Решение № 2-1923/2017 2-1923/2017 ~ М-1302/2017 М-1302/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-1923/2017

Дело № 2-1923/17.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

8 декабря 2017 года, г. Брянск.

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Масленниковой А.В.

при секретарях Голиковой Н.А., Передера А.В.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

встречному иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» об отказе от исполнения обязательств по кредитному договору, признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности в виде возврата полученных денежных средств,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредитные денежные средства, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, лимит кредитования - <данные изъяты>, срок возврата кредита – до востребования, ставка % годовых – 33, ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта ПСК % годовых – 0.82%, платежный период 25 дней, льготный период – 56 дней, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты (заявления) заемщика на заключение смешанного договора – кредитного и договора банковского специального счета. Вид кредита – кредитная карта.

Согласно анкете заявителя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в случае заключения кредитного договора им дано согласие на страхование его жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный (Программа страхования). Параметры кредитования - вид кредита – единый, сумма кредита – <данные изъяты>, ставка % годовых - 21%, срок возврата кредита – 60 мес.

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору. Ссылаясь на то, что Банк выполнил принятые договорные обязательства, выдал ответчику заемные денежные средства, однако ответчик ненадлежаще исполняет кредитные обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность по договору в размере <данные изъяты>, из которых:

-заложенность по основному догу - <данные изъяты>;

-задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>;

-неустойка на просроченный основной долг - <данные изъяты>,

-задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании - <данные изъяты>

Банк просил суд взыскать с ответчика указанную задолженность и судебные расходы по оплате государственной пошлины за иск в размере <данные изъяты>

В ходе судебного разбирательства по делу ФИО1 иск ПАО «Восточный экспресс банк» не признал и предъявил к нему встречный иск, ссылаясь на следующие обстоятельства.

В акцепте заемщика от ДД.ММ.ГГГГ им были согласованы другие условия кредитования, нежели указаны в иске: сумма кредита – <данные изъяты>, ставка % годовых – 21. С существенными нарушениями этих условий ему был предоставлена финансовая услуга, выдана кредитная карта с лимитом кредитования в <данные изъяты>, со ставкой по кредиту – 33% годовых, а также с обязательным условием присоединения к программе страхования жизни, на которую он собственноручно не подписывался. У него отсутствовала возможность выбора присоединения к обязательной программе страхования в связи с тем, что на месте подтверждения этой дополнительной услуги типографским способом уже были проставлены галочки. В ответе на судебный запрос Банк подтверждает, что в анкете заемщика должно быть собственноручно заверено подписью заемщика его добровольное присоединение к программе страхования, однако таких подписей в анкете нет.

Представленные расчеты задолженности не соответствуют действительности, в нарушение Закона «О потребительском кредите (займе)» - №353-ФЗ от 21.12.2013 он был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, ни в одном из представленных документов не указана полная сумма кредита, то есть он был введен банком в заблуждение относительно условий кредитования.

Истцом не представлена подлинная анкета заемщика и подлинный кредитный договор.

В иске указано, что заемщик перестал исполнять кредитные обязательства с ДД.ММ.ГГГГ, с иском же Банк обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, при этом заемщик не был проинформирован о задолженности, претензии заемщику Банком не направлялись, в итоге эффективная ставка по кредиту составила 55% годовых, таким образом, длительное ненаправление Банком претензии и иска в суд является доказательством недобросовестности Банка в отношении заемщика – потребителя, целью получения дополнительных неустоек, штрафов и нанесения вреда заемщику.

Таким образом, действия Банка по оказанию финансовой услуги не основаны на законе, являются злоупотреблением свободы договора, совершены с существенными недостатками, нарушают Закон «О защите прав потребителей».

ФИО1 просил суд принять его отказ от исполнения обязательств по кредитному договору, признать кредитный договор недействительным и применить последствия недействительности сделки, возвратив от него в пользу Банка сумму кредита в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель ПАО «Восточный экспресс банк» отсутствовал, извещен надлежаще, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела без него, поддержав свой иск, не признав встречный иск. В письменных возражениях на встречный иск указал, что ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и трудоспособности, однако добровольно указал о согласии со страхованием подтвердив выбор в пользу страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», о чем свидетельствует его подпись в конце Анкеты заявителя. В заявлении на выдачу кредита указаны условия кредитования, процентная ставка, лимит кредитования, примененные Банком при взыскании задолженности.

ФИО1 и его представитель в судебном заседании свой встречный иск поддержали, иск ПАО «Восточный экспресс банк» не признали.

Выслушав ФИО1 и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как указано выше, между сторонами был заключен кредитный договор на основании заявления ФИО1, частью которого является заявление ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный.

ФИО1 подтвердил суду получение от Банка истребованных кредитных денежных средств. В ходе судебного разбирательства ФИО1 не оспаривалось неисполнение кредитных обязательств, последний платеж по договору им произведен ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету сумм задолженности, общая сумма платежей составила <данные изъяты>, задолженность по основному долгу составила <данные изъяты> Далее заемщик прекратил платежи по договору.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1, располагающий на стадии заключения кредитного договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, хотя вправе был отказаться от них.

