Решение № 2-171/2019 2-171/2019~М-33/2019 М-33/2019 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-171/2019

Дело № 2-171/2019 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2019 года г. Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Лумповой И.Л.,

при секретаре Драчковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» о расторжении дополнительного соглашения, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» (далее - ООО СК «Согласие-Вита»), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» заключён кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 107 416 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно между истцом и ответчиком заключен договор страхования № от 05.10.2017 со сроком действия до 05.10.2022 года, на страховую сумму 119 000 рублей, размер страховой премии составил 31 416 рублей. 27.08.2018 кредит досрочно погашен. В этот же день между истцом и ПАО «БыстроБанк» вновь заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 270 106 рублей 60 копеек сроком на 60 месяцев. В связи с этим заключено дополнительное соглашение от 28.08.2018 к договору страхования № от 05.10.2017, в соответствии с которым изменен срок страхования – до 27.08.2023, страховая сумма увеличена до 340 000 рублей, размер страховой премии составил 89 760 рублей. Истец обязался оплатить дополнительный страховой взнос в размере 64 103 рублей 60 копеек. Письмами от 29.08.2018 и 07.09.2018 истец направила заявления о расторжении дополнительного соглашения к договору страхования и возврате страховой премии. Ответчик отказал в расторжении договора страхования и возврате денежных средств, мотивируя тем, что истец не воспользовалась данным правом в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования. Ссылаясь на ст. ст. 420, 432, 934, 942 ГК РФ, ст. 15, ч.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, истец просит с учетом уточнения от 04.02.2018 расторгнуть дополнительное соглашение № в Полису №, заключенному между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита», взыскать с ответчика дополнительный страховой взнос в размере 64103 рубля 60 копеек, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 242 рубля 99 копеек за период с 25.09.2018 по 16.12.2018, моральный вред в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 74 рублей 46 копеек, а также штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился. Ответчик извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается сведениями сайта Почта России.

Представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции, действовавшей на дату заключения дополнительного соглашения от 28.08.2018, (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Пунктом 7 Указаний банка России также предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

В судебном заседании установлено, что 05.10.2017 между ФИО1 и ПАО «Быстро Банк» заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 107 416 рублей сроком на 60 месяцев.

В п.9 кредитного договора заемщик обязался в связи с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 118 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно; ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита.

05.10.2017 между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключён договор страхования (полис №) на основании «Правил страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности» в ред. от 03.04.2017, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине. Начало действия договора 06.10.2017, окончание – 05.10.2022. Страховая сумма составила 119 000 рублей, страховая премия по договору составила 31 416 рублей, которая оплачивается единовременно до 05.10.2017.

27.08.2018 ФИО1 полностью погасила кредит по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

27.08.2018 между ФИО1 и ПАО «Быстро Банк» заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 270 103 рубля 60 копеек сроком на 30 месяцев.

Пунктом 9 кредитного договора заемщик обязался в связи с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 340 000 рублей на срок по 27.08.2019 включительно с обязанностью ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита, при этом страховая сумма по договору страхования при продлении должна быть не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления.

28.08.2018 между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» было заключено дополнительное соглашение № к Полису №, согласно которому срок договора изменен с 06.10.2017 по 27.08.2023. Страховая сумма по договору составила 340 000 рублей, страховая премия - 89760 рублей. В соответствии с п.2 дополнительного соглашения страхователь обязуется оплатить дополнительный страховой взнос в размере 64 103 рублей 60 копеек.

Согласно выписке по счету № денежные средства в размере 64 103 рублей 60 копеек из средств ФИО1 перечислены ДД.ММ.ГГГГ страховщику по дополнительному соглашению №.

Исполнение истцом обстоятельства оплаты страховой премии в указанной сумме ответчиком не оспаривается.

29.08.2018 ФИО1 направила в адрес ООО СК «Согласие-Вита» и ПАО «Быстро Банк» заявление о расторжении договора страхования № (дополнительное соглашение) и возврате страховой премии (л.д.<данные изъяты>).

07.09.2018 ФИО1 в адрес ООО СК «Согласие-Вита» направила заявление, в котором отказалась от договора страхования на условиях дополнительного соглашения от 27.08.2018 № и просила в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления вернуть доплаченную ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в полном объеме, приложив к заявлению полис №, дополнительное соглашение № и копию паспорта (л.д.<данные изъяты>).

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления ответчик получил указанное заявление 13.09.2018.

Письмом от 25.09.2018 ООО СК «Согласие-Вита» в ответ на заявление истца от 30.08.2018 сообщило, что ФИО1 не воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение 5 дней со дня его заключения, заявление об отказе от договора поступило после истечения срока, указанного в п.п.8.9, 8.10 Правил страхования, поэтому в силу п.8.11 Правил страхования оплаченная страховая премия не возвращается, предложило истцу повторно направить письменное заявление о расторжении договора с приложением договора страхования (полиса), отметив при этом, что правовые основания для возврата страховщиком страховой премии на основании ст.958 ГК РФ и Правил страхования отсутствуют.

