Решение № 2-1538/2025 2-1538/2025~М-928/2025 М-928/2025 от 5 августа 2025 г. по делу № 2-1538/2025

Дело № 2-1538/2025

УИД № 21RS0022-01-2025-001610-27


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

23 июля 2025 года город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе председательствующего судьи Царевой Е.Е.

при секретаре судебного заседания Герасимовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по состоянию на 26.12.2024 по кредитному договору <***> от 10.08.2021 в размере 564 819,82 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 520 039,61 руб., задолженность по плановым процентам – 42 980,44 руб., задолженность по пени – 479,96 руб., пени по просроченному долгу – 1 319,81 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 296 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что между Банком и ответчиком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Систему «ВТБ Онлайн», а также открыты банковские счета. 10.08.2021 Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита в размере 2 433 581,18 руб. (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик 10.08.2021 с мобильного телефона произвел вход в Систему «ВТБ Онлайн» посредством ввода кода подтверждения, аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, 10.08.2021 ФИО1 подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 2 433 581,18 руб. путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Таким образом, Банк и ответчик заключили кредитный договор <***> от 10.08.2021, в соответствии с усилиями которого сумма кредита составила 2 433 581,18 руб., дата выдачи кредита – 10.08.2021, дата возврата кредита – 21.08.2026, процентная ставка за пользование – 13,90 % годовых. Банк свои обязательства по договору исполнил. Однако, заемщик неоднократно нарушал исполнение обязательств по кредитному договору за период с 21.04.2023 по 26.12.2024. Согласно п. 12 кредитного договора размер неустойки составляет 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Истец, пользуясь предоставленным правом, с целью соблюдения интересов ответчика как экономически слабой стороны, снижает сумму неустойки на 90 %, то есть до 10 % от суммы штрафных санкций. Ссылаясь на ст.ст. 154, 309, 310,314, 432438, 809, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом по адресу его регистрации (иного адреса в материалах дела не имеется), посредством направления в его адрес заказных писем с уведомлением. Конверт возвращен по причине истечения срока хранения.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Из разъяснений в п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Неявка ответчика на судебные заседания не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

В данном случае были использованы все доступные способы обеспечения ответчику возможности участия в деле, в связи с чем, суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика ФИО1 неуважительной, считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

От истца возражений относительно рассмотрения дела в заочном порядке суду не представлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации внесены соответствующие изменения, в том числе, касающихся заемных правоотношений.

В силу п. 1, п. 3 ст. 9 указанного Закона, Закон вступил в силу с 1 июня 2018 года, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

По условиям п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абзацу второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом приведенного, исходя из информации, представленной истцом об ответчике (протокол операции цифрового подписания, л.д.31; анкета-заявление от 10.08.2021, л.д.47; копия паспорта, л.д.50), суд приходит к выводу о заключении договора с использованием ответчиком аналога собственноручной подписи (простая электронная подпись) в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, принадлежащий ответчику).

В судебном заседании было установлено, что между Банком и ответчиком 10.08.2021 с использованием простой электронной подписи был заключен кредитный договор <***> (л.д. 12-16).

По условиям договора сумма кредита или лимит кредитования составили 2 433 581,18 руб. Срок действия договора, срок возврата кредита: 60 месяцев, 21.08.2026, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Базовая процентная ставка: – 13,9 % годовых. По условиям п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора количество платежей – 60, размер платежа по Графику платежей (л.д.17)– 50 558,87 руб., размер последнего платежа – 49 181,40 руб., дата ежемесячного платежа – 21 числа каждого календарного месяца.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ни законодательством, ни условиями договора не предусмотрено право Заемщика на односторонний отказ от исполнения договора.

Представленный истцом Расчет задолженности по кредитному договору (л.д. 9-11) судом проверен и ему дана надлежащая оценка.

Расчет отражает в полном объеме проводимые ответчиком операции, на суммы по которым применены различные ставки по процентам.

С ноября 2022 г. ответчиком стали допускаться нарушения платежей.

С апреля 2023г. нарушения стали иметь регулярный характер.

Расчет соответствует условиям договора и требованиям ст. 319 ГК РФ.

По условиям ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Согласно названному расчету по состоянию на 26.12.2024 сумма задолженности по основному долгу составила 520 039,61 руб. (408539.93 + 111499,68).

По состоянию на 26.12.2024 ответчику начислены проценты за пользование кредитом в сумме 42 980,44 руб.

В рамках ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Также по состоянию на 26.12.2024 в соответствии с условиями договора произведено начисление пени по просроченному долгу в размере 13 198,10 руб., пени в размере 4 799,57 руб.

Согласно исковому заявлению сумма уменьшена истцом до 10 %, соответственно по пени по просроченному долгу до 1 319,81 руб., по пени до 479,96 руб., что не нарушает требований п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иного расчета (контррасчета), как и мотивированных возражений, по имеющемуся расчету ответчиком суду не представлено.

Согласно доводам истца и вышеприведенным обстоятельствам, ответчик не исполняет свои обязательства по погашению основного долга и договорных процентов.

Доказательств внесения ответчиком каких-либо иных сумм, чем указано в расчете истца, в счет погашения основного долга по кредиту и платежей по процентам, в материалы дела не представлено.

Как было указано ранее, дата возврата кредита - 21.08.2026.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По условиям кредитного договора платеж по Графику погашения кредита и уплаты процентов должен был осуществляться ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

Ответчиком ежемесячные минимальные платежи с апреля 2024 года прекратились (л.д.11).

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден порядок, установленный ст. 452 ГК РФ.

Так, материалы дела свидетельствуют о том, что 18.10.2024 истец письменно обращался к ответчику с уведомлением о погашении просроченной задолженности по кредиту и намерении расторгнуть договор (л.д. 53-54).

Задолженность по кредиту сформирована по состоянию на 26.12.2024.

Ответчиком в установленный срок задолженность по кредитному договору погашена не была. Ответ в установленный претензией срок Банку направлен не был. В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

При этом суд полагает, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора в части возврата кредита и процентов, так как ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору.

С учетом приведенных обстоятельств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на 26.12.2024 по кредитному договору <***> от 10.08.2021 в размере 564 819,82 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 520 039,61 руб., задолженность по плановым процентам – 42 980,44 руб., задолженность по пени – 479,96 руб., пени по просроченному долгу – 1 319,81 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 16 296 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 8), расходы по оплате которой, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору кредитному договору <***> от 10.08.2021 по состоянию на 26 декабря 2024 года в размере 564 819 (пятьсот шестьдесят четыре тысячи восемьсот девятнадцать) руб. 82 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 520 039 руб. 61 коп., задолженность по плановым процентам – 42 980 руб. 44 коп., задолженность по пени – 479 руб. 96 коп., пени по просроченному долгу – 1 319 руб. 81 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 296 рублей.

Ответчик вправе подать заявление в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Е. Царева

Мотивированное решение изготовлено 06.08.2025.