Решение № 2-1570/2020 2-1570/2020~М-943/2020 М-943/2020 от 8 июля 2020 г. по делу № 2-1570/2020

УИД 03RS0007-01-2020-001075-81

№ 2-1570/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2020 года г.Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Оленичевой Е.А.,

при секретаре Загидулиной Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании комиссии незаконной, взыскании незаконно взысканной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании комиссии незаконной, взыскании незаконно взысканной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что 29 сентября 2018 года между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ... на сумму 2 017 653,86 руб. После получения выписки в 2019 году он узнал, что с него в день заключения кредитного договора была списана комиссия в размере 306 279 руб. и 4 999 руб. Однако данная комиссия с ФИО1 согласованна не была, согласия на перевод комиссии в таком размере он не давал. Считает, что взимание комиссии в размере 306 279 руб. за обслуживание банковской карты противоречат приведенным нормам и ущемляют установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора. В связи с чем, просит признать комиссию, взысканную с него ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита ... в размере 311 278 руб., незаконной; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу незаконно взысканную комиссию в размере 311 278 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая по доверенности от 08.07.2019 года, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, повторила доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд предоставили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым 29.09.2018г. Истец приобрел в ПАО «Совкомбанк» 2 самостоятельных продукта, что отражено в выписке по счету, а именно: Потребительский кредит (договор ... от 29.092018 г.) на сумму 2 017 653,86 руб. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 306 279,86 руб. и Комиссионный продукт «Золотой Ключ Автокарта Классика» с привилегированной банковской картой MasterCard Gold - это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCardGold, за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает 4999 руб. и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Уплата комиссии осуществляется на основании распоряжения Истца, сделанного в п. 8 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика». Все продукты являются самостоятельными. Приобретение по собственному желанию привилегированной банковской карты MasterCardGold (уплата комиссии за выпуск и обслуживание) никак не связано с выдачей кредита, не предусмотрено условиями кредитного договора, комиссия за карту списывается со счета заемщика по его заявлению. То, что на счете находились кредитные, а не личные денежные средства - это выбор заемщика. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Истец в Заявлении на включение в программы добровольного страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д. Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой Истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявлении на включение в программу страхования. Договор страхования заключенный между Истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в отношении Застрахованного лица - ФИО1, вступил в силу с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования 29.08.2018 г. Заемщик имел право выйти из программы страхования в течение тридцати дней с даты включения в программу страховой защиты, однако данным правом не воспользовался. Претензия поступила в Банк 28.06.2019г., тогда как кредитный договор был заключен 29.09.2018 г., то есть спустя 8 месяцев после заключения договора. В претензиях Истца не содержалось требований об исключении его из Программы страхования, а содержались требования только материального характера (о возвращении денежных средств). Истец выбрал кредитование со страхованием, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств. В пункте 5.1 раздела В Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: По выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. ФИО1 добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, собственноручно поставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью. ФИО1 собственноручно подписал и направила в Банк Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Cold. Это премиальная карта с пакетом услуг. Пакетный комиссионный продукт «Золотой ключ Автокарта Классика» содержит привилегированную карту MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой Клиент Банка уплачивает комиссию по Тарифам Банка, и бонусом получает услуги страхования имущественных интересов, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг ООО СК «ВТБ Страхование». Списание со счета комиссии в размере 4 999,00 руб. осуществлено на основании заранее данного Акцепта, сделанного в п. 8 заявления на выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика», согласно Тарифам Банка за выпуск и обслуживание банковской карты. В пункте 9 Заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» предусмотрено, право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 дней с даты оплаты пакета. Но возврат возможен только при отсутствии операций по карте. С заявлением об отказе от продукта в 14 дневный предусмотренный договором срок Истец не обращался. Кроме того, заявления о возврате комиссии не поступало в Банк до настоящего времени. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца просят отказать.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

На основании п. 8 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 29.09.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита ... на сумму 2 017 653,86 руб. сроком на 60 мес.

В соответствии с пунктом 17 кредитного договора указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Истцом 29.09.2018 года также было подписано Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Согласно п.3.1 Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Истцом выбран способ оплаты Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – оплата за счет кредитных средств.

Таким образом, плата за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» составляет 306 279,86 руб. (2 017 653,86 руб. х 0,253% х 60 мес. = 306 279,86 руб.).

Как следует из памятки к Программам добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», а также Общих условий Договора потребительского кредита, истец также был уведомлен о том, что он праве отказаться от включения в программу добровольного страхования по Договору в течение 30 календарных дней с даты заполнения им заявления на включение в программу страхования путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде.

Также 29 сентября 2018 года ФИО1 было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCardGold.

Согласно п.8 вышеуказанного заявления, ФИО1 предоставил Банку акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ Автокарта Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета ..., а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», а также просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершении операции.

Согласно п.9 вышеуказанного заявления ФИО1 уведомлен о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

Своей подписью в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Согласно выписке по лицевому счету истца 29.09.2018 года 306 279,86 руб. и 4999 руб. были списаны со счета истца в качестве платы за включение в программу добровольного финансового и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и комиссия за обслуживание пакета «Золотой ключ Автокарта Классика».

21 июня 2019 года, то есть по истечении 9 месяцев, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией о возврате ему комиссий в размере 306 279 руб. и 4999 руб.

18 июля 2019 года ФИО1 повторно обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией о возврате ему комиссий в размере 306 279 руб. и 4999 руб.

31 июля 2019 года ПАО «Совкомбанк» дан ответ, которым в удовлетворении его претензий отказано.

Учитывая, что плата за включение в программу добровольного финансового и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в размере 306 279,86 руб. и комиссия за обслуживание пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» в размере 4999 руб. удержаны ПАО «Совкомбанк» на основании волеизъявления истца ФИО1, в установленные договором сроки истец с заявлением об отказе о услуг страхования и пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» в адрес ПАО «Социнвестбанк» не обращался, требования истца о признании комиссии, взысканной с него ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита ... незаконной и взыскании незаконно удержанной комиссии являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Ввиду неудовлетворения требований истца о признании комиссии, взысканной с него ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита ... незаконной и взыскании незаконно удержанной комиссии, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании комиссии незаконной, взыскании незаконно взысканной комиссии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан, через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Е.А. Оленичева