В силу статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При этом в силу с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заявление о заключении договора кредитования, анкета заявителя не содержат условий об обязательности заключения договора страхования с ФИО1

В силу подписанной ФИО1 анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей согласие на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», он был уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в названной Программе страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

При этом заявленный ФИО1 факт того, что в анкете заявителя типографским способом проставлены галочки напротив строк о его согласии со страхованием не является доказательством факта навязывания ему страхования, понуждения к таковому. ФИО1 взрослый, дееспособный человек, мог изменить эти условия, зачеркнув их, проставив галочки в соседних графах об отказе от страхования. Как указано выше, ФИО1 добровольно подписал анкету заявителя, где дал согласие на страхование. При этом анкета заявителя, заявление о заключении кредитного договора не содержат условий, указывающих на то, что заключение кредитного договора невозможно без заключения договора страхования с заемщиком.

Ввиду изложенного суд не принимает доводы ФИО1 о навязывании ему Банком условий о страховании жизни и трудоспособности.

Подлежат отклонению и доводы ФИО1 о недействительности условий кредитного договора ввиду установления процентов за пользование кредитом в 33 % годовых на иных условиях, нежели согласованные с заемщиком в анкете заявителя в 21% годовых.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 29 ч. 1 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законодательством предусмотрено право банка по соглашению с заемщиком устанавливать размер и порядок начисления процентов по кредитному договору.

Как видно, в заявлении о заключении кредитного договора ФИО1 просил предоставить ему кредит с лимитом в <данные изъяты>, установить процентную ставку по кредиту в 33 % годовых. Именно эти условия, предложенные ФИО1 Банку, и принятые Банком, являются договорными условиями сторон в силу правил ст. 434 п.3 ГК РФ, на эти условия Банк ссылается в иске, прикладывает расчет задолженности по кредитному договору в соответствии с этими условиями.

Суд критически оценивает и доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора в нарушение Закона "О защите прав потребителей", Закона «О потребительском кредите (займе)» он был введен в заблуждение относительно условий договора о процентной ставке – 33 вместо 21 годовых, ему не была предоставлена полная информация по кредиту, ни в одном из представленных документов нет информации о полной стоимости кредита. Из текста заявления о заключении договора кредитования, подписанного заемщиком, следует, что на момент подписания заявления заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые будут применяться при заключении договора кредитования, являющимися неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и тарифы банка являются общедоступными, размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах, других внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка www express bank. ru. В заявлении о заключении договора кредитования подробно изложены условия кредитования, вид кредита, срок, лимит, платежный и льготный периоды, размеры штрафов, неустоек, установленных Тарифами банка.

Суд не принимает доводы ФИО1 о нарушении Банком при заключении договора Закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013, данный закон не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как применяется с ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что кредитование ФИО1 осуществлено путем выдачи кредитной карты и открытием специального счета, на который перечислены заемные средства с лимитом кредитования, льготным периодом пользования, размер полного платежа по кредиту зависит от конкретного порядка исполнения обязательств.

Таким образом, договор содержит все его существенные условия. Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 согласился с его условиями и признал их подлежащими исполнению. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора данные условия стали обязательными для сторон.

Суд не усматривает в действиях Банка злоупотреблений в связи с неистребованием кредитной задолженности с момента прекращения исполнения договорных обязательств ФИО1 Заявление соответствующих требований должнику, срок их совершения - предусмотренное законом право кредитора, злоупотреблений в осуществлении этого права суд по делу не выявил.

В подтверждение заключения договора кредитования, его условий, страхования заемщика Банк предоставил суду копии заявления ФИО1 о заключении договора кредитования, анкету заявителя. ФИО1 не оспаривал суду тексты этих документов и свое их подписание. В этой связи в силу правил ст. 67,68 ГПК РФ отсутствие оригиналов этих документов не является основанием для признания судом копий документов недопустимым средством доказывания заявленных договорных правоотношений сторон.

Ввиду изложенного суд отказывает в удовлетворении встречного иска.

Рассматривая первоначальный иск ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1, суд находит его подлежащим частичному удовлетворению в силу всех вышеприведенных требований закона, а также правил статей 330809, 810, 811, 819 ГК РФ.

Получение кредита и прекращение исполнения кредитных обязательств с мая 2014 ФИО1 суду не оспаривал. Размер истребованного долга истец подтвердил суду подробным расчетом, который принимается судом. Контррасчета суду не представлено.

В этой связи суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» истребованную задолженность:

-по основному догу - <данные изъяты>;

- по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>;

-задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании - <данные изъяты>

С учетом конкретных обстоятельств дела, размера долга, заявленного ФИО1 обстоятельства о тяжелом материальном положении из-за образовавшейся задолженности по заработной плате, на основании ст. 333 ГК РФ суд считает возможным частично удовлетворить заявление ФИО1 о снижении неустойки, взыскав ее в размере <данные изъяты>, считая такую сумму соразмерной нарушенным обязательствам.

На основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ФИО1 суд взыскивает Банку также судебные расходы по оплате государственной пошлины от заявленной суммы иска в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ПАО «Восточный экспресс банк»м удовлетворить частично и взыскать ему с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере:

-по основному догу - <данные изъяты>55 коп.;

- по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>;

-по неустойке, начисленной на просроченный основной долг, - <данные изъяты>;

-по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании - <данные изъяты>,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Отказать в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» об отказе от исполнения обязательств по кредитному договору, признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности в виде возврата полученных денежных средств.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Масленникова А.В.