Решение № 2-1303/2017 2-1303/2017~М-679/2017 М-679/2017 от 5 апреля 2017 г. по делу № 2-1303/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2017 года <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Масягиной Т.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо ФИО5» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 290 238 рублей, на срок 36 месяцев, с ежемесячной процентной ставкой в размере 37,009% годовых. Обязательным условием приобретения кредита являлось заключение договоров страхования, в связи с чем, истцу была предоставлена услуга «страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода», в которой он не нуждался, однако, сотрудники банка ему пояснили, что без услуги страхования ему будет отказано в предоставлении денежных средств посредством кредитования, либо увеличиться процентная ставка по кредиту, в результате чего он вынужден был согласиться на предоставление указанной выше услуги на все время действия кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 95 238 рублей. Истец полагает, что услуга страхования является неправомерно навязанной, в связи с чем, считает целесообразным отказаться от данной услуги и расторгнуть договор страхования. Кроме того, в кредит им приобреталась техника для занятия мотоспортом, в частности мотоцикл «Suzuki GSX 600 F», что является подтверждением того, что он занимается мотоспортом. Так же в анкете - заявлении на получение потребительского кредита на оплату товара истцом было указано, что он являюсь Индивидуальным предпринимателем. Однако, в соответствии с полисом-офертой «страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода» № №, указанная истцом в кредитном договоре информация о месте работы и на какие цели беру кредит - являются исключениями. По условиям страхового полиса у истца отсутствует возможность использовать, приобретенную им технику по прямому назначению. Ежемесячные выплаты по кредитному договору осуществляются истцом своевременно, задолженность по оплате кредита отсутствует, свои обязательства перед банком осуществлет добросовестно. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией, требования которой остались без удовлетворения. На основании изложенного, истец просил суда расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода № № ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 95 238 рублей, уплаченные в качестве страховой премии на банковский счет, путем перечисления на открытый на имя ФИО1, банковский счет в АО «Альфа-Банк», денежные средства в размере 84 761 рублей 82 копейки за неудовлетворение требований потребителя в установленный законом срок за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное не заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражения на иск в письменном виде, просил в его удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен.

В отсутствие не явившихся лиц, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материала дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иными правовыми актами, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептовал оферту ответчика.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого, заемщику банком предоставлен кредит в размере 290238 рублей под 37 % годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 14-16).

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № в стоимость кредита включена комиссия за подключение к программе страхования в размере 95 238 рублей.(л.д. 17-18).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно: на оплату приобретаемого товара SUZUKI GSX 600 F; страховой премии по договору страхования, заключенному по программе «Расширенная» - 1,36% в месяц».

Условия, при которых кредит банком не предоставляется следующие. Банк не предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита, путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. В случае, предусмотренном ОУ, кредит не предоставляется при отказе заемщика от покупки товара или при возврате товара в товарную организацию в день покупки. При этом договор потребительского кредита расторгается: при отказе заемщика от покупки товара расторжение договора потребительского кредита осуществляется при условии возврата заемщиком в банк настоящих ИУ; при возврате заемщиком товара расторжение договора потребительского кредита осуществляется при условии возврата заемщика в банк настоящих ИУ, спецификации товара с отметкой торговой организации о возврате товара, заверенной штампом и подписью сотрудника торговой организации. В указанных случаях банк не переводит сумму кредита на текущий кредитный счет и не исполняет заявление на перевод денежных средств (п. 19 кредитного договора).

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В случае несогласия с условиями предоставления кредита истец был вправе обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, у истца имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которыми истец воспользовался. Также, собственноручные подписи в договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя кредитные обязательства.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В п. 2 Постановления пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вместе с тем, истец указывает, что условия кредитного договора не соответствуют требованиям закона, а именно: истцу навязано заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода, тогда как в заключении указанного договора он нуждался. Таким образом, по мнению истца, данные условия нарушают требования Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами истца по следующим основаниям.

В ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом при написании заявления на получение потребительского кредита, было также написано заявление на добровольное оформление дополнительных услуг, из которого следует, что истец изъявил желание заключить договор страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом просил сведения, перечисленные в заявлении-анкете, передать в страховую компанию для заключения с ним договора страхования в соответствии с программой «Расширенная – 1,36% в месяц», страховую премию просил включить в сумму кредита (л.д. 11).

В этот же день ФИО1 было подписано заявление (поручение) на перевод денежных средств № № в счет оплаты страховой премии по договору страховании, заключенному по программе «Расширенная – 1,36% в месяц» в размере 95238 рублей (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ был оформлен полис-оферта № № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы» (л.д. 17).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиками, выданного страхователю страховщиком-координатором. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора единовременно не позднее 90 календарных дней с момента оформления настоящего полиса – оферты по всем указанным в настоящем полисе –оферте рискам.

Судом также было установлено, что кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита ФИО1 будет отказано в случае отказа от заключения указанного договора страхования.

Истец при подписании кредитного договора, заявления на получение кредитного договора, заявление на добровольное оформление дополнительных услуг, был ознакомлен со всеми их условиями, подписал их, в то время как имел право отказаться от услуги страхования, и заключить кредитный договор без услуги – добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков. Правом на отказ от заключения договора страхования ФИО1 не воспользовался.

Из ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителя» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне не выгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Условия включения в кредитный договор поручения банку о перечислении страховой премии, при заключении кредитного договора истцу было предоставлено право подробно ознакомиться со всеми условиями договора, в связи с чем, он не был лишен права отказаться от его заключения.

Однако ФИО1 ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, согласился со всеми указанными обязательствами по возврату кредита.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказывать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой истец понимал в какие правоотношения и на каких условиях он вступает.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также невозможности получения кредита не заключения договора страхования, в материалах дела не содержится, истцом не представлено. Наоборот, о намерении заключить договор страхования свидетельствует собственноручная подпись истца в заявлении на получение кредита, на добровольное оформление дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия договора истец заключил добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере, имеющиеся у него права. Получение кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья истца. Условия, заключенного между сторонами договора в оспариваемой части, действующему законодательству не противоречат, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода, заключенного между истцом и ответчиком, а также в части взимания суммы страховой премии.

Основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя также отсутствуют, поскольку они являются производными от заявленных исковых требований.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо ФИО6» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: