Решение № 2-435/2021 2-435/2021~М-121/2021 М-121/2021 от 14 марта 2021 г. по делу № 2-435/2021

№ 2-435/2021 УИД: 58RS0018-01-2021-00161-08


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 15 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кайшевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 7 марта 2019 года ответчик ФИО1 подписала заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором она просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по кредитам и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита клиент (ФИО1) просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, т.е. оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий от 7 марта 2019 года, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет Номер , а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете Номер . В соответствии с Условиями по кредитам, с целью погашения клиентом задолженности банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 619 739 рублей 15 копеек, из которых 505 088 рублей 71 копейка – задолженность по основному долгу, 63 466 рублей 16 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 50 771 рубль 28 копеек – неустойка, 413 рублей – плата за СМС-информирование и другие комиссии.

На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просило взыскать с ФИО1 задолженность за период с 8 марта 2019 года по 22 сентября 2020 год по кредитному договору №122600527 по состоянию на 27 ноября 2020 года в сумме 619 739 рублей 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 397 рублей 39 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, приложив к своему заявлению оригиналы кредитного досье по кредитному договору №122600527 от 7 марта 2019 года. В своем заявлении указал, что кредитный договор <***> от 6 марта 2019 года между истцом и ответчиком ФИО1 не заключался, кредитный договор № Номер был заключен 10 января 2020 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО10., в подтверждение чего предоставил заверенную надлежащим образом копию данного договора.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку кредитный договор №122600527 от 7 марта 2019 года ею не подписывался, она обращалась в банк за получением консультаций о его продуктах и услугах, между ней и банком был заключен кредитный договор № Номер от 6 марта 2019 года, копию которого приложила. Просила исключить из материалов дела расчет задолженности, как ненадлежащее доказательство, поскольку в этом документе присутствуют цифры, которые не подтверждены никакими оригинальными документами, подтверждающими достоверность данных чисел, нет формулы и алгоритма расчета задолженности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ стороны должны добросовестно пользоваться своими права и исполнять обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 819 ГК РФ указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 7 марта 2019 года истец ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее - банк) с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит.

Согласно Условиям по кредитам в рамках данного потребительского кредита клиент просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий.

Таким образом, 7 марта 2019 года сторонами был заключен договор потребительского кредита <***>, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет Номер , предоставил кредит, перечислив денежные средства в размере 572 000 рублей. Кредит предоставлен на срок 1828 дней, размер процентной ставки по кредиту – 24 % годовых. Неотъемлемыми частями потребительского кредита являются общие условия, именуемые «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования» (далее-условия), график платежей.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в ходе рассмотрения дела оригиналами документов (кредитного досье) по указанному кредитному договору, копии которых имеются в материалах дела.

Согласно п. 7.1 условий банк обязуется предоставить клиенту кредит в установленном договором порядке.

Как следует из п. 8.1 условий клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссии за услугу, комиссии за услугу «Выбираю дату платежа», сумм неустойки, комиссий за РКО.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - индивидуальные условия) размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту определяются в графике платежей.

В силу п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В соответствии с п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Из п. 6.2 условий следует, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии), комиссию за услугу «Выбираю дату платежа» (при наличии).

Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 6.3 условий).

Как следует из п. 6.1 условий, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа (очередных платежей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного дога и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

С условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением и графиком платежей, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручными подписями на каждой странице указанных документов.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности по договору, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

22 сентября 2020 года истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего момента задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с нормами ГК РФ и условиями договора с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В материалах дела имеется расчет задолженности, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора. В ходе производства по гражданскому делу каких-либо возражений, доказательств, опровергающих сумму и правильность расчета задолженности, а также контррасчет ответчиком не представлены.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не подписывала кредитный договор <***> от, суд считает необоснованным, поскольку он опровергается исследованными в ходе рассмотрения дела оригиналами заявления по кредитному договору <***>, индивидуальных условий по кредитному договору <***>, графика платежей, договора страхования, условий по кредитам, заявок распоряжений, в которых имеется подпись ФИО1 Копии указанных документов (кредитного досье) имеются в материалах дела.

Каких-либо доказательств, опровергающих подписание указанных документов ответчиком ФИО1 не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы для опровержения подлинности подписей ею не заявлялось.

Довод ответчика о том, что между ней и банком кредитный договор <***> 7 марта 2019 года не заключался, поскольку 6 марта 2019 года был заключен иной кредитный договор № Номер суд считает несостоятельным, поскольку в судебном заседании установлено, что кредитный договор № Номер был заключен между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО5 Дата , копия которого была предоставлена ответчиком в материалы дела.

Также ответчика ФИО1 в своих возражениях просила исключить из материалов дела копии документов по кредитному договору <***> от 7 марта 2019 года, как ненадлежащее доказательство, поскольку они не заверены надлежащим образом.

Вместе с тем, представителем ответчика в материалы дела для обозрения были представлены подлинники документов по кредитному договору <***> от 7 марта 2019 года, которые были изучены судом, подтверждено их соответствие оригиналам. Таким образом, довод ответчика ФИО1 о том, что вышеуказанные документы являются ненадлежащими доказательствами не может быть принят судом во внимание.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №122600527 от 7 марта 2019 года подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, исходя из суммы иска, в размере 9 397 рублей 39 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <***> от 7 марта 2019 года по состоянию на 27 ноября 2020 год за период с 8 марта 2019 года по 22 сентября 2020 год в сумме 619 739 рублей 15 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 397 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 марта 2021 года.

Судья А.В. Лидин