Решение № 2-1369/2018 2-1369/2018 ~ М-896/2018 М-896/2018 от 12 июня 2018 г. по делу № 2-1369/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2018 года г. Нижний Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре Чапыриной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось с иском к ответчикам, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ* между сторонами был заключен кредитный договор *.

Согласно п.2.1 кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил ответчикам кредит в сумме 2 400 000 рублей по 12/13% годовых за пользование кредитом на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен *

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчикам кредит путем зачисления на банковский счет ФИО1, указанный в кредитном договоре, что подтверждается банковским ордером * от ЧЧ*ММ*ГГ*., выпиской по счету ФИО1

В установленные кредитным договором сроки должники платежи по кредиту не производят. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности.

Ответчикам ЧЧ*ММ*ГГ*. направлены требования о досрочном возврате кредита, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* размер задолженности ответчиков перед банком составляет 7 843 575 руб. 12 коп.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: *** общей площадью <данные изъяты>.

Истец просит расторгнуть кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ*., заключенный между сторонами, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца 7 843 575 руб. 12 коп., в том числе: основной долг – 2 314 164 руб.07 коп., проценты за пользование кредитом – 423 591 руб. 01 коп., неустойку за просрочку погашения процентов – 1 153 172 руб. 99 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга – 3 952 647 руб. 05 коп., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: *** являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2 532 903 руб. 29 коп., взыскать проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ЧЧ*ММ*ГГ*. по дату вступления решения в законную силу, по ставке 13% годовых, взыскать неустойку, начисленную за невыполнение заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом и обязательств по погашения суммы основного долга по дату вынесения решения суда, по ставке 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, пояснив, что не оспаривают, что нарушают условия кредитного договора, согласны со взысканием с ним суммы основного долга в размере 2 314 164 руб.07 коп. и процентов за пользование кредитом. В части взыскания неустойки просят, применив ст.333 ГК РФ значительно снизить размер неустоек, поскольку они несоразмерны последствиям нарушенных обязательств. В части обращения взыскания на предмет залога - квартиру с исковыми требованиями согласны. Начальную продажную стоимость квартиры не оспаривают.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании статей 1, 2 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет - право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, статьями 50, 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статьей 350 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

(в ред. Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 264-ФЗ)

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст.50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ответчиками был заключен кредитный договор *.

Согласно п.2.1 кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил ответчикам кредит в сумме 2 400 000 рублей по ЧЧ*ММ*ГГ* годовых за пользование кредитом на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ЧЧ*ММ*ГГ*

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчикам кредит путем зачисления на банковский счет ФИО1, указанный в кредитном договоре, что подтверждается банковским ордером * от ЧЧ*ММ*ГГ* выпиской по счету ФИО1

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Согласно п.4.2.6 кредитного договора заемщики обязуются с целью погашения задолженности по основному долгу и уплате начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете в размере не менее суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика ФИО1 денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п.ЧЧ*ММ*ГГ* кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет считаться просроченной.

На основании п.4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитора со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 кредитного договора заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно Приложению * к кредитному договору процентная ставка 12,00 % по кредиту установлена при условии предоставления кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договорам страхования, предусмотренным кредитным договором. Процентная ставка 13,00 % начислялась с апреля 2014 года в связи с отсутствием у кредитора документа, подтверждающего уплату заемщиком страхового взноса по договорам страхования.

Согласно п.5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к кредитному договору.

Тарифами Кредита предусмотрена неустойка в размере 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные кредитным договором сроки должники платежи по кредиту не производят. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности.

Ответчикам 10.08.2017г. направлены требования о досрочном возврате кредита, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* размер задолженности ответчиков перед банком по кредиту составил по основному долгу - 2 314 164 руб.07 коп., по процентов за пользование кредитом в размере 471 395 руб. 93 коп.,

неустойка за просрочку погашения процентов – 1 153 172 руб. 99 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга – 3 952 647 руб. 05 коп.

При этом, суд отмечает, что ответчиками размер задолженности по кредиту не оспаривается.

Вместе с тем, ответчики просят в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки за просрочку погашения процентов и неустойки за просрочку погашения основного долга в виду их несоразмерности.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу о возможности снижения заявленных истцом неустоек, поскольку неустойка за просрочку погашения процентов в размере 1 153 172 руб. 99 коп. явно несоразмерна последствиям нарушенных обязательств по непогашенным процентам в размере 471 395 руб. 93 коп., также как и неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 3 952 647 руб. 05 коп несоразмерна основной сумме долга в размере 2 314 164 руб.07 коп..

Таким образом, суд снижает неустойку за просрочку погашения процентов до 30 000 рублей, неустойку за просрочку погашения основного долга до 70 000 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: г***

Государственная регистрация права собственности ответчиков Б-вых на квартиру произведена ЧЧ*ММ*ГГ*. Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ПАО АКБ «Связь-Банк».

Требования пункта 1 статьи 54.1 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества является обстоятельством, имеющим значение для дела об обращении взыскания на такое имущество, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя.

Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* размер задолженности по основному долгу составляет 2 314 164 руб.07 коп., процентов за пользование кредитом в размере 471 395 руб. 93 коп.

Размер задолженности подтверждается представленным расчетом. Расчет проверен судом, является верным. Каких-либо доказательств, опровергающих размер задолженности, ответчики не представили.

Доказательств, свидетельствующих о погашении указанной задолженности, а также оплате основного долга и процентов на день рассмотрения дела судом ответчиками в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в связи с чем, суд взыскивает солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* сумму основного долга в размере 2 314 164 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом в размере 471 395 руб. 93 коп., неустойку за просрочку погашения процентов в размере 30 000 рублей, неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 70 000 рублей.

За период с ЧЧ*ММ*ГГ* до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат с ответчиков взысканию проценты в размере 13% годовых за каждый день просрочки на сумму фактического остатка основного долга – 2 314 164 руб. 07 коп.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд также приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: *** общей площадью <данные изъяты>м. Суд определяет способ реализации - продажа с публичных торгов.

Согласно экспресс-оценке от ЧЧ*ММ*ГГ*. рыночная стоимость жилого помещения по адресу: *** ***, общей <данные изъяты>.м., на дату осмотра составляет 2 532 903 руб. 29 коп., которая ответчиками не оспаривается.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость залогового имущества – квартиры, расположенной по адресу: ***, общей площадью <данные изъяты> принадлежащей ответчикам ФИО4 в размере 2 532 903 руб. 29 коп.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по оплате госпошлины в сумме 34 627 руб. 80 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

Иск ПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ*., заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*. по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* сумму основного долга в размере 2 314 164 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом в размере 471 395 руб. 93 коп., неустойку за просрочку погашения процентов в размере 30 000 рублей, неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 70 000 рублей, расходы по госпошлине в размере 34 627 руб. 80 коп.

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» начиная с ЧЧ*ММ*ГГ* по день вступления в законную силу решения суда проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых за каждый день просрочки на сумму фактического остатка основного долга – 2 314 164 руб. 07 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: *** определить способ реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 2 532 903 руб. 29 коп.

В иске ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд, через районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>