Решение № 2-4296/2018 2-4296/2018~М-4766/2018 М-4766/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-4296/2018

2-4296/18Заочное
Решение

Именем Российской Федерации

г. Сочи 18 сентября 2018 года

Суд Центрального района г. Сочи Краснодарского края в составе председательствующего судьи Слука В.А., при секретаре Пятовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк ЗЕНИТ к ФИО1 о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, о расторжении кредитного договора,

установил:

АО Банк ЗЕНИТ обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, и о расторжении кредитного договора.

Мотивированны исковые требования тем, что 04 июля 2017 года между Истцом и Ответчиком заключен договор кредита в форме овердрафта по условиям которого Кредитор, по специальному карточному счету Ответчика (Номер), открытому у Истца, устанавливается лимит овердрафта в размере 20 000,00 (двадцать тысяч) рублей (п.1 Индивидуальных условий кредитования Договора). Процентная ставка по Договору установлена в размере 20% годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования Договора).

Доступный лимит овердрафта - сумма, рассчитываемая как разница между Лимитом овердрафта и суммой уже предоставленного, но еще не погашенного Овердрафта за вычетом заблокированных (авторизованных, но еще не списанных с СКС) сумм.

Задолженность по Договору - возникшие согласно заключенному Договору обязательства Клиента по погашению сумм Основного долга, уплате Основных процентов, неустоек, рассчитанных в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, а также по погашению задолженности по кредиту, предоставленному Клиенту на условии «до востребования» в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Кредитными тарифами.

Указанный Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком международной карты MasterCard (Standard) с ознакомлением Ответчиком Общих условий кредитования АО Банк ЗЕНИТ Сочи, Тарифного плана «2-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей», Тарифа на обслуживание банковских карт, предусматривающих условия предоставления АО Банк ЗЕНИТ Сочи овердрафта (кредитования СКС) с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей.

Данный Договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы АО Банк ЗЕНИТ Сочи в Общих условиях.

Возможность заключения такого Договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение заключения Договора Ответчику была выдана карта (Номер). Так же Ответчику был открыт счет (Номер) для отражений операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным Договором.

Согласно Общим условиям кредитования датой предоставления кредита на условии «до востребования» считается дата списания с СКС Ответчика денежных средств в сумме, превышающей Доступный лимит овердрафта.

Размер предоставленного кредита на условии «до востребования» определяется как разница между суммой, указанной в Документе / суммой, указанной в расчетных документах, составляемых Истцом Доступным лимитом овердрафта на дату списания.

На сумму, предоставленного на условии «до востребования» кредита, начисляются проценты по ставке, установленной Кредитными тарифами, с даты, следующей за датой предоставления кредита на условии «до востребования», по дату его возврата включительно. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Ответчик обязуется возвратить предоставленный на условии «до востребования» кредит и уплатить проценты, начисленные в соответствии с п. 3.7.3 Общих условий кредитования: не позднее, чем по истечении 30 (Тридцати) календарных дней с даты направления Истцом Ответчику требования о необходимости погашения возникшей задолженности согласно порядку направления корреспонденции, указанному в разделе 10 Общих условий кредитования, либо до даты погашения всей суммы Задолженности по Договору, установленной п. 7.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с 6.5.3 Общих условий кредитования Ответчик уплачивает Истцу неустойку за просрочку погашения Основного долга в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей Задолженности по Договору, установленного п. 2 Индивидуальных условий, по дату погашения просроченного Основного долга (включительно).

Ответчик уплачивает Истцу неустойку за просрочку уплаты Основных процентов в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей Задолженности по Договору, установленного п. 2 Договора (Индивидуальных условий), по дату уплаты просроченных Основных процентов (включительно) (п. 6.5.4 Общих условий кредитования). Размер неустойки составляет 0,1 % от сумы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В нарушение условий Договора Ответчиком не исполнены обязательства перед Истцом по погашению Основного долга и Основных процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по Договору.

В случае наступления оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ (нарушение Клиентом условий Договора в отношении сроков уплаты Обязательных платежей в полном объеме), Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей Задолженности по Договору, уведомив Клиента путем отправки SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в Заявлении / заявлении об изменении данных Держателя Карты (в случае изменения номера мобильного телефона) (п. 7.1 Общих условий кредитования).

В указанном случае Ответчик обязан возвратить всю сумму Задолженности по Договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая» с даты направления Истцом Ответчику указанного уведомления в форме SMS-сообщения (с учетом необходимости уплаты Ответчиком Обязательных платежей в полном объеме в соответствии с требованиями п. 5.5 Общих условий кредитования).

В случае непогашения Ответчиком всей Задолженности по Договору в 30-дневный срок Основной долг, Основные проценты, а также задолженность по кредиту, предоставленному Ответчику на условии «до востребования» в порядке, установленном п. 3.7 Общих условий кредитования, становятся просроченными в соответствии с п. 6.5 Общих условий кредитования.

