Решение № 2-6231/2018 2-6231/2018~М-5554/2018 М-5554/2018 от 18 сентября 2018 г. по делу № 2-6231/2018

Дело № 2-6231/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 19 сентября 2018 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Бабиковой А.В.,

при секретаре Главатский Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6231/2018 по иску ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с требованиями о взыскании страховой премии в размере 135 007,27 руб., компенсации морального вреда, судебных расходов, поскольку считает, что договор кредитования предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровья, однако, поскольку кредитная задолженность досрочно погашена, часть страховой премии подлежит возврату.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились. От истца представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. От ответчика возражения. Поскольку извещены надлежащим образом суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица по доверенности – ФИО7 с иском не согласилась, указав, что договор страхования не связан с кредитным договором и исполнение кредитных обязательств не влечет прекращение договора страхования.

Заслушав доводы представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 500 000 руб. 00 коп. Срок возврата кредита - 60 мес. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действия.

Также установлено, что одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «Уралсиб Жизнь». Страховая премия составила 63 284руб. 66 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен еще кредитный договор. Сумма кредита - 1 000 000 руб. 00 коп. Срок возврата кредита - 60 мес. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «Уралсиб Жизнь». Страховая премия составила 126 569 руб. 32 коп

Как следует из представленных доказательств, при обращении в Банк за получением кредитов как ДД.ММ.ГГГГ, так и ДД.ММ.ГГГГ истцу былопредложено Банком заполнить заявление-анкету о предоставлении кредита и иных услуг Банка гражданину Российской Федерации (копии анкет истца от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ).

В тексте формы заявления-анкеты (стр. 1) истец был уведомлен о том, что кредит может быть выдан ему и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. В свободном поле напротив указанного положения истец поставил отметку об ознакомлении с ним.

На странице 3 заявления-анкеты в разделе «Информация о получаемом кредите» истцу было предложено самостоятельно указать в свободных полях желаемую сумму кредита, валюту кредита и срок, на который он просит выдать кредит.

В соответствующих полях анкеты от ДД.ММ.ГГГГ истцом указано, что он просит выдать ему кредит на срок 60 месяцев в размере 1 000 000 рублей. В заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ указано, что истец просит выдать ему кредит на срок 60 месяцев в размере 500 000 рублей. На странице 3 формы заявления-анкеты в разделе «Страхование жизни и здоровья» истцупредложено проставить соответствующих полях отметки о согласии/отказе от страхования жизни и здоровья, выбрать желаемые условия страхования и страховую компанию (из числа предложенных в форме или указать самостоятельно в свободном поле).

Истцом в заявлениях-анкетах от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ проставлены отметки о согласии застраховать жизнь и здоровье, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, выбрана страховая компания АО «УРАЛСИБ Жизнь». Заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписаны истцом.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что заключение договоров страхования жизни и здоровья, включение стоимости страхования в сумму кредита были навязаны ему Банком, не находят подтверждения.

Положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О ФИО4 прав потребителей» не подлежат применению к отношениям по досрочному прекращению договору страхования, поскольку имеются специальные нормы, регулирующие указанные отношения.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о ФИО4 прав потребителей" если отдельные виды отношений сучастием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договорэнергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О ФИО4 прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения по досрочному прекращению договора страхования урегулированы ст. 958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона «О ФИО4 прав потребителей».

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в случае досрочного отказа страховщика от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 17.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья «ФИО4 ЗАЕМЩИКА» (Приложение № к Полису добровольного страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТАЗАЕМЩИКА» от ДД.ММ.ГГГГ №ЗПК-У/0003418747) при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя, за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 Условий, возврат уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с п. 17.5 Условий возврат страховой премии Страхователю производится в случае прекращения договора страхования по требованию Страхователя, предъявленному в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Как следует из приложенных к иску документов, Истец обратился в Страховую компанию с требованием о возврате части уплаченной по Договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (без указания номеров договоров) страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском установленного п.17.5 Условий срока. Доказательств, подтверждающих обращение истца в Страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования, к иску не приложено.

При таких обстоятельствах основания для возврата истцу ранее уплаченной по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ №ЗПК-У/0003373300, от ДД.ММ.ГГГГ №ЗПК-У/0003418747 страховой премии у Страховой компании отсутствовали, т.к. возможность наступления страховых случаев и получения страховых выплат по Договорам страхования не зависит от исполнения обязательств истца по Кредитным договорам перед Банком и в настоящее время не отпала.

Кроме того, согласно п. 3 Полиса добровольного страхования жизни и здоровья «ФИО4 заемщика» №ЗПК-У/0003418747 от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3 Полиса добровольного страхования жизни и здоровья «ФИО4 ЗАЕМЩИКА» № ЗПК-У/0003373300 от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; признание Застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

На день обращения истца в Страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии, равно как и в настоящее время, возможность наступления указанных страховых случаев не отпала.

Страховая сумма согласно п. 4 Полиса № ЗПК-У/0003373300 на дату заключения Договора страхования составляет 1 000 000 рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в Приложении 1 к Полису. Согласно указанной таблице в настоящее время страховая сумма составляет 679 193,25 рублей.

Страховая сумма согласно п. 4 Полиса № №ЗПК-У/0003418747 на дату заключения Договора страхования составляет 500 000 рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в Приложении 1 к Полису. Согласно указанной таблице в настоящее время страховая сумма составляет 352 323,41 рублей.

Таким образом, общая страховая выплата, которую истец может в настоящее время получить при наступлении любого из страховых случаев, указанных в п. 3 Полиса №ЗПК-У/0003418747, п. 3 Полиса №ЗПК-У/0003373300, составляет 1 031 516,66 рублей.

Условий, устанавливающих, что страховая сумма равна сумме задолженности по Кредитному договору, что в случае погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма становитсяравной нулю, либо что в случае погашения задолженности по Кредитному договору страховая выплата не производится, иных условий, устанавливающих зависимость между правами и обязанностямисторон договора страхования и исполнением Истцом обязательств по Кредитному договору ни Полис № №ЗПК-У/0003418747, ни Полис N2 ЗПК-У/0003373300 (включая приложения к ним) не содержат.

Таким образом, согласно условиям договоров страхования внастоящее время сохраняется как возможность наступления предусмотренных договорами страхования страховых случаев, так и реальная возможность получения истцом страховых выплат покаждому из договоров страхования в случае их наступления.

С учетом изложенного, основания для прекращения договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно отпадение возможности наступления страхового случая и прекращениесуществования страхового риска, в настоящем случае отсутствуют.

Доводы Истца о том, что при заключении Договоров страхования стороны фактически имели в виду страхование от риска невозврата кредита, противоречат буквальному содержанию Договоров страхования. Документов и иных доказательств, подтверждающих наличие у обеих сторон Договора страхования воли на заключение сделки на иных условиях, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна бытьвыяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующееповедение сторон.

Как было указано ранее, из текста Полиса № ЗПК-У/0003373300, Полиса № №ЗПК-У/0003418747 (с учетом приложений к ним) не следует, что страхование осуществляется только на период действия Кредитных договоров между Банком и истцом и в случае прекращения обязательств по ним по любым основаниям действие Кредитного договора также прекращается. Из указанных документов также не следует, что возможность получения страховой выплаты в случае наступления страховых случаевзависит от факта неисполнения Истцом обязательств по Кредитным договорам. Каких-либо неясностей в содержании Договоров страхования в части условий о страховых рисках не усматривается.

После заключения договоров страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на его условиях.

Таким образом, положения закона и заключенные между сторонами договоры страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии за не истекший срок, при этом договоры страхования являются самостоятельным договорами и не прекращаются в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а потому истец не обладает правом требования о взыскания с ответчика страховой премии, поскольку доказательств недействительности сделки в суд не представлено, следовательно, требование иска о взыскании с ответчика суммы уплаченной страховой премии в размере 135 007,27 руб. удовлетворению не подлежит.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда по ст. 15 закона РФ «О ФИО4 прав потребителей», неустойки, штрафа являются производными требованиями. Поскольку требование о возврате уплаченной суммы страховой премии суд установил незаконным, то основания для взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 10, 12, 13, 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 934, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 10 закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 98, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

р е ш и л:

В иске ФИО3 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 135 007 руб. 27 коп., компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня его вынесения.

Судья

Копия верна