Решение № 2-1607/2019 2-1607/2019~М-1473/2019 М-1473/2019 от 10 декабря 2019 г. по делу № 2-1607/2019

Дело №2-1607/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Сойко Ю.Н.

при секретаре Болотовой М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09 ноября 2018 года в размере 84267,22 рублей, в том числе 74927,35 - просроченная ссуда, 2688,75 руб. - неустойка по ссудному договору, 422,3 руб. - неустойка на просроченную ссуду 4017,82 руб. - штраф за просроченный платеж, 2211 руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2728,02 рублей.

В обоснование иска указано, 09.11.2018г. между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 75000 руб., под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства, тем самым нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 07.10.2019 г. размер задолженности составил 84267руб.22коп., в том числе просроченная ссуда 74927,35 руб., неустойка по ссудному договору -2688,75руб., неустойка на просроченную ссуду 422,3руб., штраф за просроченный платеж 4017,82руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 2211руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещался о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление (л.д.57).

На основании ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 09.11.2018г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № в соответствии с условиями которого банком ответчику был предоставлен кредит в сумме 75000 руб., под 0 % годовых (тарифы по финансовому продукту « Карта «Халва»), сроком на 120 месяцев, с включением в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно условиям договора ФИО1 должен был в счет погашения кредита вносить ежемесячный платеж.

Согласно п.1.5 Тарифов банка, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и проценты, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

В соответствии с п.3.10 Общих условий договора потребительского кредита, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство, самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет в банке и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

В соответствии с п.п. 1.6, 1.7 Тарифов за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) предусмотрен штраф: за 1-й раз выход на просрочку- 590руб., за 2-й раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590руб., за 3-й раз подряд и более :2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500рублей.

В п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что ФИО1 ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Ответчиком было подписано и подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что он понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», а также понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия банка.

Кроме того, ответчиком было подписано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа». Согласно данному заявлению заемщик понимает и дает согласие, что данная услуга это добровольная платная услуга банка. Заемщик понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, согласен с условиями страхования. Ответчик ознакомлен, что размер ежемесячной платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 2.99 % от фактической задолженности по договору, но не более 299 рублей, в т.ч. 0, 049 % от фактической задолженности по договору за подключение к комплексу расчетно-гарантийных услуг. Заемщик согласен, что денежные средства, взимаемы банком с него в виде платы за пакет услуг «Защита платежа», банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63% до 83,47% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобрететалем по которому является ответчик, а на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.42-43), выпиской по счету (л.д.6-8), Общими условиями договора потребительского кредита ( л.д.9-12), заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней ( л.д.47-48), заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа» (л.д.45-46), тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.24).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 6-7).

Ответчиком нарушены условий кредитования, из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчиком нерегулярно осуществлялось погашение ссудной задолженности. Согласно выписке по лицевому счету, расчету задолженности ответчиком внесен платеж 15 декабря 2018г. в сумме 5000 рублей, из которых в счет погашения основного долга зачислено 3831 руб., в счет оплаты комиссионного вознаграждения за подключение пакета банковских услуг «Защита платежа» 1169 руб., 21 января 2019 года внесен платеж в сумме 5000 рублей, из которых в счет погашения основного долга зачислено 4092 руб., в счет оплаты комиссионного вознаграждения за подключение пакета банковских услуг «Защита платежа» 908 руб.. 04 марта 2019г. в счет погашения основного долга зачтено 66 рублей, 09 марта 2019г.- 0,16 руб. (л.д. 6-8,26-28).

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

25 марта 2019 года в адрес ответчика было направлено уведомление о просроченной задолженности в сумме 6347,82 руб., досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору в сумме 76411,82 руб. (л.д.39,30-41).

Подписывая кредитный договор ФИО1, согласился с его условиями, в том числе и на условие о досрочном взыскании суммы долга в случае просрочки по внесению ежемесячных платежей, а потому суд считает, что у истца возникли основания взыскания с ответчика суммы займа досрочно.

По состоянию на 07 октября 2019 года истцом задолженность по кредитному договору определена в сумме 84267руб. 22коп., в том числе просроченная ссуда 74927,35 руб., неустойка по ссудному договору -2688,75руб., неустойка на просроченную ссуду 422,3руб., штраф за просроченный платеж 4017,82руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 2211руб..

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор был заключен 09 ноября 2018 года, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, в связи с чем действие данного Закона распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера штрафных санкций (ставки неустойки).

Как было указано выше, условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ответчиком, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату минимального платежа: за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-й раз выхода на просрочку - 590 рублей, 2-й раз подряд 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-й раз подряд и более 2 % о суммы полной задолженности + 590 рублей.

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на 07 октября 2019 года истцом рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных ставок штрафов; ко взысканию предъявлен штраф в сумме 4017 рублей 82 копейки.

Суд считает, что условие договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п.2 ст. 168 ГК РФ). В связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на 07 октября 2019 года в сумме 80249 руб.40 коп., в том числе просроченная ссуда 74927,35 руб., неустойка по ссудному договору -2688,75руб., неустойка на просроченную ссуду 422,3руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 2211руб..

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено возражений по иску, а так же доказательств наступления страхового случая.

Поскольку исковые требования истца суд удовлетворяет частично, то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2591,61 рублей (2728,02 руб. * 95%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09.11.2018 года по состоянию на 17.10.2019 г. в сумме 80249 рублей 40 копеек, в том числе просроченная ссуда 74927 рублей 35 копеек, неустойка по ссудному договору -2688 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду 422 рублей 30 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 2211рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2591 рублей 61 копейки.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший заочное решение в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд Челябинской области в течение месяца по истечении срока на подачу заявления о пересмотре заочного решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2019 года