Решение № 2-6514/2023 2-794/2024 2-794/2024(2-6514/2023;)~М-6073/2023 М-6073/2023 от 21 января 2024 г. по делу № 2-6514/2023

УИД 16RS0049-01-2023-011281-37

Дело №2-794/2024

2.205


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 января 2024 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ягудиной Р.Р.,

при секретере судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» (далее – ООО «ЦДУ Инвест») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. ООО МКК «Макро» и ФИО1, заключили договор потребительского займа №--. В соответствии с договором ответчику был предоставлен займ в размере 27 100 руб. с процентной ставкой 365,00 % годовых.

В соответствии с Общими условиями договора Микрозайма, ответчик вправе получить дополнительные суммы займа, итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчик.

--.--.---- г. между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев №--.

--.--.---- г. ФИО1 подписал заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к договору страхования.

Согласно п. 11 заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 1100 руб., которая вычитается из суммы займа.

--.--.---- г. между ООО МКК "Макро" и ООО "ЦДУ Инвест", в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён договор уступки прав требования (цессии) №№--, на основании которого права требования по договору займа №-- от --.--.---- г., заключенному между кредитором и должником перешли к ООО "ЦДУ Инвест".

Свидетельством №---КЛ от --.--.---- г. подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора №--, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

Ответчик вправе продлить срок возврата займа, увеличение срока возврата микрозайма осуществляется в сроки и порядке, предусмотренные Общими условиями договора микрозайма. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

В соответствии с Общими условиями, после прохождения потенциальным клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных. Осуществляя регистрацию в обществе потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт ввода на сайте общества СМС-Кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно Общих условий, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 137 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с --.--.---- г. (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по --.--.---- г. (дата расчета задолженности).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Согласно п.18 Индивидуальных условий договора, кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту.

Согласно расчету задолженности по договору по состоянию на --.--.---- г. составляет 65 650 руб., из которых задолженность по основному долгу – 27 100 руб., задолженность по процентам – 36 875 руб. 34 коп., задолженность по штрафам / пени – 1 674 руб. 66 коп.

По заявлению ООО "ЦДУ Инвест" мировым судьей судебного участка №-- по Ново-Савиновскому судебному району ... ... был выдан судебный приказ №--. Определением от --.--.---- г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО "ЦДУ Инвест" сумму задолженности по договору займа №-- от --.--.---- г. за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (137 календарных дней) в размере 65 650 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2 169,50 руб., расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные истцом в размере 116,40 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЦДУ Инвест» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила снизить сумму процентов.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статей 807 и 808 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно Федеральному закону от --.--.---- г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Принципы использования электронной подписи установлены статьей 4 вышеназванного закона. Основным является принцип аутентичности собственноручной и электронной подписи одного и того же лица. Закон запрещает устанавливать какие-либо ограничения применения электронной подписи, обусловленные применением технических устройств для подписания соответствующего документа. То есть, закон уравнивает собственноручную подпись субъекта и его электронную подпись. Факт применения технических средств и устройств при учинении подписи не является основанием для признания ее недействительной или полученной с нарушением установленного порядка оформления документов.

Поскольку техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, то его применение иными лицами невозможно. В этой связи она является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 4 статьи 5 ФЗ от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктами 1, 6 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Данные положения закона указывают на то, что договор потребительского займа является реальной сделкой, факт заключения которой связан с совершением действий по передаче денежных средств.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ООО МКК «Макро» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор микрозайма №--, по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 27 100 руб. на срок 30 дней и/ или полного исполнения сторонами обязательств по договору, с условием уплаты процентов за пользование займом в размере 365% годовых.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора сумма займа и процентов за пользование займом подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы займа и процентов за пользование займом, что составляет 35 230 руб., из которых: сумма процентов – 8 130 руб., сумма основного долга – 27 100 руб.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Данный договор займа был подписан ответчиком посредством использования аналога собственноручной подписи на основании пункта 2 статьи 6 ФЗ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", в соответствии с которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Электронная подпись договора представляет собой уникальный цифровой код ответчика, направленный последнему СМС-сообщением на его телефонный номер, указанный им как контактный при регистрации, с целью подтверждения ответчиком подписания документа.

Договор подписан от имени заемщика с использованием АСП заемщика N2544.

Таким образом, письменная форма договора была соблюдена, и между ООО МКК "Макро" и заемщиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор займа.

ООО МКК "Макро" исполнило свои обязательства по договору, перечислив --.--.---- г. денежную сумму в размере 27 100 руб. 00 коп., что подтверждается сведениями ПАО Сбербанк.

Согласно Общим условиям договора потребительского займа (далее по тексту - Общие условия) возврат суммы займа и начисленных процентов производится в соответствии с индивидуальными условиями (пункт 5.1.).

По желанию клиента срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями (пункт 6.1. Общих условий).

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного договора ответчик суду не представил. Получение денежных средств ответчиком не оспорено.

Указанный договор займа на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для сторон.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора займа кредитор вправе уступить права по договору займа третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Ответчик не выразил запрет займодавцу уступить права (требования) по договору займа.

Таким образом, при заключении договора потребительского займа стороны договора согласовали между собой условие, по которому истец может переуступить свои права по договору другому лицу.

--.--.---- г. между ООО МКК "Макро" и ООО "ЦДУ Инвест", в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён договор уступки прав требования (цессии) №№--, на основании которого права требования по договору займа №-- от --.--.---- г., заключенному между кредитором и должником перешли к ООО "ЦДУ Инвест".

Указанный договор уступки прав (требований) соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (пункт 1 статья 389 ГК РФ), не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Данные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что к ООО "ЦДУ Инвест" перешло право требования к ФИО1 уплаты задолженности по договору займа №-- от --.--.---- г., в связи с чем, ООО "ЦДУ Инвест" является надлежащим истцом по заявленным требованиям о взыскании задолженности по указанному договору займа.

Неисполнение ответчиком условий договора займа по возврату суммы займа и уплате начисленных процентов явилось основанием для обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности.

По заявлению ООО "ЦДУ Инвест" мировым судьей судебного участка №-- по Ново-Савиновскому судебному району ... ... был выдан судебный приказ №--. Определением от --.--.---- г. по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору займа явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по состоянию на --.--.---- г. составляет 65 650 руб., из которых задолженность по основному долгу – 27 100 руб., задолженность по процентам – 36 875 руб. 34 коп., задолженность по штрафам / пени – 1 674 руб. 66 коп.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным, соответствующим условиям договора займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 ГК РФ).

Такими законами являются Федеральный закон от --.--.---- г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ) и Федеральный закон от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 2.1 статьи 3 Закона N 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В силу пункта 23 статьи 5 Закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Федеральным законом от --.--.---- г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 554-ФЗ) установлены ограничения и по сумме начисления процентов, и по размеру процентов, которые займодавец вправе потребовать за пользование своими денежными средствами.

Истец предъявил требование о взыскании суммы процентов 36 875,34 руб. и неустойки 1 674,66 руб. исходя из положений пункта 24 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, об ограничении предела взыскания процентов и иных платежей 1,5-кратным размером суммы микрозайма.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу части 21 статьи 5 ФЗ N 353 размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка определена сторонами договора займа по ставке 20% годовых, размер которой вышеуказанного предельного размера не превышает.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки, суммой долга, период просрочки, суд не находит правовых оснований для снижения имущественной ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа в виде уплаты неустойки, потому как неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Поскольку до настоящего времени обязательства ответчиком не исполнены, с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью "ЦДУ Инвест" подлежит взысканию задолженность по договору займа по состоянию на --.--.---- г. в размере 65 650 руб. 00 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежными поручениями, истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 2 169 руб. 50 коп.

Учитывая, что исковые требования истца к ответчику удовлетворены в полном объеме, в силу приведенных выше положений статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в счет возмещение судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 2 169 руб. 50 коп.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика судебные расходы на почтовые отправления в размере 116 руб. 40 коп.

Истцом не представлены доказательства несения указанных почтовых расходов.

Истцом также не подтверждено несение почтовых расходов по направлению иска ответчику в сумме 116 руб. 40 коп., при этом приложенный к исковому заявлению список N287 внутренних почтовых отправлений от --.--.---- г. факт несения ООО "ЦДУ Инвест" таких расходов не подтверждает, квитанции об оплате данного вида услуг суду не представлены.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании судебных расходов на почтовые отправления удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск общества с ограниченной ответственностью "ЦДУ Инвест" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №-- №--) в пользу общества с ограниченной ответственностью "ЦДУ Инвест" (ИНН <***>) задолженность по договору займа по состоянию на --.--.---- г. в размере 65 650 руб. 00 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 169 руб. 50 коп.

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью "ЦДУ Инвест" к ФИО1 о взыскании судебных расходов на почтовые отправления в сумме 116 руб. 40 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..

Судья подпись Ягудина Р.Р.