Решение № 2-1278/2019 2-1278/2019~М-1259/2019 М-1259/2019 от 16 декабря 2019 г. по делу № 2-1278/2019

Дело № 2-1278/2019( УИД43RS0034-01-2019-001812-79)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года г.Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колодкина В.И., при секретаре Маракулиной К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя. В обоснование своих требований указал, что 31.08.2019 г. между ним и ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Банк предоставил ему денежные средства в размере 1 312 333,52 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 12,8% годовых. Одновременного с договором на имя Банка им было написано заявление о согласии быть застрахованным по договору группового страхования на срок 36 месяцев. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредиту на момент заключения, страховая сумма составила 153 453,02 руб. 12.09.2019 г. на 12 день после обеспечения страхования на основании Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» посредством почтового отправления он обратился в Банк и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее страховая компания) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Однако указанные заявления были оставлены ответчиками без ответа. Указанные действия ответчиков свидетельствуют об отказе от расторжения договора страхования и возврате страховой премии, не соответствуют законодательству РФ в сфере осуществления добровольного страхования, чем нарушают его права, как потребителя. На основании ст.ст.ст.395,927,934,935,958 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У, Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховую премию в размере 153 543,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 466,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в суме 275 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с частичной выплатой страховой премии просит суд взыскать с ответчиков страховую премию в размере 123 687,43 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период 27.09.2019 г. по 17.12.2019 г. в размере 1 978,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 275 руб., штраф.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился. В письменном отзыве указал, что между Банком и истцом был заключен договор потребительского займа. Одновременно с заключением договора на основании заявления с истом был заключен договор страхования в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и страховой компанией. Во исполнение договора страхования была перечислена страховая премия на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. В заявлении истца на перевод денежных средств указывается транзитный счет Банка, предназначенный для расчета со страховыми компаниями по коллективному договору страхования жизни. Таким образом, денежные средства были перечислены впоследствии на счет страховой компании, а не на счет Банка. После заключения договора страхования истец обратился в Банк с заявлением об отказе быть застрахованным лицом. Поскольку решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает страховая компания, поэтому заявление Банком было направлено в страховую компанию. В связи с тем, что истец отказался быть застрахованным лицом в рамках договора страхования, поэтому Банк не возражает против расторжения указанного договора в отношении него. Принимая во внимание, что получателем страховой премии являлась страховая компания, поэтому взыскивать денежные средства в пользу истца необходимо с нее. Исходя из буквального толкования Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У именно страховая компания, как страховщик, а не Банк, как страхователь, обязана предусмотреть условие о возврате страховой премии. Таким образом, исковые требования ФИО1 к Банку удовлетворению не подлежат. Кроме этого, со стороны страховой компании был осуществлен частичный возврат истцу страховой премии в размере 29 855,59 руб., которые были зачислены на его счет 17.10.2019 г. Заявленный истцом к взысканию размер компенсации морального вреда явно несоразмерен сумме основных требований. На основании изложенного в иске ФИО1 к Банку просит отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по доверенности ФИО3 в письменном отзыве указала, что истцом было подано заявление на дачу своего согласия Банку быть застрахованным лицом. В связи с этим указанное заявление не может порождать прав и обязанностей между страховой компанией и истцом. В силу ст.942 ГК РФ сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик. Следовательно, истец, как застрахованное лицо, не является стороной договора страхования. Для взыскания в пользу истца со страховой компании страховой премии суду необходимо установить: наличие между ФИО1 и страховой компанией договора страхования, оплату страховой премии. Вместе с тем, договор страхования с истом не заключался, в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие факт перечисления страховой премии страховой компании. Из содержания заявления ФИО1 следует, что он обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. Тем самым истец оплатил не страховую премию, а расходы Банка. Денежные средства со счета истца были зачислены на счет №, который в соответствии с Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения №579-П, утвержденным Центральным Банком РФ от 27.02.2017, отражает доходы кредитной организации. Тем самым, ФИО1 перечислил денежные средства именно Банку, а не страховой компанией. Поскольку денежные средства в виде страховой премии истцом страховой компанией не перечислялись, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется. На основании изложенного в иске ФИО1 к страховой компании просит отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ с согласия представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.08.2019 г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Банк предоставил ему денежные средства в размере 1 312 333,52 руб. сроком на 36 месяцев до 31.08.2022 г. включительно с уплатой 12,8% годовых. В п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие об обязанности заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования Страхование жизни и здоровья (пп. 9.1.3): подключение услуги «Участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев» Заемщиков кредитов на условиях Договора коллективного страхования. 