Ответ на заявление от 07.09.2018 истцом не получен. Доказательства направления истцу такого ответа ответчиком не представлены.

В п.8.8.4 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 определено, что договор страхования прекращает своё действие по инициативе страхователя.

Согласно п.8.9 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.8.8.4 Правил страхования жизни по письменному заявлению страхователя от отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данному периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме.

В силу п.8.10 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.8.8.4 Правил страхования жизни по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия договора страхования.

В п.8.11 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования по истечение срока, указанного в п.п.8.9, 8.10 Правил страхования, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик не привел п.8.9 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 в соответствии с п.1 Указания, поэтому в рассматриваемом споре подлежит применению срок, установленный п.1 Указания – 14 календарных дней.

В п.8.14 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 установлено, что расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность страхователя. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017.

В рассматриваемой ситуации заявление о досрочном прекращении договора страхования подано сначала на следующий день, а затем через 10 дней после заключения дополнительного соглашения № от 28.08.2018 к Полису 52761208.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к Полису 52761208 изменило срок действия договора страхования – по 27.08.2023, увеличило страховую сумму по договору страхования до 340000 рублей, страховую премию до 89760 рублей, установило обязанность по внесению дополнительного страхового взноса в размере 64103 рубля 60 копеек до 27.08.2018, то есть изменило и установило гражданские права и обязанности.

Поэтому дополнительное соглашение № от 28.08.2018 к Полису 52761208 является договором, датой его заключения является 28.08.2018. Соответственно, заявление об отказе от дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ подано в установленный Указанием срок, но после начала действия страхования на измененных условиях (п.1, 6 Указания, п.8.10 Правил страхования). Датой подачи заявления об отказе от дополнительного соглашения № от 28.08.2018 суд считает 07.09.2018, поскольку в указанную дату указанное заявление было направлено по почте с соблюдением установленного п.8.14 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 порядка – с приложением дополнительного соглашения от 28.08.2018. Из заявления от 29.08.2018 усматривается, что дополнительное соглашение от 28.08.2018 к заявлению не было приложено.

В п.4 дополнительного соглашения № от 28.08.2018 к Полису 52761208 установлено, что дополнительное соглашение вступает в силу с 28.08.2018 и действует до окончания срока действия договора страхования.

Доказательства того, что в период с 28.08.2018 по 13.09.2018 произошли события, имеющие признаки страхового случая, суду не представлены.

Заявление истца об отказе от договора получено ответчиком 13.09.2018. Исходя из положений п.8.14 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017, дополнительное соглашение считается прекращенным в указанную дату.

Поэтому в силу приведенных положений Указания Банка России, п.8.10 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017 ФИО1 имеет право на возврат страховой премии, рассчитанной с учетом п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, п.8.10 Правил страхования жизни в ред. от 03.04.2017, в размере 63541 рублей 52 копейки (64103,6 –(64103,6/1825 дней * 16 дней).

Таким образом, суд находит требование ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» в части расторжения дополнительного соглашения № от 28.08.2018 к договору страхования, заключенному № от 05.10.2017 между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита», и взыскании страховой премии в размере 63541 рублей 52 копейки подлежащими удовлетворению.

Расходы истца по оплате почтовых услуг в сумме 74 рублей 46 копеек, которые подтверждаются кассовыми чеками от 07.09.2018, являются убытками истца и на основании ст.15 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в возврате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

На основании ст.15 Закона о защите прав потребителей принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере 2000 рублей. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости.

Согласно ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

На основании п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25.09.2018 по 27.12.2018 в сумме 1242 рубля 99 копеек исходя из суммы задолженности в 64 103 рубля 60 копеек.

Проверяя расчет суммы процентов, суд находит его неверным. За период с 25.09.2018 по 27.12.2018 размер процентов исходя из подлежащей возврату истцу суммы 63541 рубль 52 копейки составляет 1232 рубля 10 копеек (с 25.09.2018 по 16.12.2018 – 63541,52*7,5% /365 дней *83 дня =1083, 69 рублей; с 17.12.2018 по 27.12.2018 - 63541,52*7,75% /365 дней *11 дней =148, 41 рублей). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 33424 рубля 04 копейки ((63541,52+2000+74,46+1232,10):2)

Ответчик ходатайство о снижении размера штрафа не заявлял, доказательств его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства не представил.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «городской округ город Слободской Кировской области» в размере 2445 рублей 44 копейки (2145 рублей 44 копейки - по имущественным требованиям, 300 рублей - по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть дополнительное соглашение № от 28.08.2018 к договору страхования (полис №), заключенному 05.10.2017 между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита».

Взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 63541 рублей 52 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1232 рубля 10 копеек, убытки по оплате почтовых услуг в размере 74 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в размере 33424 рубля 04 копейки, а всего 100 272 (сто тысяч двести семьдесят два) рубля 12 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в доход бюджета муниципального образования «городской округ город Слободской Кировской области» государственную пошлину в размере 2445 (две тысячи четыреста сорок пять) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья подпись И.Л.Лумпова