Решение № 2-4531/2023 2-4531/2023~М-3757/2023 М-3757/2023 от 2 октября 2023 г. по делу № 2-4531/2023

Дело № 2-4531/2023


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 октября 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита, взыскании задолженности, судебных расходов,

установил:

Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита, взыскании задолженности, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключили кредитный договор №, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. В соответствии с п.п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 212 500 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 8,9 процентов годовых. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по страхованию, являющихся согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, процентная ставка по кредиту повышена до 14,9 процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 212 500 рублей. В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, п.п. 4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно п. 6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 14 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 15 числа предыдущего календарного месяца по 14 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 установила приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты клиента. Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанного его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (напр. ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа). Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО). Кроме того, ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст.ст. 160, 428, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключила с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО). Заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/ основного долга по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ образовалась непрерывная просроченная задолженность. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил заемщику уведомление, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Банк ГПБ (АО) обратился к мировому судье судебного участка № Центрального района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ №. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 329 904,39 рубля, из которой: 192 848,02 рублей – задолженность по кредиту, 12 132,61 рубля – проценты за пользование кредитом, 463,28 рубля – проценты на просроченный основной долг, 116 716,36 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 7744,12 рубля – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. На основании изложенного просит: расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 329 904,39 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 499,04 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявила; согласно ранее поступившему заявлению, просит на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер заявленной «Газпромбанк» (Акционерное общество) к взысканию неустойки, поскольку неустойка в размере 137 056,37 рублей явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 названной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В то же время, как определено в п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством каналов дистанционного банковского обслуживания обратилась в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением на предоставление потребительского кредита.

На основании поступившего от ФИО1 заявления, содержащего параметры запрашиваемого кредита, Банк ГПБ (АО) сформировал и направил в адрес ответчика Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 (заемщик) выразила согласие на заключение с «Газпромбанк» (Акционерное общество) Кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления кредитором потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, на указанных ниже индивидуальных условиях предоставления кредита:

сумма кредита – 212 500 рублей, в том числе 36 125 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ;

кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно);

за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 15,9 процентов годовых, из расчета 8,9 процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №

ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 14 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 15 числа предыдущего календарного месяца по 14 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий составляет 5 103 рубля. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности;

погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № (на дату заключения договора у заемщика имеется действующая банковская карта №), открытого у кредитора;

цели использования потребительского кредита – потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису оферте) №;

в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно) (п.п.. 1, 2, 4, 6, 8, 11, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Кроме того, при подписании простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтвердила, что на дату подписания Индивидуальных условий ею получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий) (п. 14).

Исходя из п. 1.2. Общих условий предоставления потребительских кредитов, Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из Общих условий и Индивидуальных условий, и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

Индивидуальные условия могут быть согласованы кредитором с заемщиком путем проставления собственноручной подписи заемщика на Индивидуальных условиях или подписания Индивидуальных условий электронной подписью (ЭП) (п. 3.1.1 Общих условий).

Индивидуальные условия в электронной форме, подписанные ЭП, признаются сторонами электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручными подписями заемщика и кредитора (п. 3.1.2.). Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные ЭП заемщика в установленном в Банке порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписаниям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе (п. 3.1.3. Общих условий).

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В пункте 2.25 Общих условий предоставления потребительских кредитов под электронной подписью понимается информация в электронной форме, созданная на основе ключа простой электронной подписи (последовательность символов (код подтверждения), направленная Банком на номер мобильного телефона заемщика в виде текстового сообщения), которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Факт совершения заемщиком и кредитором необходимых действий, направленных на заключение договора потребительского кредита в форме электронного документа, подтверждается представленными Банком ГПБ (АО) логами о действиях в мобильном приложении, содержащими все необходимые идентификационные данные о клиенте и данные о последовательности действий, совершенных при подписании электронного документа.

Как следует из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 Договора потребительского кредита №. При этом письменная форма договора соблюдена, что ответчиком в установленном законом порядке оспорено не было.

Пунктом 3.1. Общих условий предоставления потребительских кредитов определено, что кредитор предоставляет заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных кредитором с заемщиком в Индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется кредитором в сроки и порядке, которые предусмотрены Индивидуальными условиями. Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по счету зачисления, указанному в Индивидуальных условиях заемщика (п. 4.1. Общих условий).

Как предусмотрено в п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления – № (на дату заключения договора у заемщика имеется действующая банковская карта №).

Согласованную сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумму ФИО1 получила полностью путем зачисления кредита в размере 212 500 рублей ДД.ММ.ГГГГ на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и заемщиком не оспаривается, то есть Банк ГПБ (АО) исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме.

Заключая ДД.ММ.ГГГГ с Банком ГПБ (АО) кредитный договор, заемщик приняла на себя обязательства, в том числе: исполнять надлежащим образом обязательства, установленные кредитным договором, договором залога (при наличии), оформленным в обеспечение обязательств по кредитному договору; возвратить полученный кредит в размере и в сроки, которые указаны в Индивидуальных условиях, и уплатить начисленные кредитором проценты за фактический период пользования кредитом (подп. 5.3.4., 5.3.5. Общих условий предоставления потребительских кредитов).

В целях исполнения обязательств по кредитному договору заемщику необходимо в срок (дату), указанный (-ую) в графике погашения кредита, обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в размере платежа по кредиту, установленного графиком погашения кредита (п. 4.3. Общих условий).

Проценты за пользование кредитом, согласно п. 4.5. Общих условий предоставления потребительских кредитов, уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/ транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3. Общих условий кредитного договора.

При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности (совокупный остаток задолженности по всем предоставленным траншам), на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (п. 4.6. Общих условий).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий предоставления потребительских кредитов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени.

Как установлено п. 3.2. Общих условий предоставления потребительских кредитов, заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в Индивидуальных условиях.

Между тем, из представленных истцом выписки из лицевого счета заёмщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что ФИО1 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 329 904,39 рубля, в том числе: 192 848,02 рублей – задолженность по кредиту, 12 132,61 рубля – проценты за пользование кредитом, 463,28 рубля – проценты на просроченный основной долг, 116 716,36 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 7 744,12 рубля – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Данный расчет, выполненный в соответствии с положениями Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, Общих условий предоставления потребительских кредитов, судом проверен и признан правильным.

В то же время, определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, и разрешая заявленное ответчиком ходатайство о снижении их размера, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, в силу действующего гражданского законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Следовательно, мера гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

В этой связи в п. 1 ст. 333 ГК РФ закреплено право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъяснения аналогичного содержания дал и Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 69 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, – на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (п. 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, при этом, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом обстоятельств нарушения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, периода допущенной просрочки, суд признает, что подлежащие уплате пени явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и, на основании требований ст. 333 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, отсутствия неблагоприятных последствий для истца, считает возможным снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 20 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – до 2 000 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 227 443,91 рубля, из неё: 192 848,02 рублей – задолженность по кредиту, 12 132,61 рубля – проценты за пользование кредитом, 463,28 рубля – проценты на просроченный основной долг, 20 000 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 000 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как определено в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В пункте 5.2.2. Общих условий предоставления потребительских кредитов также закреплено право кредитора отказаться от предоставления кредита и/или потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном п. 4.4. Общих условий кредитного договора, в случае: полного или частичного неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором (подп. 5.2.2.2.); нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновении просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней) (подп. 5.2.2.4.).

В связи с нарушением заёмщиком условий договора потребительского кредита, в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое должно было быть исполнено ответчиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование заёмщиком в установленный срок не исполнено.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с кредитным договором, в силу п. 6.3. Общих условий предоставления потребительских кредитов, считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов кредитора по получению исполнения обязательств заемщика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как предусмотрено п.п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По смыслу действующего законодательства заключение кредитного договора и получение заёмщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заёмщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на неё, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

Поскольку заёмщиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд считает требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и о взыскании пени по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 Договора потребительского кредита №, суд руководствуется следующим.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, в данном случае, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий договора потребительского кредита, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требование Банка ГПБ (АО) о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению с учетом положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, в связи с чем, Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Между тем, в пункте 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с чем, в пользу Банка ГПБ (АО) с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 12 499,04 рублей (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 443 рубля 91 копейка, в том числе: 192 848 рублей 02 копейки – задолженность по кредиту, 12 132 рубля 61 копейка – проценты за пользование кредитом, 463 рубля 28 копеек – проценты на просроченный основной долг, 20 000 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 000 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 499 рублей 04 копейки.

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН №) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), пени по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (дату вступления решения суда в законную силу).

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 10 октября 2023 года.

Судья И.А. Прокопчик