31.08.2018 г. ФИО1 было подписано заявление, в котором он дал Банку свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) от имени банка договор страхования его (истца) жизни и риска потери трудоспособности на условиях и согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми он ознакомлен и согласен. Из указанного заявления следует, что страховая премия по договору страхования составляет 153 543,02 руб., срок страхования равен 36 месяцам с 31.08.2019 г., выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк. 02.09.2019 г. на основании платежного поручения № от 02.09.2019 года Банк перечислил страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 40 799 449,53 руб. руб. страховые взносы по заключенным договорам страхования, в том числе по договору страхования, заключенному с ФИО1 в размере 153 543,02 руб. Также ФИО1 было подписано заявление в ООО «Русфинанс Банк», в котором он просил перечислить со счета, на который Банком была перечислена сумма кредита, денежные средства в сумме 153 543,02 руб. на счет ООО «Русфинанс Банк» в качестве компенсации страховой премии по заключенному договору страхования. Страхование истца осуществлялось на основании договора № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г., заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни») (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь). Однако 12.09.2019 г. ФИО1 обратился в Банк и страховую компанию с заявлением, в котором отозвал свое согласие на заключение договора страхования, просил прекратить действие договора страхования и погасить задолженность в размере 153 543,02. руб. Данное заявление было получено страховой компанией и Банком 16.09.2019 г. Банк и страховая компания заявление ФИО1 оставили без ответа, денежные средства, оплаченные по договору страхования, не выплатили. В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку страхователем в рассматриваемом случае является физическое лицо, то на него, распространяется приведенное выше Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (в редакции Указания от 21 августа 2017 г. № 4500-У, действовавшей на момент заключения договора), предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. Как видно из материалов дела, вся оплаченная истцом сумма в размере 153 543,02 руб. в адресованном Банку заявлении истца на перевод средств, обозначенная как компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования, применительно к ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», является реально доказанными расходами Банка, и полностью соответствует сумме оплаченного ему вознаграждения. Данное обстоятельство подтверждается содержанием заявлением ФИО1 от 31.08.2019 г., реестром платежей к платежному поручению №3467 от 02.09.2019 г.( компенсация страховой премии). Кроме того, согласно условиям заключенного между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договора группового страхования (п. 1.13), страховщиком в случае прекращения договора страхования в связи с односторонним отказом страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица), страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода. Довод ООО «Русфинанс Банк» о том, что договор страхования заключался со страховой компанией, а потому страховая премия подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» является несостоятельным, поскольку именно через обращение в Банк за обусловленную плату истец был включен в договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Денежные средства, списанные со счет истца, были зачислены на счет, отражающий доходы самой кредитной организации, т.к. фактически ФИО1 оплатил не страховую премию, а расходы Банка по оплате страховой премии. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу следует признать ООО «Русфинанс Банк». Из материалов дела следует, что 17.10.2019 г. Банком на счет истца в счет возврата страховой премии было перечислено 29 855,59 руб. Следовательно, с ООО «Русфинанс» в пользу ФИО1 необходимо взыскать страховую премию в размере 123 687,43 руб. В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как указывалось выше, 12.09.2019 г. ФИО1 обратился в Банк и страховую компанию с заявлением, в котором отозвал свое согласие на заключение договора страхования, просил прекратить действие договора страхования и погасить задолженность в размере 153 543,02. руб., которое было получено ответчиками 16.09.2019 г. 17.10.2019 г. на счет истца была перечислена страховая премия в размере 29 855,59 руб. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит и обоснованным и арифметически верным, в связи с чем с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 следует взыскать 1 978,94 руб. Поскольку действиями Банка нарушены права истца как потребителя услуг, поэтому при рассмотрении данного дела подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей» 07 февраля 1992 года №2300-1.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» 07 февраля 1992 года №2300-1, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом сроков неисполнения требований истца, характера допущенного нарушения, принципов справедливости и разумности, причиненных в связи с этим нравственных страданий, суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таим образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 следует взыскать штраф в размере: (123 687,43 + 1 978,94 + 3 000):2=64 333,19 руб.

В соответствии со ст.ст.94,98 ГПК РФ с ООО Русфинанс Банк» в пользу истца следует взыскать почтовые расходы в размере 147,50 руб.( кассовый чек № 610004.02 от 12.09.2019).

Во взыскании ФИО1 почтовых расходов в размере 127,50 руб. с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» следует отказать, т.к. его исковые требования к страховой компании оставлены судом без удовлетворения.

На основании ст.ст.98,103 ГПК РФ с ООО «Русфинанс Банк» в доход муниципального образования городской округ «город Слободской Кировской области» государственную пошлину в размере 4 013 рублей 33 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 123 687 рублей 43 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 978 рублей 94 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 64 333 рублей 19 копеек, почтовые расходы в размере 147 рублей 50 копеек, а всего 193 147 (сто девяносто три тысячи сто сорок семь) рублей 06 копеек.

В иске ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход муниципального образования городской округ «город Слободской Кировской области» государственную пошлину в размере 4 013 (четыре тысячи тринадцать) рублей 33 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.И.Колодкин