Решение № 2-2370/2018 2-2370/2018~М-2385/2018 М-2385/2018 от 1 ноября 2018 г. по делу № 2-2370/2018

Дело № подлинник


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Алтынове К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о расторжении договоров страхования, о взыскании с ответчика страховой премии, судебных расходов, указав в обоснование следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключён кредитный договор № на сумму в размере 822 229 рублей 25 копеек сроком на 60 месяцев. Целью использования кредита являлось приобретение транспортного средства Ford Kuga, 2018 года выпуска.

В сумму кредита также были включены:

Страховая премия по полису ДКАСКО №-

0029864, согласно договору страхования, заключенному между ФИО и ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 25 308 рублей.

Страховая премия по полису страхования по программе «Защита

заемщика Автокредита» №, согласно договору страхования, заключенному между ФИО и ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 146 521 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту была погашена в полном

объёме.

ДД.ММ.ГГГГ автомобиль был реализован.

Срок действия заключенного полиса страхования по продукту ДКАСКО № составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость одного дня страхования равна сумме в размере 69 рублей 33 копейки (25 308/365). ДД.ММ.ГГГГ автомобиль был реализован. Неиспользованный период договора страхования равен 266 дней.

Страховая премия, подлежащая возврату, составляет сумму в размере 18 441 рублей 78 копеек (266х69,33).

Срок действия заключенного действия полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость одного дня страхования равна сумме в размере 80 рублей 24 копейки (146 521,25/ 1 826). Неиспользованный период договора страхования равен 1734 дня. Страховая премия, подлежащая возврату, составляет сумму в размере 139 136 рублей 16 копеек (1734х80,24).

В связи с этим ФИО обратился в адрес ООО СК «ВТБ «Страхование» с заявлением о расторжении вышеуказанных договоров, однако ему было отказано по причине истечения срока охлаждения.

Считает, что неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены его права, как потребителя.

В связи с чем, просит суд расторгнуть договор страхования ДКАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 18 441 рубль 78 копеек.

Расторгнуть договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 139 136 рублей 16 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО расходы по оплате юридических услуг в размере 11 200 рублей.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования, пояснив суду, что страховая премия по программе ДКАСКО возвращена в размере 18 928 рублей 99 копеек.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал по доводам, указанным в возражениях. После объявленного перерыва, представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил дополнения к возражениям, в которых иск не признает.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился.

Выслушав истца, представителя ответчика (до объявленного перерыва), исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор № на сумму в размере 822 229 рублей 25 копеек сроком на 60 месяцев. Целью использования кредита являлось приобретение транспортного средства Ford Kuga, 2018 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ «Страхование» был заключён договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №. Страховая премия составила 146 521 рублей 25 копеек.

При заключении договора страхования, истец выразил свое согласие о заключении договора на предложенных условиях. Договором определены

все существенные условия договора страхования.

Предмет договора - личное страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с условиями договора (пункт 6 полиса страхования - страхование на случай смерти, полной постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 группы.

10.08.2018г. задолженность по кредиту была погашена, в связи с чем ФИО обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора. Заключение договора страхования не нарушает прав истца как потребителя. Поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Включение в кредитный договор с гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя. Если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заёмщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

До заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования, в том числе он ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии. Условие о страховании жизни заемщика не является обязательным для предоставления кредита пункты 10, 15, 6.1. расчет процентной ставки по кредиту был произведен в связи с добровольным выбором истцом программы кредитования. Истец имел возможность заключить договор и без подключения к указанной программе в порядке пункта 6.1 Общих условий, особых условий кредитования.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанная правовая норма является диспозитивной и закрепляет положение о том, что по общему правилу (по умолчанию) возврат страховой премии не производится, если договором страхования не предусмотрено иное. Вопрос о возврате страховой премии при отказе от договора страхования законодателем оставлен на усмотрение сторон договора страхования, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений.

Исходя из текста полиса страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец извещен, что после расторжения договора страхования премия возврату не подлежит.

Истец был уведомлен об условиях договора страхования, ознакомлен с ним. Данное обстоятельство прямо подтверждается подписью истца, поставленной в тексте полиса страхования под указанными положениями.

Более того, страховые риски не прекратились с погашением кредитной задолженности. При досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, в действиях ответчика не имеется нарушений прав истца. Договор страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ является добровольным, оснований для взыскания страховой премии и расторжении договора страхования у суда не имеется, как и производных требований о взыскании штрафа.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ «Страхование» был заключён договор ДКАСКО №. Предмет договора - страхование имущественных интересов страхователя от хищения/полной гибели предмета страхования. Данным договором так же определены все существенные условия договора страхования. Страховая премия составила 25 308 рублей.

Согласно пояснениям истца, он просит расторгнуть договора страхования в связи с продажей предмета страхования.

Из пояснений истца следует, что страховая премия в размере 18 928 рублей 99 копеек возращена истцу после обращения в суд.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился 07.08.2018г.

Транспортное средство истцом продано 14.08.2018г.

13.09.2018г. истец представил в адрес ответчика копию договора купли-продажи транспортного средства (ранее поданное заявление о расторжении договора даже теоретически не могло содержать копию договора купли-продажи транспортного средства, поскольку было подано 07.08.2018г., то есть до даты продажи транспортного средства).

Согласно пункту 5.6.5 Условий страхования по программе «ДКАСКО» срок для возврата страховой премии установлен в течение 10 рабочих дней.

В соответствии со статьёй 191 Гражданского кодекса Российской Федерации «Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало».

Таким образом, последний день для добровольного исполнения требований истца о возврате страховой премии является 28.09.2018г.

Платежным поручением № от 28.09.2018г. страховая премия в размере 18 928 рублей 99 копеек возвращена истцу в размере, превышающем заявленные требования, договор расторгнут.

Таким образом, ответчик добросовестно и в установленные сроки исполнил взятые на себя обязательства.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, штрафа в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы (к которым относятся и издержки на оплату слуг представителя) пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. Учитывая, что в иске ФИО отказано в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания « ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Сафина Л.Б.