Решение № 2-279/2019 2-279/2019(2-5132/2018;)~М-4633/2018 2-5132/2018 М-4633/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-279/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем получение инвалидности первой группы, признании недействительными условий договора страхования жизни, взыскании денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору,

установил:

А.П. ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании условий а. 2.1.1, 2.1.2 и 2.1.3 договора страхования жизни серии ЗКРО ... недействительными, взыскании с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения долга по кредитному договору ... от ... денежных средств в размере 510 566 рублей 48 копеек.

В обоснование иска указано, что ... между А.П. ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ... на сумму 700 000 рублей, под 12,25% годовых на приобретение жилого помещения. ... между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования. Ввиду возникшего тяжелого заболевания, истец обратилась ... в Нижнекамскую МРБ РТ ГАУЗ РФ, которая выдала направление на медико-социальную экспертизу. ... решением медико-социальной экспертизы истице установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию. ... истица обратилась к ответчику с целью признания случая страховым. ... ответчик направил истцу отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 2.1.1-2.1.3 договора страхования.

Считает, что условия договора страхования, содержащиеся в п. 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, были навязаны истице при заключении договора страхования жизни, так как данные условия определены ответчиком в формуляре ответчика в стандартной форме. Истец поставлен в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания данного условия договора страхования, фактически данное условие, по своему содержанию является отступлением от правил о свободе договора.

Определением Нижнекамского городского суда РТ принято увеличение исковых требования, представитель истицы просит также признать страховым случаем получение инвалидности 1 группы.

ФИО5 ФИО2 в судебное заседание не явилась.

Представитель истицы, действующий на основании доверенности ФИО6, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив также, что истице установлена инвалидность по общему заболеванию, в протоколе проведения МСЭ не указано, что причиной инвалидности является онкологическое заболевание.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, указав, что в соответствии с п. 2.1.2 договора страхования А.П. ФИО2 письменно подтвердила, что по настоящему договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данный которого указаны в п.2.1 настоящего договора, при одновременном соблюдении следующих условий: страхователь не имел до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования онкологических заболеваний. ... в адрес страховщика поступило заявление о наступлении страхового случая в отношении А.П. ФИО2. Из предоставленного протокола МСЭ ....41.16/2018 от ... следует, что до даты страхования с 1998 года у А.П. ФИО2 выявлено «СА левой молочной железы (то есть рак молочной железы). Поскольку не были достигнуты все существенные условия договора (условие о застрахованном лице), договор страхования является незаключенным, у страховщика возникает обязательство по возврату премии но не страховой выплате. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, провести судебное заседание в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», действующий на основании доверенности ФИО7, в судебном заседании решение оставил на усмотрение суда.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ... между ФИО8 и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор ..., согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 700 000 рублей, под 12,25 % годовых по программе «Приобретение готового жилья», сроком на 120 месяцев (л.д.36-41).

... А.П. ФИО2 оформила заявление на заключение договора страхования по программе «Защищенный заемщик» в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», которым подтвердила, что не имеет и не имела в прошлом онкологические заболевания (л.д.30-31).

... между А.П. ФИО2 и ООО Страхования компания "Сбербанк страхование жизни" на основании заявления истца и Правил страхования ....СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ... ... (далее - Правила страхования) заключен договор страхования жизни, в подтверждение чего истцу выдан страховой полис серии ЗКРО ... (л.д.24-25).

Как следует из условий договора страхования по настоящему договору страхования застрахованным является страхователь, данный которого указаны в п. 2.3 настоящего страхового полиса, при одновременно соблюдении следующих условий: страхователь не является лицом, перенесшим до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования инсульт (п. 2.1.1); страхователь не имел до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования следующих заболеваний: онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), цирроза печени (п. 2.1.2); страхователь не является лицом, перенесшим до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования инвали...,2,3 группы (п.2.1.3), страхователь не имеет на дату начала первого или нового периода непрерывного страхования направления на медико-социальную экспертизу (п. 2.1.4). Страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в п.п. 2.1.1-2.1.4 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования (п. 2.2).

Одним из страховых случаев по договору определено установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (п.4.1.1.4).

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу (формы .../У-06) А.П. ФИО2 на учете у онколога состоит с 01.2004 с диагнозом: СА левой молочной железы. В 2018 году выявлена В-клеточная фоликулярная лимфома (л.д.8-9).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ....41.16/2018 А.П. ФИО2 была установлена первая группа инвалидности, что также подтверждается справкой об инвалидности серии МСЭ-2015 ... от ... (л.д.7, 10-19).

... истица обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения, уведомив тем самым страховую компанию о наступлении страхового случая.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ... ...Т-02/11132, А.П. ФИО2 было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку истица на дату заключения договора страхования мела онкологическое заболевание.

Установлено, что при заключении договора страхования в своем заявлении А.П. ФИО2 подтвердила, что она не страдает онкологическими заболеваниями, также указала, что сведения, указанные в этом разделе, являются существенными для заключения договора страхования. Сообщение заведомо ложных сведений может повлечь непризнания события, произошедшего с застрахованным, страховым случаем, а также может стать основанием для признания договора страхования незаключенным/недействительным.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ....41.16/2018 следует, что причиной инвалидности является: основное заболевание: код по МКБ-10 С82.2 В-клеточная фолликулярная лимфома 3 В стадии, с поражением шейных, подключичных, аксиллярных, внутрибрюшных, подвздошных, паховых лимфоузлов. На тапе интенсивной терапии (реализовано 5 курсов ПХТ). Стойкие значительно выраженные нарушения функции крови и иммунной системы. Сопутствующие заболевания: Са левой молочной железы Т2N0M0. Последствия комплексного лечения (мастэктомии слева+ПХТ от 1998 г.). Рецидив 2010г., 2013 г., 2018 г. (иссечение рецидива). Стойкие выраженные нарушения функции иммунной системы.

Согласно международной классификации болезней), полная расшифровка кода МКБ С82.2%: Код МКБ С82.2/Международная классификация болезней/Новообразования/Злокачественные новообразования/Злокачественные новообразования лимфоидной, кроветворной и родственных им тканей/ Фолликулярная (нодулярная) неходжкинская лимфома/ Крупноклеточная, фолликулярная.

Следовательно, на момент заключения договора страхования у истца имелось заболевание, о котором страхователь обязан был сообщить страховщику.

Согласно представленным суду документам, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, было диагностировано истице задолго до заключения договора страхования. Впервые онкологическое заболевание были диагностировано истец в 1998 году (сопутствующее заболевание, послужившее причиной установления инвалидности). Основное заболевание, как следует из справки ВК ..., было обнаружено у А.П. ФИО2 .... На учете у онколога А.П. ФИО2 состоит с 2004 года. На лечении в ГАУЗ НЦРМБ у врача-онколога находилась с ... по ... (л.д.21). То есть на дату заключения договора страхования истица находилась на лечении у онколога и не могла не знать о наличии у себя онкологического заболевания.

При этом, заключая договор страхования, А.П. ФИО2 не сообщила страховщику о наличии у неё указанного заболевания. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется.

Таким образом, на момент заключения договора страхования истица имела заболевание, о котором по условиям заключенного с ответчиком договора она была обязана сообщить страховщику. По данному виду страхования, она была обязана известить страхователя о наличии у неё заболевания, что ею не было сделано. Следовательно, при заключении договора страхования истицей были сообщены недостоверные сведения о состоянии здоровья, а по данному виду страхования это обстоятельство имеет правовое значение.

При таких обстоятельствах, исковые требования о признании установления истице инвалидности 1 группы страховым случаем, о взыскании со страховой компании в пользу ПАО «сбербанк России» в счет погашения долга по кредитного договору ... от ... денежных средств в размере 510 566 рублей 48 копеек удовлетворению не подлежат.

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена с условиями договора страхования в полном объеме, письменно выразила волю на заключение договора страхования жизни по программе «Защищенный заемщик», внесла страховую премию на указанных в договоре страхования условиях, то есть самостоятельно совершила действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.

Суд принимает во внимание, что все существенные условия заключенного соглашения (о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора) содержались в текстах представленных суду истцом документах - заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, Правилах страхования и соответствовали требованиям законодательства Российской Федерации о страховании, в том числе о порядке расчета страховой выплаты, страховых случаях, порядке отказа от договора.

Доказательств того, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлены не были, равно как и доказательств того, что при заключении договора истец не имела желания на заключение договора на условиях указанных в договоре.

Суд не может согласиться с доводом стороны истца о том, что условия, изложенные в Договоре страхования, сторонами не согласованы. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, действиями страховщика права страхователя не нарушены, т.к. при заключении договора страхования истец надлежащим образом была уведомлена о его условиях, была вправе отказаться от заключения договора страхования, однако этого не сделала.

Таким образом, требования истицы о признании условий п. 2.1.1, 2.1.2 и 2.1.3 договора страхования жизни серии ЗКРО ... недействительными, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем получение инвалидности первой группы, признании недействительными условий договора страхования жизни, взыскании денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова