Решение № 2-2587/2025 2-2587/2025~М-961/2025 М-961/2025 от 13 ноября 2025 г. по делу № 2-2587/2025

Дело № 2-2587/2025

УИД 32RS0027-01-2025-002102-48


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2025 года <...>

Советский районный суд города Брянска в составе

председательствующего судьи Рассказовой М.В.,

при секретаре Камозиной П.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ней и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №... на сумму 498000 руб., сроком на 60 календарных месяцев. Вместе с тем, истцом заявление на оформление потребительского кредита не подавалось, заявку о предоставлении кредита «онлайн» не оставляла, денежные средства не получала, при оформлении заявки на получение потребительского кредита звонков от Банка не поступало, смс-сообщений с кодами подтверждения не приходило. О вышеуказанном кредитном договоре ей стало известно <дата> из телефонного разговора с представителем АО «Альфа-Банк», в ходе которого ее уведомили о просроченном платеже и необходимости погасить очередной платеж по кредиту. В последующем ей стало известно о том, что без ее ведома и согласия, бывший гражданский супруг ФИО2 от ее имени заключил кредитный договор №... на сумму 498000 руб., сроком на 5 лет через мобильное приложение АО «Альфа-Банк». По данному факту <дата> ФИО1 обратилась в УМВД России по г.Брянску с заявлением о совершении преступления (мошенничества), по которому принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела. Полагает, что кредитный договор заключен путем обмана и введения истца в заблуждение, банк надлежащим образом не проверил волеизъявление истца на заключение кредитного договора.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит суд признать недействительным (ничтожным) договор потребительского кредита №... от <дата>, заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», обязать АО «Альфа-Банк» освободить ФИО1 от исполнения обязательств по договору потребительского кредита №... от <дата>, обязать АО «Альфа-Банк» внести соответствующие изменения в кредитную историю ФИО1

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен ФИО2

Ранее в судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Третье лицо ФИО2 пояснил, что с <дата> по <дата> он проживал в гражданском браке с ФИО1 <дата> ФИО1 открыла банковскую карту на свое имя и передала ему в пользование, так как счета ФИО2 заблокированы судебными приставам в связи с наличием задолженности по уплате алиментов. <дата> ФИО2 без ведома ФИО1 оформил кредитный договор на ее имя. В связи с трудной финансовой ситуацией у ФИО2 не было возможности выплачивать кредит, планирует погасить оставшуюся задолженность в полном объеме.

От ответчика АО «Альфа-Банк» поступили письменные возражения, из которых следует, что исковые требования не подлежат удовлетворению. <дата> ФИО3 обратилась в банк с заявлением об открытии банковского счета, выдаче дебетовых банковских карт и лично представила банку для связи с ней номер телефона <данные изъяты>, на который <дата> была установлена услуга мобильного интернет банка «Альфа-Мобайл». <дата> из личного кабинета истца в приложении «Альфа – Мобайл», установленного на указанном номере телефона, в банк поступило заявление о предоставлении кредита наличными. Заявление было одобрено банком <дата>, на истца открыт текущий счет, на который зачислен кредит. Аутентификация клиента была осуществлена банком в результате ввода клиентом одноразового кода паролю, сформированного и отправленного банком на номер телефона клиента, установленного на мобильном устройстве.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

На основании ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

В ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу положений п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом в соответствии с Общими условиями для целей ст. 160 ГК РФ заемщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.

СМС-код, предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения -уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 ФЗ от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который получил посредством СМС-сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

В силу положений п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 2 ст. 5, п. 1 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Из материалов дела следует, что <дата> ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об открытии банковского счета, выдаче дебетовых банковских карт и для связи указала контактный номер телефона <данные изъяты>.

Заявления подписаны ФИО1 собственноручно.

Указанный номер телефона принадлежит ФИО2, о чем ФИО1 было достоверно известно и в судебном заседании не оспаривалось.

<дата> ФИО1 с указанного номера телефона была установлена услуга мобильного Интернет-банка «Альфа-Мобайл», при этом в соответствии с п.8.3 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (КБО) клиент самостоятельно сформировал код для входа в приложение «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 2.13. Договора о КБО договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком лично от Клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2. Договора, при условии представления Клиентом в Банк документов Удостоверяющих личность и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

Подтверждение о присоединении к Договору о КБО, принятое Банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора (п.2.1.4.Договора о КБО).

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором (п. 2.3 Договора о КБО).

Пунктом 2.4 Договора о КБО установлено, что основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, является успешная Верификация и Аутентификация Клиента, выполняемая различными способами: в приложении «Альфа-Мобайл» - при подключение к услуге «Альфа-Мобайл» в порядке, установленном Договором, при успешной Верификации и Аутентификации Клиента (п.2.4.3 Договора о КБО).

Согласно п. 8.3 Договора о КБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа- Мобайл». Для осуществления операции по получению услуги «Альфа-Мобайл» Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» на номер сотовой связи осуществляется с использованием Одноразового пароля, направляемого Банком на номер мобильного устройства Клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключённой только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2.Договора о КБО.

Согласно п. 8.4.2. Договора о КБО Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл», который является средством верификации (установление личности) Клиента при использовании услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.

Пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением №12 к Договору КБО (в том числе подписать простой электронной подписью заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление на добровольное получение услуг страхования, Заявление Заемщика и График платежей, Согласие на обработку персональных данных и/или получение кредитного отчета), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными). Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл»/ Интернет Банка «Альфа-Клик».

Порядок Верификации и Аутентификации при использовании услуги «Альфа-Мобайл» установлен разделом 4 Договора о КБО.

Согласно и 4.1.5. Договора о КБО верификация Клиента в «Альфа-Мобайл» совершается по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл» введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Секретному коду/ Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Верификация Клиента в Интернет-канале в целях оформления и подписания электронных документов при заключении Договора кредита наличными (п.11.9.3 Договора о КБО) с применением Простой электронной подписи, проводится по Одноразовому паролю, направленному Банком Клиенту SMS-сообщением для доступа в Интернет-канал.

Клиент считается верифицированным при условии, если Одноразовый пароль, введенный Клиентом в соответствующем поле экранной Формы Интернет-канала, совпал с Одноразовым паролем, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи клиента, и время ввода Одноразового пароля не истекло (п.4.1.10 Договора о КБО).

Согласно п. 4.2.7 Договора о КБО аутентификация Клиента в «Альфа-Мобайл» проводится по Секретному коду/ Коду «Альфа-Мобайл».

Клиент считается аутентифицированным при условии, если Одноразовый пароль, введенный Клиентом в соответствующем поле в Интернет-канале, совпал с Одноразовым паролем, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и время ввода Одноразового пароля не истекло (п.4.2.10 Договора о КБО).

Пунктом 8.8 Договора о КБО установлено, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации и предоставлению документов по предмету залога, предусмотренных договором автокредитования и договором кредита наличными с залогом автомобиля) оформляются Электронные документы, которые подписываются простой электронной подписью Клиента.

В том числе, согласно п.8.8 Договора о КБО Клиент может открывать/закрывать счета, совершать денежные переводы по своим счетам (как внутренние так и внешние денежные переводы), совершать оплату товаров и услуг, получать информацию об остатке денежных средств на своих счетах, заключать кредитные договоры о выдаче кредитных карт или кредита наличными и прочие банковские операции.

В соответствии с п. 14.2.2 Договора о КБО, клиент обязуется не передавать Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Средства доступа, в том числе Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретный код, Мобильное устройство, использующееся для получения услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», третьим лицам.

Согласно п. 14.2.3. Договора о КБО в случае Утраты Средств доступа, Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «АльфаМобг «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода или Карты (её реквизитов) без Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для п услуг «АльфаМобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-1 view», ПО «Alfa ID», Клиент незамедлительно уведомляет об этом Банк, обра Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также напр: сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее диу, сл* за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с и. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента

Согласно п.2.3.1 Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита оформляются и подписываются простой электронной подписью индивидуальные условия договора выдачи кредита наличными, график платежей, иные документы, оформление которых необходимо для заключения договора выдачи кредита наличными в соответствии с внутренними документами банка.

Пунктом 2.6 Соглашения об электронном взаимодействии указано, что подписание пакета Электронных документов осуществляется одной ПЭП. При подписании одной ПЭП пакета Электронных документов каждый Электронный документ считается подписанным ПЭП Клиента.

Договор выдачи Кредита наличными считается заключенным с даты подписания ПЭП Клиента Электронного документа - Индивидуальных условий договора выдачи Кредита наличными (п.2.7 соглашения об электронном взаимодействии).

Согласно п. 2.13 Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с электронными документами на Номер телефона сотовой связи Клиента банк направляет уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее уникальную ссылку для доступа в Интернет-канал. Ссылка для доступа в Интернет-канал является персональной для конкретного клиента. Клиент не вправе сообщать реквизиты ссылки или пересылать ссылку на Интернет-канал из SMS-сообщения третьим лицам. Направленная в SMS-сообщении ссылка для доступа в Интернет-канал действует только в ограниченные и установленные банком в целях безопасности сроки. По данной ссылке клиент переходит к началу процесса подписания электронных документов. Для отображения клиенту сформированных банком проектов электронных документов банк направляет на номер телефона сотовой связи клиента SMS-сообщение с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. Клиенту отображаются сформированные банком на основании его волеизъявления проекты электронных документов, с которыми клиент обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронными документами банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронных документов в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом. Одноразовый пароль вводится клиентов самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием электронных документов.

Заявления ФИО1 от <дата> акцептированы Банком, на имя истца был открыт текущий счет №..., к которому выданы две дебетовых банковских карты №... и №...

<дата> ФИО1 установлена услуга «Альфа-Мобайл», что подтверждается выпиской из электронного журнала контактов, предоставленных ФИО1 и выпиской из истории подключения услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик» ФИО1, на номера телефонов, предоставленных Банку Клиентом.

<дата> из личного кабинета ФИО1 в приложении «Альфа-Мобайл», установленного на номер телефона <данные изъяты>, в Банк поступило заявление на получение кредита наличными, в котором ФИО1 изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» но программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 5399,32 руб. за весь срок действия договора страхования.

В заявлении заемщика истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора о КБО, дает согласие на обработку персональных данных, и просит перевести суммы страховых премий на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

<дата> в 18:20 клиент осуществил вход в «Альфа-Мобайл», что подтверждается журналом входов в приложение мобильного банка «Альфа-Мобайл».

Из приложения мобильного банка «Альфа-Мобайл», установленного на номер телефона <данные изъяты>, поступила информация об активации клиентом предложения о заключении кредитного договора, в ответ программными комплексами Банка сгенерирован Ключ (одноразовый пароль), который <дата> в 18:23:44 направлен в виде смс-сообщения на номер телефона <данные изъяты> клиента: «Никому не сообщайте код: №.... Оформление кредита наличными».

Таким образом, <дата> при заключении кредитного договора №... верификация клиента была проведена банком по одноразовому коду для входа в приложение «Альфа-Мобайл» истца, сформированного на мобильном устройстве с номером телефона <данные изъяты>.

Аутентификация клиента при заключении кредитного договора №... была осуществлена банком в результате ввода одноразового пароля, сформированного и направленного Банком в составе смс-сообщения на номер телефона клиента <данные изъяты>.

Проставив свою простую электронную подпись в документах на получение кредита, клиент выразил свою волю и свое согласие на получение кредита на тех условиях, которые были отражены в предварительно одобренном кредитном предложении банка, размещенного в приложении «Альфа -Мобайл» клиента.

Таким образом, оспариваемый договор потребительского кредита №... от <дата>, был заключен между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» с использованием услуги «Альфа - Мобайл», документы кредитного договора подписаны простой электронной подписью истца, поступившей на номер мобильного телефона <данные изъяты>, предоставленный банку клиентом, что подтверждается содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №... от <дата>, отчетом о заключении кредитного договора электронно с применением простой электронной подписи клиента, выпиской из электронного журнала смс-сообщений, направленных банком на номер телефона <данные изъяты>, предоставленный клиентом, на который клиентом лично было установлено приложение мобильного банка «Альфа-Мобайл», выпиской из электронного журнала операций, совершенных. Клиентом <дата> с использованием услуги «Альфа-Мобайл».

<дата> на имя ФИО1 был зачислен кредит в размере 498 000 руб., что подтверждается выпиской по текущему кредитному счету №....

В соответствии с информацией АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на <дата> составляет 394910,57 рублей, из которых: сумма основного долга - 388 527,01 руб., сумма текущих процентов 638,36 руб., просроченная задолженность отсутствует, заемщик надлежаще исполняет принятые на себя обязательства по Кредитному договору.

Из выписки по текущему кредитному счету №... следует, что денежные средства на него поступают с банковского счета №..., открытого в АО «Альфа-Банк» на имя ФИО1

Из выписки по текущему счету №... ФИО1 следует, что <дата> на счет №... поступило 13600 руб. с банковской карты №..., выданной АО «Почта банк», из которых в этот же день 13 151,48 руб. было перечислено на текущий кредитный счет №... ФИО1

В период с <дата> по <дата> на счет №... ФИО1 поступили платежи с банковской карты №..., выданной АО «Т-Банк» ИП Д.

Из поступивших на счет №... денежных средств ежемесячно на текущий кредитный счет №... заемщика перечислялся аннуитетный платеж.

<дата> и <дата> на счет №... поступали платежи со счета №... ФИО1, открытого в ПАО «Сбербанк» которые далее были перечислены на текущий кредитный счет №... заемщика.

С <дата> по <дата> на счет №... истца поступали платежи со счета №..., открытого в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, которые далее были перечислены на текущий кредитный счет №... заемщика.

<дата> на счет №... истца поступил платеж со счета №... ФИО1, открытого в ПАО «Сбербанк», который далее был зачислен на текущий кредитный счет №... заемщика.

<дата> ФИО1 обратилась с заявлением в УМВД России по г.Брянску по факту совершения ФИО2 мошеннических действий.

Постановлением ОУР УМВД России по г.Брянску от <дата> в возбуждении уголовного дела на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ отказано за отсутствием состава преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Банком по номеру телефона, указанному истцом в заявлении от <дата>., была проведена надлежащая аутентификация истца в мобильном приложении «Альфа Мобайл», установлено тождество истца как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме и подписания документов простой электронной подписью.

При этом отправка кода подтверждения (одноразового пароля) на мобильный телефон, зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца.

Исходя из обстоятельств дела, банк оказал заемщику услугу, предоставив кредит на основании письменного договора, содержащего полную и достоверную информацию об услуге, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением, при этом обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что договор был заключен иным лицом без согласия и ведома истца.

Вопреки доводам истца, предоставляя банку для совершения операций по счету, направления СМС-кодов номер телефона, принадлежащий третьему лицу, истец самостоятельно допустила риск возможности получения информации, передаваемой банком, третьим лицом, то есть нарушила правила Договора комплексного обслуживания.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч.1, 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, представленными доказательствами подтверждено, что перед оформлением кредита банком от истца была получена заявка на заключение кредитного договора, подписанная простой электронной подписью, личность которого была установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа- Банк».

На номер, указанный истцом в качестве контактного, был направлен в составе смс-сообщения одноразовый пароль, путем ввода которого и был подписан кредитный договор.

Суд приходит к выводу о том, что оспариваемые ФИО1 операции по заключению кредитного договора совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого клиента, подтвержденных простой электронной подписью, которым выступает одноразовый смс-код, содержащийся в смс-сообщениях и верно введенных в системе «Альфа-Мобайл».

Доказательств, что Банк при заключении договора действовал недобросовестно, вводил истца в заблуждение, обманывал, либо знал о совершении в отношении ФИО1 действий третьими лицами, которые истец характеризует как мошеннические, истцом не представлено.

Материалами дела подтверждается, что денежные средства по кредитному договору зачислены на счет, принадлежащий истцу.

Ссылка истца на признание ФИО2 факта оформления кредитного договора без ее ведома, не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или об осведомленности банка о заключении истцом кредитного договора под влиянием обмана третьих лиц.

ФИО1 не лишена права обратится с требованиями о взыскании денежных средств с лица, совершившего в отношении нее противоправные действия.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требований о возложении обязанности на АО «Альфа-Банк» по освобождению ФИО1 от исполнения обязательств по договору потребительского кредита №... от <дата>, внесению соответствующих изменений в кредитную историю ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Рассказова

Решение принято в окончательной форме 28 ноября 2025 г.