Решение № 2-2929/2018 2-2929/2018~М-2096/2018 М-2096/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-2929/2018

Гр. дело № 2-2929/18

публиковать


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2018 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре – Шергиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ (ОАО) «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 01.10.2014г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>/14ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 173 000 руб. с уплатой процентов из расчета 51,1% в год, сроком возврата до 31.08.2019г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 28.07.2017г. у него образовалась задолженность в размере 213 266,78 руб. Ответчику направлялось требование о погашение имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору в размере 213 266,78 руб., расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» явку представителя не обеспечил, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Материалы дела содержат ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, уведомленного о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, пояснила, что исковые требования не обоснованы, просит отказать в удовлетворении. Не согласны с расчетом основного долга и процентов. Кредитная карта не выдавалась, денежные средства получил по расходному кассовому ордеру. При заключении кредитного договора сторонами не был установлен размер процентов за пользование кредитом. В кредитном договоре отражена полная стоимость кредита 22,12% годовых, в п.4 установлен процент 22,41% годовых для осуществлении оплаты товара и 51,1% годовых, если денежные средства снимаются с карты. В графике платежей размер процентов иной. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что размер процентов сторонами не согласован и должен быть рассчитан исходя из ставки рефинансирования. Размер пени просит уменьшить в связи с несоразмерностью сумм пени последствиям нарушения обязательства до ключевой ставки Центрального Банка РФ.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

01.10.2014г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №959-38587832-810/14ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 173 000 руб., сроком возврата до 31.08.2019г. с условием уплаты 22,41% годовых при условии безналичного использования, в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых (п.п.4 договора).

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.10.2014г. по 31.12.2015г. №40817810409000592333

Согласно условиям п.6 кредитного договора заемщик обязан до 20 числа (включительно) каждого месяца, осуществлять погашение задолженности. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисляемые на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Как усматривается из выписки по ссудному счету ФИО1 №40817810409000592333 за период с 01.10.2014г. по 31.12.2015г., а также расчета исковых требований, последний платеж внесен 07.12.2015 года, в последующем, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов от заемщика в банк не поступали.

Доказательств внесения ответчиком денежных средств суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ФИО1 заказной почтой направлено требование 14.09.2017 года о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и пени, данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено, что подтверждается копией требования и чеком Почты об оплате почтового отправления.

В соответствии с расчетом задолженности ФИО1 по состоянию на 28.07.2017 года задолженность по кредитному договору составляет 213 266,78 руб., из которой: сумма основного долга 103 543,11 руб., сумма процентов 76 370,97 руб., штрафные санкции 33 352,70руб.

Поскольку сумма задолженности не была уплачена ответчиком в добровольном порядке, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности.

Вынесенный 10.10.2017г. судебный приказ №2-2032/17 отменен на основании определения мирового судьи судебного участка №3 Первомайского района г. Ижевска от 28.02.2018г в связи с поступившими от должника возражениями.

Неисполнение обязанности по уплате задолженности явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим административным исковым заявлением.

В соответствии с решением Арбитражного суда г.Москвы от 27.10.2015г. по делу №А40-154909/2015 АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности основного долга (срочного и просроченного) по кредиту в размере 103 543,11 руб. в связи с чем, суд приходит к выводу, что данная сумма ответчиком не погашена, исковые требования в данной части являются обоснованными, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Довод ответчика о том, что кредитная карта не выдавалась, денежные средства получил по расходному кассовому ордеру, не опровергают доводов истца о заключении кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Процентная ставка установлена кредитным договором в размере 22,41% годовых при условии безналичного использования, в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых (п.п.4 договора).

Расчет истца в части процентов судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом (срочные и просроченные), начисленные по состоянию на 28.07.2017г. в размере 76 370,97 руб.

Довод ответчика о том, что поскольку в кредитном договоре и графике платежей указаны различные размеры процентов, свидетельствуют о том, что размер процентов сторонами не согласован и должен быть рассчитан исходя из ставки рефинансирования, не может быть принят во внимание исходя из следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Таким образом, ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 при заключении кредитного договора от 01.10.2014г. согласовали условия уплаты и размер процентов при использовании денежных средств при различных обстоятельствах: 22,41% годовых при условии безналичного использования, в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых (п.п.4 договора).

Согласно информационному графику платежей по кредиту, подписанного 01.10.2014г. ФИО1 определено 24 платежа до 20.10.2016г. и отражено, что указанный информационный график определяет размер рекомендованного платежа при указанном сроке и сумме кредита. Условия кредита определены в кредитном договоре.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) в размере 23 683,70 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 12 кредитного договора, в случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности до 89 дней с оплатой процентов за соответствующий период нарушения обязательства; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что условия договора соответствуют действующему законодательству, однако при расчете исковых требований проценты за пользование кредитом начислены истцом, также и с 90 дня просрочки обязательства, одновременно с неустойкой в размере 0,1% в день.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в период начисления неустойки, начиная с 90 дня просрочки, нарушаются условия кредитного договора.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, считает необходимым уменьшить размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ за период с 19.03.2016г. по 27.07.2017г. снизив ее в 4 раза, до 9,12% годовых.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени за просрочку уплаты основного долга за период с 21.12.2015 по 18.03.2016 в размере 194 руб. 41 коп. (исходя из условий договора 20% годовых), пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за тот же период, исходя из условий договора 372 руб. 19 коп.

Далее размер неустойки судом снижается по правилам ст.333 ГК РФ за период с 19.03.2016 по 28.07.2017 в 4 раза :

10743,24-194,41(неустойка до 89 дней) /4= 2637,2 руб.

Итого: 194,41+2637,2 руб. = 2831,62 руб. (по основному долгу)

22609,46-372,19(неустойка до 89 дней) /4 =5559,31 руб.

Итого: 5559,31+372,19=5931,51 руб. (по процентам)

Всего: 2831,62 + 5931,51 = 8763,13 руб.

Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца, требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 5332 рублей 66 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредиту по состоянию на 28.07.2017 в размере 188677 рублей 21 коп., в том числе:

- сумму основного долга (срочный и просроченный) в размере 103543 руб. 11 коп.;

- проценты за пользование кредитом (срочные и просроченные) в размере 76370 руб. 97 коп.;

- пени за просрочку уплаты основного долга по кредиту в размере 2831 руб. 62 коп.;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 5931 руб. 51 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 5332 рублей 66 коп.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2018 года.

Судья: Н.В. Дергачева