров страхования не связаны со сроком действия кредитного договора и также не поставлены от него в зависимость.

Кроме того, в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик вправе не принимать на себя указанные выше обязательства.

Таким образом, подписывая страховые полисы, ФИО1 подтвердила заключение ею на добровольной основе договоров страхования. Данные договоры носят самостоятельный характер, а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не является стороной по кредитному договору.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 46856,68 рублей и расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 26226,20 рублей и расторжении договора страхования № категория 1 от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, почтовых расходов в размере 222,80 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Скоробогатова