Решение № 2-4978/2017 2-4978/2017~М-5301/2017 М-5301/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-4978/2017

Дело № 2-4978/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бийск 28 декабря 2017 года

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: О.В.Федоренко,

при секретаре: Н.О.Донских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк»)» обратился в суд с указанным иском, просил взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности по Договору потребительского кредита от 09 июля 2015 г. № в размере 413 839,20 руб.. Обратить взыскание на заложенный Автомобиль в соответствии с Договором залога от 09 июля 2015 г. №, а именно: транспортное средство марки <данные изъяты>. Установить начальную продажную стоимость Автомобиля для реализации его на торгах в размере 558 500 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13338,39 руб.

Указывая на то, что 09 июля 2015 г. года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращённое наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) был заключён Договор потребительского кредита № (далее - Договор потребительского кредита).

В соответствии с ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 указанной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Банк 9 июля 2015 г. предоставил Заемщику индивидуальные условия Договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), которые приняты и подписаны Заёмщиком.

Согласно Индивидуальным условиям сумма кредита составляет 690 000 руб., срок действия Договора потребительского кредита 36 месяцев.

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером от 09 июля 2015 года.

П.п. 5.1.1-5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь-Банк», закреплена обязанность Заёмщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Надлежащим образом исполнять обязательства, установленные договором.

Однако задолженность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом Заёмщиком не погашается.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых на сумму просроченных обязательств.

Задолженность Ответчика по Договору потребительского кредита по состоянию на 17 октября 2017 г. составляет: 413 839,20 руб., в том числе: 374 394,78 руб. - основной долг (пророченный), 24 684,76 руб. - проценты по кредиту, 3 654,93 руб. - проценты по просроченному кредиту, 1 548,85руб.- пени за просрочку гашения процентов, 9 555,88 руб. - пени за просрочку гашения основного долга.

Требование о полном погашении задолженности и расторжении договора было направлено Заёмщику 22 августа 2017 г., что подтверждается списками заказных писем.

Банком было предложено Заёмщику погасить всю имеющуюся задолженность по Договору потребительского кредита, а также расторгнуть договор с 22 сентября 2017 года.

Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

С 22 сентября 2017 г. Договор потребительского кредита расторгнут.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является Договор залога от 09 июля 2015 г. № (далее - Договор залога), согласно которому Залогодатель (Заемщик) предоставляет Залогодержателю (Банку) транспортное средство марки <данные изъяты> (далее- Автомобиль).

В силу п. 3.1. Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на Автомобиль, в случаях, определенных Договором потребительского кредита, в том числе при неисполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

На основании экспресс- оценки Банка рыночная стоимость Автомобиля по состоянию на 25 октября 2017 г. составляет 558 500 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась повестками, направленными по месту жительства и возвратившимися с отметкой органов почтовой связи об их возвращении по истечении срока хранения. Изложенное суд расценивает как злоупотребление ответчиком его правом быть извещенным о месте и времени судебного разбирательства.

При указанных обстоятельствах суд находит извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства надлежащим, в связи с чем, с учетом отсутствия доказательств уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, а также отсутствия каких-либо ходатайств ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела установлено, что 09 июля 2015 г. года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращённое наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО1 был заключён Договор потребительского кредита №.

В соответствии с ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 указанной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Банк 9 июля 2015 г. предоставил Заемщику индивидуальные условия Договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), которые приняты и подписаны Заёмщиком.

Согласно Индивидуальным условиям сумма кредита составляет 690 000 руб., срок действия Договора потребительского кредита 36 месяцев.

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером от 09 июля 2015 года.

П.п. 5.1.1-5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь-Банк», закреплена обязанность Заёмщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Надлежащим образом исполнять обязательства, установленные договором.

Однако задолженность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом Заёмщиком не погашается.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является Договор залога от 09 июля 2015 г. №, согласно которому Залогодатель (Заемщик) предоставляет Залогодержателю (Банку) транспортное средство марки <данные изъяты>.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.

Как следует из положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме, что подтверждается сведениями о зачислении денежных средств на счет, открытый на имя ФИО1 №, банковским ордером № от 09.07.2015 г..

Вместе с тем, как установлено из выписки по счету, в течение периода действия договора заемщик производил платежи по возврату кредита и уплате процентов нерегулярно и не в полном объеме.

Доказательств обратному со стороны ответчика суду не представлено.В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчик в ходе разбирательства по делу не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

Остаток неисполненных обязательств должником по состоянию на 17 октября 2017 г. составляет: 413 839,20 руб., в том числе: 374 394,78 руб. - основной долг (пророченный), 24 684,76 руб. - проценты по кредиту, 3 654,93 руб. - проценты по просроченному кредиту.

Каких-либо оснований не согласиться с представленным расчетом сумм основного долга и процентов у суда не имеется. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, является математически верным, стороной ответчика не оспорен.

Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст. ст. 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, не оспорены ответчиком, как и сам расчет задолженности, обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчиком не исполняются, требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 374 394,78 руб. - основной долг (пророченный), 24 684,76 руб. - проценты по кредиту, 3 654,93 руб. - проценты по просроченному кредиту.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых на сумму просроченных обязательств.

Как следует из расчета, представленного истцом, за период с 10.10.2015 г. по 22.09.2017 сумма задолженности по неустойке за просрочку гашения процентов составляет 1548 руб. 85 коп., неустойка за просрочку гашения основного долга составляет 9555 руб. 88 коп..

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ не допускается.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Оценивая последствия нарушения обязательства в данном случае, с учетом размера долгового обязательства, продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций, установленных условиями договора займа, конкретных обстоятельств данного спора, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, находит обоснованным заявленные истцом суммы, которые подлежат взысканию с ответчика, а именно 1 548,85руб.- пеня за просрочку гашения процентов, 9 555,88 руб. - пеня за просрочку гашения основного долга.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе залогом.

В данном случае обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является Договор залога от 09 июля 2015 г. №, согласно которому Залогодатель (Заемщик) предоставляет Залогодержателю (Банку) транспортное средство марки <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется, по общему правилу, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном указанным Кодексом.

В силу п. 3.1. Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на Автомобиль, в случаях, определенных Договором потребительского кредита, в том числе при неисполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

На основании экспресс- оценки Банка рыночная стоимость Автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 558 500 рублей.

В соответствии с информацией, представленной МУ МВД России «Бийское», автомобиль марки марки KIA RIO, 2015 года выпуска, VIN №, по настоящее время зарегистрирован на имя ответчика ФИО1.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае ответчик длительное время не исполняют свои обязательства по кредитному договору.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истцом на момент рассмотрения дела предложена начальная продажная цена предмета залога в размере 558500 руб., на основании экспресс- оценки Банка по состоянию на 25 октября 2017 года.

Ответчик возражений с предложенной истцом начальной продажной ценой не представил и не заявлял.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, в силу закона не может быть признано судом крайне незначительным, суд, в соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 Гражданского кодекса РФ, находит возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством, с установлением его начальной продажной стоимости в размере 558 500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13338 руб. 39 коп. (7338, 39 руб. по требованиям о взыскании задолженности и 6000 руб. по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») задолженность по договору потребительского кредита № от 09.07.2015 г. по состоянию на 17.10.2017 в сумме 413839 рублей 20 копеек, судебные расходы в сумме 13338 рублей 39 копеек.

Обратить взыскание на транспортное средство в соответствии с договором залога от 09 июля 2015 года №– <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством, установив его начальную продажную стоимость в размере 558 500 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий О.В.Федоренко