Решение № 2-3095/2024 2-3095/2024~М-1599/2024 М-1599/2024 от 4 апреля 2024 г. по делу № 2-3095/2024

№ 2-3095/2024

УИД № 10RS0011-01-2024-002527-58

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2024 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Киселевой А.В.,

при секретаре Матросовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по счету в соответствии с условиями Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-онлайн, sms-коды, сообщения в рамках sms-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в систему «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет № в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО) физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1.Правил ДБО). ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № по технологии «Цифровой офис» в Банке ВТБ-онлайн. Желая получить кредит, заемщик осуществил вход в систему ВТБ-онлайн и подписал кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи, Банк получил отклик заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Индивидуальных условий. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 200000 руб. на срок по 14 апреля 2027 года с взиманием за пользование кредитом 29,30% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец свои обязательства по перечислению ответчику суммы кредита в указанном размере исполнил, однако ответчик свои обязательства исполнял с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 237368,68 руб., из которых сумма основного долга 195045,83 руб., плановые проценты за пользование кредитом 41764,23 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 403,01 руб., пени по просроченному долгу 155,61 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебном заседании не участвовал, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил заявление, согласно которому пояснил, что от долговых обязательств не отказывается, в настоящее время находится в тяжелом материальном положении, ежемесячно исполняет алиментные обязательства на содержание двоих несовершеннолетних детей, своего жилья не имеет, снимает квартиру в г. Мурманске стоимостью 35000 руб. ежемесячно; просил об уменьшении суммы иска в связи с тем, что неисполнение обязательства произошло по вине обеих сторон.

Суд, принимая во внимание положения статей 167, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к выводу о рассмотрении дела заочно по имеющимся доказательствам, с тем, чтобы отсутствующая сторона при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие.

Суд, исследовав материалы настоящего дела, гражданского дела №, приходит к следующим выводам.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как следует из п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 и п. 5 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчику предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет № в российских рублях.

Условиями дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в системе ВТБ-Онлайн, которые в свою очередь являются Приложениями № 1 и 2 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) предусмотрены порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций, и условия предоставления услуг по системе «SMS-банкинг».

Исходя из вышеуказанных Условий доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты/ доверенного номера телефона/логина и Аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверительный номер телефона, ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство, а заключение Договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке определенном статьей 428 Гражданского кодекса РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

В соответствии с правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, которой она осуществляется (п. 3.1.1).

Исходя из пункта 1.3. Правил ДБО средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Электронный документ -документ, информация в котором представлена в электронной форме: распоряжение/заявление П/У/кредитный договор/ договор залога и иные документы, оформляемые при заключении кредитного договора в соответствии с пунктом 6.4 приложения № 1 к настоящим Правилам.

В соответствии с пунктом 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождая аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Как следует из п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам ДБО) подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производиться клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push кодов, а в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи Пин-кода.

Согласно п. 5.3.1 Условий, банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство клиента. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Получив по своему запросу сообщение в SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента (п. 5.3.2).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик с использованием своего мобильного устройства осуществлял авторизацию в системе ВТБ-Онлайн, после чего подал онлайн - заявку на кредит, которая была одобрена Банком. Операции, совершенные в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением кода подтверждения, направленного Банком SMS на абонентский номер ответчика, что не отрицается истцом.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 200000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 29,30 % годовых. Ответчик должен ежемесячно, не позднее 14 числа каждого месяца, оплачивать кредит в размере 6420,83 руб., размер последнего платежа 6935,48 руб., за просрочку возврата предусмотрена неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) мировым судьей судебного участка № г. Петрозаводска Республики Карелия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины; указанный судебный приказ был отменен мировым судьей в связи с поступившими возражениями от ответчика.

Истец обязательства по кредиту выполнил, ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору на 24 мая 2023 года составила 237368,68 руб., из них: основной долг – 195045,83 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 41764,23 руб.; задолженность по пени – 403,01 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 155,61 руб.

Доказательств тому, что ответчиком были уплачены банку денежные средства в счет возврата долга и уплату процентов за пользование кредитом, материалы дела не содержат и стороной ответчика не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, соответствующим условиям договора. Контррасчет ответчиком не представлен.

В силу части 1 статьи 404 Гражданского кодекса РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Основания считать, что действия самого истца способствовали увеличению размера процентов и, соответственно, основания к применению положений указанной нормы права, в данном случае отсутствуют. Из представленных в дело материалов не усматривается вина Банка в просрочке исполнения обязательств ответчиком.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5574 руб.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Банк ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 237368,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5574 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 09.04.2024