Решение № 2-898/2019 2-898/2019~М-837/2019 М-837/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-898/2019

Дело № 2-898/2019

Поступило 15.08.2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п.Маслянино 12 сентября 2019 года

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н., при секретаре судебного заседания Фокиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Новосибирского отделения № к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, указывая, что (дата) между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № и созаемщиками ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 139 000,00 рублей под 13,25 процентов годовых на срок 360 месяцев на приобретение объекта недвижимости - жилой дом, расположенный по адресу: ________ ________, согласно пункту № Закладной в качестве залога заемщики предоставляют а) объект недвижимости жилой дом, расположенный по адресу: ________ ________ кадастровым номером № б) объект недвижимости земельный участок, расположенный по адресу ________ ________ кадастровым номером №. Согласно п. 2.1. кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п. 4.1. кредитного договора погашение кредита осуществляется созаемщиками путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Заемщиками были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование. (дата) между банком и

созаемщиками было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности и подписан новый график платежей. По кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на (дата) в сумме 1 322 161,84 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 1 124 561,12 руб.; просроченные проценты - 156 524,26 руб.; неустойка за просрочку основного долга - 1 965,01 руб.; неустойка за просрочку процентов - 39 111,45 руб. Истец просит расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать указанную задолженность, компенсацию оплаты государственной пошлины, обратить взыскание на предметы залога, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 538400 рублей.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в лице Новосибирского отделения № в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был надлежаще извещен, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом (дата), что подтверждается почтовым уведомлением. Представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, иск признала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (дата), что подтверждается почтовым уведомлением, возражений по иску суду не представил, об отложении дела не просил.

С учетом вышеназванных обстоятельств, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № «Приобретение готового жилья» (далее - кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 139 000 рублей сроком на 360 месяцев с даты его фактического предоставления, путем зачисления денежных средств на счет титульного созаемщика - ФИО1 по вкладу №, процентная ставка за пользование кредитом -13,25% годовых, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере, в сроки и на условиях договора. Условиями кредитного договора (п. 1.1) установлено, что кредит предоставлен ответчикам для приобретения жилого дома, находящегося по адресу: ________, пер.Кооперативный, ________, в отношении которого было оформлено обременение в виде ипотеки в силу закона, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика №, открытый в филиале кредитора Новосибирского отделения № ОАО «Сбербанк России».

Факт заключения кредитного договора и предоставления кредита подтверждается представленными истцом заверенными копиями кредитного договора, дополнительным соглашением к кредитному договору, выпиской по счету клиентов, заявлениями заемщиков на заключение кредитного договора и зачисление кредита.

В соответствии с п.п.4.1, 4.2 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) - п.4.2.1 кредитного договора.

Согласно п.4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленного кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно договору купли-продажи, заключенного (дата) между ФИО3 и ФИО1, ФИО2, последние приобрели в общую долевую собственность (в равных долях по ? доле) недвижимое имущество - жилой дом, общей площадью 39,6 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, площадью 1757 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: ________, ________. В соответствии с п.6 договора купли-продажи, стороны пришли к соглашению, что дом с земельным участком продается по цене 1625800 рублей.

Приобретение данного объекта недвижимости было осуществлено ответчиками, в том числе за счет денежных средств в сумме 1139000 рублей, предоставленных ОАО «Сбербанк России» на основании вышеуказанного кредитного договора.

Права банка как залогодержателя приобретенного ответчиками жилого дома с земельным участком, в отношении которых возник залог в силу Федерального закона от (дата) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и кредитного договора, удостоверены Закладной, которая

оформлена надлежащим образом, содержит все необходимые данные о залогодателе и предмете залога (государственный номер регистрации ипотеки № от (дата)).

При этом в соответствии с п.2.1.2. кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости по соглашению сторон была установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке № от (дата), выполненным независимым экспертом-оценщиком Независимого Консалтингового центра «Эталон» и составила 673000 рублей.

В соответствии с п.5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

В материалы дела истцом представлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от (дата), направленное банком ответчикам, согласно которому банк потребовал от заемщиков досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами в срок до (дата), а в случае неисполнения указанного требования оставлял за собой право обратиться в суд за взысканием задолженности и расторжением кредитного договора.

Поскольку истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а ответчики исполняют их ненадлежащим образом, в силу чего за ними образовалась задолженность по кредитному договору в части уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, начислены пени на просроченные уплатой суммы, истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков образовавшуюся задолженность, пени, обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное. Так, в соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.329-330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, основываясь на вышеуказанных правовых нормах, требования истца о досрочном взыскании с ответчиков суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами, о взыскании неустойки в виде пени, предусмотренной условиями кредитного договора, за просрочку исполнения обязательств по договору суд считает обоснованными, подтвержденными представленными в материалы дела документами.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на (дата), представленным истцом в материалы дела, поскольку он никем не оспорен, не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям просрочки уплаты должником денежных средств свидетельствует сравнительный анализ размера основного долга и начисленной договорной неустойки за просрочку исполнения обязательств (0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки) с размером законной неустойки (в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст.395 ГК РФ), которая была бы существенно меньше начисленной договорной неустойки.

Учитывая отсутствие доказательств тяжести последствий нарушения заемщиком обязательств перед банком, суд приходит к выводу, что размер начисленной договорной неустойки явно соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, и считает возможным взыскать с ответчика размер неустойки (пени) за несвоевременную уплату основного долга в размере 1965 рублей 01 копейки, и размер неустойки (пени) за несвоевременную уплату процентов по кредиту в размере 39111 рублей 45 копеек.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на (дата) включительно, в размере 1 322 161 рубля 84 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 1124561 рубль 12 копеек, просроченные проценты - 156524 рубля 26 копеек, неустойка за просрочку основного долга - 1965 рублей 01 копейка; неустойка за просрочку процентов - 39111 рублей 45 копеек.

Право истца потребовать обращения взыскания на заложенное имущество вытекает из норм п.2.2. кредитного договора, условий Закладной от (дата).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 50 Федерального закона от (дата) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст.5 5 закона).

В силу ст.54.1 закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Кроме того, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из анализа представленных истцом документов, свидетельствующих об образовании задолженности по кредитному договору, размер и просрочка в погашении кредита значительна, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на спорный жилой дом с земельным участком, суд не усматривает, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

Статьей 56 Закона реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Отчетом об оценке Независимого Консалтингового Центра № от (дата) стоимость приобретенного ответчиками жилого дома с земельным участком по состоянию на (дата) округленно составляла 673000 рублей.

Таким образом, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиками обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, и задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика, при этом исполнение кредитных обязательств ответчика обеспечено залогом имущества - жилым домом с земельным участком, стоимость которых определена в размере 673000 рублей, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив его начальную продажную цену в размере 538400 рублей (673000x80%).

Кредитный договор при этом подлежит расторжению в соответствии со статьей 450 ГК РФ, предусматривающей, что при существенном нарушении договора одной стороной другая сторона вправе требовать расторжения договора в судебном порядке.

Существенным при этом признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предложение расторгнуть кредитный договор с возвратом задолженности по нему в добровольном порядке, как того требуют нормы ч.2 ст.452 ГК РФ, было сделано банком в направленном последнем письменном требовании о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора от (дата). В установленный срок - до (дата) - требование заемщиками не исполнено, ответа на него до момента обращения в суд банк не получил, доказательств обратного суду не предоставлено.

Таким образом, имеются основания для расторжения кредитного договора судом.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 26810 рублей 81 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк» в лице Новосибирского отделения № к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата) между ФИО1, ФИО2 и «Сбербанк» в лице Новосибирского отделения №.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 1322161 рубля 84 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 1124561 рубль 12 копеек, просроченные проценты -156524 рубля 26 копеек, неустойка за просрочку основного долга - 1965 рубль 01 копейка, неустойка за просрочку процентов - 39111 рублей 45 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26810 рублей 81 копейки, а всего в общей сумме 1348972 (один миллион триста сорок восемь тысяч девятьсот семьдесят два) рубля 65 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ________, ________, ________, принадлежащие ФИО1 и ФИО2, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 538400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня провозглашения.

Председательствующий судья Л.Н.Зенкова