Решение № 2-248/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-248/2019

Дело № 2-248/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты <№> в сумме 103110,53 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 70692,68 руб., просроченные проценты – 21168,21 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11249,64 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 70000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или условия комплексного банковского обслуживания в банке в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор <ДД.ММ.ГГГГ> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора кредитной карты от <ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в части комиссии за обслуживание счета, платы за оповещение об операциях, платы за программу страховой защиты, начисления неустойки, установление комиссии за снятие наличных денежных средств, компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей, указывая на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты <№>, по условиям которого Банк предоставил ему кредит с лимитом 70000 руб. под 29,770 % годовых.

Установление банком комиссии за обслуживание счета, платы за оповещение об операциях, плату за программу страховой защиты, начисления неустойки на просроченные проценты по договору, штрафа за неуплату минимального платежа, установление комиссии за снятие наличных денежных средств незаконно. Считает, что условия договора о подключении к Программе страхования ему навязаны, этот пункт договора не соответствует закону, является ничтожным.

Действиями ответчика нарушены его права потребителя, причинен моральный вред, который состоит из переживаний и нравственных страданий.

В судебном заседании:

Представитель истца – ответчика АО «Тинькофф Банк» о месте и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом (л.д.110), представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3-5,6).

Ответчик – истец ФИО1 надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Ранее в судебном заседании ответчик-истец ФИО1 иск АО «Тинькофф Банк» не признал, пояснив, что данную сделку считает кабальной, не согласен с суммой задолженности. Он не отрицает, что заполнял анкету, но договор не заключал. Считает необходимым просить суд о применении ст.333 ГК РФ об уменьшении неустойки по данному договору о несоразмерности тех штрафных санкций, которые были наложены и тех последствий, которые банк не доказал, которые ими получены в результате неполучения денежных средств по данному факту.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Займодавец согласно ст.809 ГК РФ имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, истец в соответствии с законом требует от ответчика уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением – анкетой заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.23).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, со всеми приложениями, размещенными в сети интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора.

<ДД.ММ.ГГГГ> АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной линии <№> о выпуске и обслуживании кредитной карты <№>, что подтверждено выпиской по номеру договора (л.д.19).

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст.432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п.1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 был заключен смешанный договор о карте, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требований действующего законодательства (п.3 ст.421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, активизировав карту, и проведя по карте различные операции, ФИО1 тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора (л.д.24-35).

Таким образом, банк исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства.

Своих обязательств по своевременному возврату займа и процентов ФИО1 надлежащим образом не выполняет, что подтверждено выпиской по номеру договора <№>.

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной линии. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту.

В связи с нарушением ФИО1 условий Договора <ДД.ММ.ГГГГ> АО «Тинькофф Банк» расторг договор в одностороннем порядке, выставив ФИО1 заключительный счет на сумму 103110,53 рублей (л.д.38).

Данное решение АО «Тинькофф Банк» ФИО1 не оспорено.

В соответствии с п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно п.9 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) за неуплату Минимального платежа совершенную первый раз заемщик уплачивает штраф в сумме 590 рублей; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В обоснование своих требований истец предоставил расчет задолженности ответчика, согласно которому задолженность ФИО1 по договору кредитной линии <№> составила 103110,53 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 70692,68 руб., просроченные проценты – 21168,21 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11249,64 руб. (л.д.10,18).

Ответчиком расчет не опровергнут, суд соглашается с данным расчетом, поскольку он составлен на основании действующего законодательства, тарифов по кредитным картам, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Таким образом, факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, а также наличия задолженности по нему в ходе судебного разбирательства нашли свое подтверждение, следовательно, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В исковом заявлении истцом АО «Тинькофф Банк» заявлено требование, основанное на ст.330 ГК РФ и пункте 5.10 Общих условий, о взыскании с ответчика штрафа за неуплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Рассмотрев требование о взыскании штрафа, суд находит, что подлежащий взысканию штраф является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства за несвоевременное погашение обязательного платежа.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк».

Заочным решением Фурмановского городского суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены.

С ФИО1 взысканы в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 103110 рублей 53 копейки по договору кредитной карты <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3262 рубля 21 копейка (л.д.73-74).

Решение суда в части взыскания с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты и расходов по уплате госпошлины в ходе исполнительного производства <№> исполнено частично на сумму 7000 рублей 67 копеек (л.д.99,101,103,104).

При таких обстоятельствах взысканные с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» 7000, 67 рублей подлежат зачету задолженности по договору кредитной карты <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В заявлении-анкете на получение кредитной карты ФИО1 указал, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка, полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Судом установлено, что участие ФИО1 в программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, добровольным (л.д.23).

В своем заявлении-анкете ФИО1 указал, что согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.1 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является банковской операцией.

В силу ч.1 ст.29 вышеуказанного закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По программе кредитования, выбранной ФИО1., выдача наличных денежных средств не является стандартным действием, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Поскольку кредитная карта является инструментом безналичных расчетов, договором, заключенным между сторонами, предусмотрены расходные операции, которые заемщик сможет совершать с использованием кредитной карты без взимания комиссии. Выдача наличных денежных средств с использованием кредитной карты является самостоятельной услугой, которая не связана с заключением договора, не обязательна при использовании кредитной карты и, оказывается, по желанию держателя кредитной карты.

Комиссия за получение наличных денежных средств по кредитной карте через пункты выдачи наличных является согласованной сторонами платой за совершение банковской операции в соответствии с договором.

При таких обстоятельствах взимание с ФИО1 платы за выдачу наличными денежных средств по договору кредитной карты являются правомерными.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств и плата за обслуживание кредитной карты по существу является платой за выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание. Взимание данных комиссий, а также платы за оповещение об операциях, штрафов, в том числе и за неуплату минимального платежа, что предусмотрено Тарифным планом (л.д.26 об.), не противоречит действующему законодательству.

Кроме того суд отмечает, что ФИО1 не был лишен возможности не заключать кредитный договор в случае несогласия с его условиями, либо заключить кредитный договор с АО «Тинькофф Банк» на иных условиях, либо отказаться от его заключения.

При заключении кредитного договора АО «Тинькофф Банк» в полном объеме соблюдены требования ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а ФИО1 не представлено доказательств введения его АО «Тинькофф Банк» в заблуждение при заключении кредитного договора.

Учитывая, что факт нарушения АО «Тинькофф Банк» прав потребителя ФИО1 в судебном заседании не установлен, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей", не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» не подлежат удовлетворению

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в размере 3262,21 рублей (л.д.8,9), которая подлежит взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 96109 (девяносто шесть тысяч сто девять) рублей 86 копеек по договору кредитной карты <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» 3262 (три тысячи двести шестьдесят два) рубля 21 копейку в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Председательствующий: