Решение № 2-1578/2018 2-47/2019 2-47/2019(2-1578/2018;)~М-1549/2018 М-1549/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-1578/2018

дело № 2-47/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г.Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре Данилиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (<адрес>) гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании оплаченной по договору страхования страховой премии,

установил:

ФИО1 (до брака ФИО2) обратилась в суд с иском к ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании оплаченной по договору страхования страховой премии.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.03.2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Срок страхования составил 48 месяцев, страховая премия по договору составила 75 425,28 рублей.

Согласно справке выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на 08.06.2018г. задолженность истца перед банком полностью погашена, договор закрыт.

В связи с тем, что страхование производилось в рамках кредитования, кредитный договор закрыт, возможность страхового риска отпала, страховые выплаты не производились, истец обратился с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии пропорционально истекшему времени действия договора, которое получено ответчиком 08.06.2018г.

Уведомлением ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 20.06.2018г. заявление истца было удовлетворено частично, возвращена часть страховой премии в размере - 1 198 руб. 00 коп. Рассчитанная к возврату денежная сумма мотивирована тем, что административные расходы страховщика по настоящему договору составили 98% от уплаченной премии.

Однако каких-либо доказательств несения административных расходов в указанном размере, а также в чем такие расходы заключаются, ответчик не представил.

Истец полагает, что в его пользу с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию страховая премия по договору добровольного страхования в размере 59 194 руб. 22 коп.

С учетом уточнения истец просит признать недействительным пункт Правил, согласно условиям которого «Административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии». Взыскать с ответчика страховую премию в размере 59 194,22 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ранее сторона истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Дополнительно пояснила, что согласно п. 11.1 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В п. 11.6 Полисных условий включено условие, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой выплаты. Таким образом, ответчик практически лишил возможности возврата части страховой премии, предусмотренной п.3 ст. 958 ГК РФ, и при этом принял досрочное прекращение договора страхования и досрочное его расторжение. Полагает, что поскольку задолженность по кредитному договору досрочно погашена, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то в силу абзаца 1 п.3 ст. 958 ГК РФ, п. 11.3 Полисных условий, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, за период с момента погашения истцом кредитной задолженности.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. В представленном в материалы дела отзыве на исковое заявление, полагают исковые требования не подлежащими удовлетворению, в силу того, что договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика. При заключении договора страхования истец был ознакомлен со всеми существенными условиями договора страхования, в том числе с п. 11.3, 11.6 Полисных условий, что подтверждается полисом страхования и заявлением на добровольное страхование. Административные расходы страховщика в размере 98% подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к Агентскому договору и агентским договором. Досрочное погашение обязательств по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и применения последствий такого прекращения, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.. При заключении договора добровольного страхования истец получил от ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор и уплатив страховую премию, истец согласился с предложенными ответчиком условиями. Договор содержит все существенные условия, предусмотренные нормами ГК РФ и не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. В отзыве на исковое заявление указал, что оформленные истцом в дату заключения кредитного договора также договора страхования заключены истцом по собственному волеизъявлению, на основании письменного заявления ФИО1 о добровольном страховании от 17.03.2017г. Кредитный договор не содержит условий о страховании и обязательности заключения договора страхования для получения кредита. В случае нежелания получать страховые услуги, заемщик была вправе отказаться от оформления договора страхования.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг., на основании заявления ФИО2,(после заключении брака ДД.ММ.ГГГГ фамилия заменена на ФИО1) между истцом и ПАО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на общую сумму кредита 299 905,28 рублей, под 26,9% годовых, на срок кредита 48 месяцев.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

В силу п. 2.1.1. Кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 75 425,28 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 изъявила желание на заключение с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, подтверждением чего служит заявление о добровольном страховании (Приложение к Заявлению о предоставлении кредита, в случае оформления кредита является его неотъемлемой частью), в соответствии с п. 1 которого, истец с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнить. Просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить со своего счета сумму страховой премии в размере 75 425,28 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Также ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ФИО2 (страхователь/застрахованный) был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, заключенный на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. Срок действия договора страхования – 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу (п.3 Договора страхования). Страховые риски – смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумм – 224 480 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении № к договору, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия – 75 425,28 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок кредитования (п. 5 Договора страхования).

Согласно п. 6 Договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Своей подписью в Договоре страхования истец подтвердила, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна.

Во исполнение условий договора страхования, ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислило на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 75 425,28 рублей в счет оплаты страховой премии, в соответствии с п. 2.1.1 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются кредитным договором № от 17.03.2017г., заявлением ФИО2 о выдаче кредита от 17.03.2017г., заявлением ФИО2 о добровольном страховании от 17.03.2017г., графиком платежей по кредитному договору №, договором страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 17.03.2017г., сведениям от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о получении страховой премии по договору страхования № в размере 75 425,28 рублей, выпиской по лицевому счету № за период с 17.03.2017г. по 22.11.2018г.

Фамилия ФИО2 изменена на ФИО1 в связи заключением брака ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о заключении брака I-ОБ №

Сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально истекшему времени действия договора, в связи с тем, что истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 17.03.2017г. заключенному между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Также сторонами не оспаривается и следует из ответа ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 20.06.2018г. №г., что требования истца о возврате страховой премии были удовлетворены ответчиком частично, истцу была возвращена страховая премия в сумме 1 198 рублей за вычетом административных расходов которые составили 98%.

Суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца, исходя из следующего.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу п. 11.1 Правил, действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.11.3 «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 11.4 «Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита» административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Пунктом 11.3 «Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 11.5 «Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» ООО "СК "Ренессанс Жизнь" административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Как следует из п.9, 10 Индивидуальных условий кредитного договора № от 17.03.2017г. в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Предоставление обеспечения не требуется.

Согласно п. 6 Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 17.03.2017г. выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Кроме того, из заявления ФИО2 о добровольном страховании следует, что ей разъяснялось, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия) и не является обязательным условием выдачи кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, также застрахованный вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой страховой компании по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Оценивая условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что предусмотренные кредитным договором условия не содержат обязанности заемщика по заключению договора страхования, из представленных суду документов следует, что ФИО2 самостоятельно выразила свою волю по заключению договора страхования.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора она располагала достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. В случае несогласия с ними она был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного или инвалидность застрахованного 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. В рамках услуги страхования ответчик производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 5 Договора страхования, при наступлении страхового случая, страховая выплата составляет 100% страховой суммы, страховая сумма – 224 480 рублей, в течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении № к договору, но не более первоначальной страховой суммы.

Из приведенных положений Договора страхования и «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в их взаимосвязи следует, что страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору, то есть размер страховой суммы не обусловлен суммой остатка по кредиту. При наступлении страхового случая в течении срока страхования (48 месяцев) размер страховой выплаты рассчитывается исходя из первоначального графика платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая не зависимо от досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В связи с чем, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования (48 месяцев), не зависят от досрочного погашения кредита, а следовательно досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии не неистекший период страхования.

В настоящее время возможность наступления страхового риска не отпала.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Пунктом 11.3 «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Согласно п. 11.4 «Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита» административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

В подтверждение несения административных расходов в размере 98% ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в материалы дела представлен агентский договор № от 01.11.2013г. заключенный между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (Страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (Агент), в соответствии с п. 1.1 которого Агент действую по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего договора и в Приложении № к настоящему Договору.

Согласно п. 3.1. Положения о вознаграждении Агентов, являющегося приложением № к агентскому договору № от 01.11.2013г., за услуги связанные с заключением договоров страхования, а также урегулированием страховых событий страхователей, предусмотренные договором, Агенту выплачивается Агентское вознаграждение, рассчитываемое по следующей формуле:

К1= Р х САВ - 0,20 руб. х N

Где: К1 – агентское вознаграждение

Р – сумма страховых премий (взносов), указанных в реестрах договоров страхования, денежные средства по которым поступили на расчетный счет страховщика за отчетный месяц

САВ – ставка агентского вознаграждения, определяемая в соответствии с таблицей 1 (согласно с таблицей 1, ставка агентского вознаграждения 98%)

N – количество договоров страхования, заключенных и принятых на хранение в отчетный период.

Размер административных расходов и факт их несения страховщиком подтверждаются агентским договором № от 01.11.2013г., справкой об оплате страховой премии по договору страхования на сумму 75 425,28 руб., справкой о выплате комиссионного вознаграждения в размере 73 049,38 руб., справкой о перечислении агентского вознаграждения по договору страхования №, актом от 31.03.2017г. приема-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по Агентскому договору № от 01.03.2013г. за период с 01.03.2017г. по 31.03.2017г., счетом № от 10.04.2017г. на оплату вознаграждения за услуги по договору № от 01.03.2013г., платежным поручением № от 11.04.2017г. на сумму 1 587 892,45 руб.

Суд признает представленные стороной ответчика документы в подтверждение несения административных расходов допустимыми и относимыми доказательствами по делу, доказательств в подтверждение несения ответчиком административных расходов в меньшем размере стороной истца в материалы дела не представлено.

С учетом возврата истцу части уплаченной страховой премии за вычетом административных расходов 98%, которая составила 1 198 рублей, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии у суда не имеется.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии надлежит отказать.

Рассматривая требования истца о признании недействительным пункта Правил, согласно условиям которого «Административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии» суд приходит к следующему.

Согласно п. 11.5 «Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» ООО "СК "Ренессанс Жизнь" административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно пункту 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Суд исходит из того, что стороны вправе включать в договор страхования различные условия, в том числе, способы расчета убытков, при условии, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор страхования.

Статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По мнению суд, содержание пункта 11.5 «Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не противоречит правовым нормам Российской Федерации в области защиты прав потребителей; страхователь, истец по настоящему делу, согласился с предложенными условиями договора страхования и Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, что подтверждается её личными подписями в заявлении о добровольном страховании и в самом договоре страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, оснований для признания недействительным пункта 11.5 «Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не имеется.

Так как нарушений потребительских прав истца со стороны ответчика в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании оплаченной по договору страхования страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Е.А.Новикова