Решение № 2-1414/2018 2-1414/2018 ~ М-1035/2018 М-1035/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-1414/2018

Дело № 2-1414/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года г.Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Е. В.,

при секретаре Бояршиной Н.С.,

рассмотрев гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 54241 рубль 47 копеек, процентов, комиссий и плат в сумме 62865 рублей 48 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3542 рубля 14 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение банковской карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого она просила банк выпустить на её имя банковскую карту у, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик подтвердила, что она обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ФИО1 счет карты №№, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил карту на имя ответчика и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, в соответствии с условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 117106 рублей 95 копеек, выставив ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ года, однако требование банка ответчиком исполнено не было, в связи с чем истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила письменные возражения, в которых просила применить срок исковой давности, а также указала, что на протяжении нескольких лет добросовестно исполняла взятые на себя обязательства. При наступлении неблагоприятных обстоятельств, которые привели к невозможности погашать кредит, неоднократно обращалась в банк с предложениями о различных вариантах урегулирования ситуации, однако все обращения были проигнорированы. Истец, пользуясь условиями договора, в течение трех лет начислял проценты, заведомо зная, что оплата на счет от нее не поступает, что в итоге привело к большой сумме задолженности. Полагает, что истец, злоупотребляя правом и длительное время не обращаясь в суд, искусственно увеличил сумму процентов. Просит применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер ответственности должника.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В статье 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ответчик ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты «Русский Стандарт», содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на её имя карту, тип которой указан в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявления ответчик подтвердила, что она обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает.

Согласно заявлению ответчик понимала и соглашалась с тем, что, акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Данное предложение было принято банком, банк открыл ответчику банковский счет № №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил карту на имя ответчика, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года активировала карту и совершала по ней расходные операции, а также вносила денежные средства в счет погашения задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается сторонами.

Согласно условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (абзац 2 п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением заключительного счёта выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнял надлежащим образом обязанность по оплате минимальных платежей, истец, в соответствии с условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ года, однако требование банка ответчиком исполнено не было (л.д.<данные изъяты>).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в одностороннем порядке отказалась исполнять свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно имеющегося в материалах дела расчета, общая сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 117106 рублей 95 копеек, из которых 54241 рубль 47 копеек – основной долг, 62865 рублей 48 копеек – проценты, комиссии и платы, предусмотренные договором.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является математически верным, объективно не опровергнут ответчиком, оснований не доверять данному расчету у суда не имеется, расчет произведен согласно условиям заключенного между сторонами договора и в соответствии с условиями предоставления и обслуживания банковской карты и тарифами банка.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Как следует из представленного истцом расчета, за ненадлежащее исполнение обязательств по договору о карте, а именно пропуск минимального платежа, ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года начислена плата в сумме 33100 рублей, что предусмотрено тарифным планом (п.15,16) и по смыслу ст.330 ГК РФ является договорной неустойкой.

При этом, установленные Тарифами проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, по мнению суда, в значительной степени компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Таким образом, суд, с учетом положений статьи 333 ГК РФ, приходит к выводу о возможности уменьшения платы за пропуск минимального платежа с 33100 рублей до 10000 рублей, ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств и, соответственно, исключении суммы, на которую снижена плата за пропуск минимальных платежей из общей суммы задолженности по договору о карте

Ввиду изложенного, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично в сумме 94006 рублей 95 копеек (<данные изъяты>)).

При этом доводы ответчика о пропуске исковой давности суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 9.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

В силу п. 5.22 названных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем выставления клиенту заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ года.

Доводы ответчика о том, что погашение по карте производилось периодическими платежами и срок исковой давности необходимо применять к каждому отдельному платежу, судом не принимаются, поскольку ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора, что не является формированием ссудной задолженности (п. 1.27 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», следует признать ДД.ММ.ГГГГ года. Учитывая изложенное, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ года, в то время как исковое заявление предъявлено в суд Банком ДД.ММ.ГГГГ года, то есть до истечения срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3542 рубля 14 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94006 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3542 рубля 14 копеек, а всего взыскать 97549 (девяносто семь тысяч пятьсот сорок девять) рублей 09 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Е. В. Михайлова

Решение в окончательной форме изготовлено 17 июля 2018 года