До настоящего времени Ответчик полностью не исполнил свои обязательства по возврату Кредита (Основного долга) и уплате Основных процентов.

В целях досудебного урегулирования вопросов по расторжению кредитного договора и погашения задолженности в адрес ответчика были направлены письменные требования банка о погашении просроченной задолженности (от 01 марта 2018г. за исх. № 803), а также о досрочном погашении кредита (18 апреля 2018г. за исх. № 1497).

Указанные требования Ответчиком были проигнорированы, возражений Ответчиком не предоставлены, Задолженность не погашена.

На 31 июля 2018г. задолженность Ответчика по кредиту перед Истцом составляет 22 474,12 (двадцать две тысячи четыреста семьдесят четыре рубля 12 коп.) рублей и является просроченной, из которой: 15 742, 51 рублей, срочный основной долг; 3 741,21 рублей, просроченный основной долг; 272,75 рублей, срочные проценты на срочный основной долг; 2 104,73 рублей, просроченные проценты на срочный основной долг; 392,66 рублей, неустойка на просроченный основной долг; 220,26 рублей, неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг.

Расчет задолженности прилагается.

Просит расторгнуть Договор кредита в форме овердрафта от 04 июля 2017, заключенный между Банком ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 задолженность по договору кредита в форме овердрафта от 04 июля 2017г, в размере 22 474,12 (двадцать две тысячи четыреста семьдесят четыре рубля 12 коп.) рублей, из которых: -15 742, 51 рублей, срочный основной долг; -3 741,21 рублей, просроченный основной долг; -272,75 рублей, срочные проценты на срочный основной долг; -2 104,73 рублей, просроченные проценты на срочный основной долг; -392,66 рублей, неустойка на просроченный основной долг; -220,26 рублей, неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг.

Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 сумму уплаченной государственной пошлины в размере 874,22 (восемьсот семьдесят четыре рубля 22 коп.) рублей.

Представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик по делу в судебное заседание не явилась, причина неявки суду не известна, извещались надлежащим образом путем заказного почтового уведомления по указанному адресу, указанный абонентский номер телефона не отвечает, таким образом судом приняты исчерпывающие меры извещения ответчика.

Во исполнение досудебного урегулирования данного спора Истцом была направлена претензия в адрес Ответчика (копия претензии приложена к исковому заявлению), однако обязательства ответчиком по оплате суммы задолженности на текущую дату не исполнены.

Пунктом 63 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Претензии ответчику были направлены по адресу, которые указаны в параметрах кредитного договора.

Также указано в п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015г. № 25, что необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам,, перечисленным в абзацах первом и втором п. 63 Постановления Пленума № 25, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Более того, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, истец дал свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

04 июля 2017 года между Истцом и Ответчиком заключен договор кредита в форме овердрафта по условиям которого Кредитор, по специальному карточному счету Ответчика (Номер), открытому у Истца, устанавливается лимит овердрафта в размере 20 000,00 (двадцать тысяч) рублей (п.1 Индивидуальных условий кредитования Договора). Процентная ставка по Договору установлена в размере 20% годовых (п.4 Индивидуальных условий кредитования Договора).

Доступный лимит овердрафта - сумма, рассчитываемая как разница между Лимитом овердрафта и суммой уже предоставленного, но еще не погашенного Овердрафта за вычетом заблокированных (авторизованных, но еще не списанных с СКС) сумм.

Задолженность по Договору - возникшие согласно заключенному Договору обязательства Клиента по погашению сумм Основного долга, уплате Основных процентов, неустоек, рассчитанных в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, а также по погашению задолженности по кредиту, предоставленному Клиенту на условии «до востребования» в порядке, установленном Общими условиями кредитования и Кредитными тарифами.

Указанный Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком международной карты MasterCard (Standard) с ознакомлением Ответчиком Общих условий кредитования АО Банк ЗЕНИТ Сочи, Тарифного плана «2-й с возможностью Льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей», Тарифа на обслуживание банковских карт, предусматривающих условия предоставления АО Банк ЗЕНИТ Сочи овердрафта (кредитования СКС) с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей.

Данный Договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы АО Банк ЗЕНИТ Сочи в Общих условиях.

Возможность заключения такого Договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение заключения Договора Ответчику была выдана карта (Номер). Так же Ответчику был открыт счет (Номер) для отражений операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным Договором.

Согласно Общим условиям кредитования датой предоставления кредита на условии «до востребования» считается дата списания с СКС Ответчика денежных средств в сумме, превышающей Доступный лимит овердрафта.

Размер предоставленного кредита на условии «до востребования» определяется как разница между суммой, указанной в Документе / суммой, указанной в расчетных документах, составляемых Истцом Доступным лимитом овердрафта на дату списания.

На сумму, предоставленного на условии «до востребования» кредита, начисляются проценты по ставке, установленной Кредитными тарифами, с даты, следующей за датой предоставления кредита на условии «до востребования», по дату его возврата включительно. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Ответчик обязуется возвратить предоставленный на условии «до востребования» кредит и уплатить проценты, начисленные в соответствии с п. 3.7.3 Общих условий кредитования: не позднее, чем по истечении 30 (Тридцати) календарных дней с даты направления Истцом Ответчику требования о необходимости погашения возникшей задолженности согласно порядку направления корреспонденции, указанному в разделе 10 Общих условий кредитования, либо до даты погашения всей суммы Задолженности по Договору, установленной п. 7.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с 6.5.3 Общих условий кредитования Ответчик уплачивает Истцу неустойку за просрочку погашения Основного долга в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей Задолженности по Договору, установленного п. 2 Индивидуальных условий, по дату погашения просроченного Основного долга (включительно).

Ответчик уплачивает Истцу неустойку за просрочку уплаты Основных процентов в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования. Неустойка рассчитывается начиная с даты, следующей за окончанием срока погашения всей Задолженности по Договору, установленного п. 2 Договора (Индивидуальных условий), по дату уплаты просроченных Основных процентов (включительно) (п. 6.5.4 Общих условий кредитования). Размер неустойки составляет 0,1 % от сумы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

В нарушение условий Договора Ответчиком не исполнены обязательства перед Истцом по погашению Основного долга и Основных процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по Договору.

В случае наступления оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ (нарушение Клиентом условий Договора в отношении сроков уплаты Обязательных платежей в полном объеме), Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей Задолженности по Договору, уведомив Клиента путем отправки SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в Заявлении / заявлении об изменении данных Держателя Карты (в случае изменения номера мобильного телефона) (п. 7.1 Общих условий кредитования).

В указанном случае Ответчик обязан возвратить всю сумму Задолженности по Договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая» с даты направления Истцом Ответчику указанного уведомления в форме SMS-сообщения (с учетом необходимости уплаты Ответчиком Обязательных платежей в полном объеме в соответствии с требованиями п. 5.5 Общих условий кредитования).

В случае непогашения Ответчиком всей Задолженности по Договору в 30-дневный срок Основной долг, Основные проценты, а также задолженность по кредиту, предоставленному Ответчику на условии «до востребования» в порядке, установленном п. 3.7 Общих условий кредитования, становятся просроченными в соответствии с п. 6.5 Общих условий кредитования.

До настоящего времени Ответчик полностью не исполнил свои обязательства по возврату Кредита (Основного долга) и уплате Основных процентов.

В целях досудебного урегулирования вопросов по расторжению кредитного договора и погашения задолженности в адрес ответчика были направлены письменные требования банка о погашении просроченной задолженности (от 01 марта 2018г. за исх. № 803), а также о досрочном погашении кредита (18 апреля 2018г. за исх. № 1497).

Указанные требования Ответчиком были проигнорированы, возражений Ответчиком не предоставлены, Задолженность не погашена.

На 31 июля 2018г. задолженность Ответчика по кредиту перед Истцом составляет 22 474,12 (двадцать две тысячи четыреста семьдесят четыре рубля 12 коп.) рублей и является просроченной, из которой: 15 742, 51 рублей, срочный основной долг; 3 741,21 рублей, просроченный основной долг; 272,75 рублей, срочные проценты на срочный основной долг; 2 104,73 рублей, просроченные проценты на срочный основной долг; 392,66 рублей, неустойка на просроченный основной долг; 220,26 рублей, неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг.

Расчет задолженности прилагается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

При нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, (ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1).

Согласно положениям статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вмести с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами, т.к. кредитный договор всегда является возмездным договором. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге (абз. 1 п. 15 совместного постановления ВАС РФ и ВС РФ №13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»),

В соответствии с п.1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Ст.421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Определение существенного нарушения договора содержится в абзаце 2 подпункта 2 ст. 450 ГК РФ, а именно: существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (возврат полученной денежной суммы и уплаты на нее процентов).

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, которые составили сумму уплаченной истцом государственной пошлины при обращении в суд общей юрисдикции.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования АО Банк ЗЕНИТ к ФИО1 о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, и о расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть Договор кредита в форме овердрафта от 04 июля 2017, заключенный между Банком ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 задолженность по договору кредита в форме овердрафта от 04 июля 2017г, в размере 22 474,12 (двадцать две тысячи четыреста семьдесят четыре рубля 12 коп.) рублей, из которых: -15 742, 51 рублей, срочный основной долг; -3 741,21 рублей, просроченный основной долг; -272,75 рублей, срочные проценты на срочный основной долг; -2 104,73 рублей, просроченные проценты на срочный основной долг; -392,66 рублей, неустойка на просроченный основной долг; -220,26 рублей, неустойка на просроченные проценты на срочный основной долг.

Взыскать в пользу Банка ЗЕНИТ Сочи (акционерное общество) с ФИО1 сумму уплаченной государственной пошлины в размере 874,22 (восемьсот семьдесят четыре рубля 22 коп.) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течении семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Центральный районный суд г. Сочи в течение одного месяца по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: