Решение № 2-3596/2025 2-3596/2025~М-2357/2025 М-2357/2025 от 21 декабря 2025 г. по делу № 2-3596/2025

Дело № 2-3596/2025 УИД76RS0014-01-2025-002533-90 изг. 22.12.2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2025 года г. Ярославль

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Барышевой В.В.,

при секретаре Петровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г.Ярославля с иском к АО «Альфа-Банк» (далее также - Банк) о защите прав потребителей, просил взыскать сумму излишне списанных денежных средств в размере 104 636,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование исковых требований указала, что между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № от 29.12.2023 года, истцу выдана кредитная карта. Согласно условиям договора в редакции дополнительного соглашения от 30.12.2023 года истцу был предоставлен беспроцентный период пользования кредитом продолжительностью 365 дней на операции совершенные в течение первых 30 дней с момента подписания индивидуальных условий. Беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой платежной операции по карте. Согласно выписке по кредитной карте от 27.12.2024 года остаток задолженности по состоянию на дату выписки составлял: по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней 226038,65 руб., по операциям покупок, совершенным с 31 дня 77955 руб., сумма начисленных процентов, пени и т.д. 0,00 рублей. Дата возникновения задолженности по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней 29.12.2023 года, дата возникновения задолженности по операциям покупок, совершенным с 31 дня 02.12.2024 года, дата окончания беспроцентного периода по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней 28.12.2024 года, дата окончания беспроцентного период по операциям покупок, совершенным с 31 дня 27.01.2025 года. 27.12.2024 года в целях погашения долга по операциям, совершенным в первые 30 дней, истцом были внесены денежные средства в размере 226 000 руб., согласно разъяснениям банка. Исходя из требований ч. 3 ст. 1 Закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 319.1 ГК РФ, сумма платежа от 27.12.2024 года должна была быть зачислена банком в счет погашения задолженности по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней. Однако, в нарушение вышеуказанных правовых норм, ответчик зачислил поступившие средства в счет оплаты задолженностей по операциям покупок, совершенным с 31 дня, чем искусственно создал видимость нарушения клиентом условий предоставления беспроцентного периода, что подтверждается выпиской по кредитной карте от 23.01.2025 года. 17.01.2025 года ответчику была направлена претензия с требованием об изменении назначения платежа от 27.12.2024 года, на которую 31.01.2025 года получен ответ об отказе в удовлетворении заявленных требований. 20.01.2025 истец внес на счет карты денежные средства в размере 93972,12 руб., рассчитывая закрыть данными денежными средствами задолженность по операциям, совершенным с 31 дня, на сумму 78 455 руб., однако банк самостоятельно изменил назначение платежа, списав данные денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору. 25.02.2025 истец разместил на своем счете в банке без намерения удовлетворить неправомерные начисления банка денежные средства в размере 83 000 руб., однако банк без распоряжения истца списал указанные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. В период с 27.12.2024 по 25.04.2025 истец разместил в банке, а банк списал в свою пользу денежные средства в размере 405 764,2 руб. По мнению истца из указанных денежных средств 222 854,79 руб. должно было быть списано банком в счет погашения задолженности по покупкам, совершенным в течение первых 30 дней, 78 273 руб. в счет оплаты задолженности по покупкам, совершенным, начиная с 31 дня. Срок оплаты каждой задолженности истцом нарушен не был. Следовательно, денежные средства в размере 104 636,4 руб. списаны банком необоснованно. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств истцу причинен моральный вред, размер компенсации он оценивает в 50 000 рублей.

Ответчиком АО «Альфа-Банк» в суд представлены письменные возражения на исковые требования ФИО1, в которых ответчик указывает, что исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении иска, поскольку Банком не допущено нарушения прав клиента. Истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от 29.12.2023 года, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции. Все редакции договора и общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет. 30.12.2023 года между сторонами заключено Дополнительное соглашение к договору кредита, согласно которому изменен размер процентной ставки по договору по различным видам операций, пунктом 4.2 определен срок беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней, применяется для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий. Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение Периода и может быть возобновлен только в течение Периода при полном погашении задолженности (по всем кредитам на 4 операции оплаты, совершенные в Периоде) и совершении новой операции оплаты в течение Периода. Согласно п. 4.3 Дополнительного соглашения срок беспроцентного периода, предоставленного на совершение операций оплаты, совершенных после Периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода), 60 календарных дней, операций перевода 100 календарных дней. Беспроцентный период для операций, перечисленных в п. 4.2-4.3.2 Дополнительного соглашения, применяется согласно Общим условиям. При заключении договора клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, порядке использования беспроцентного периода, процентных ставках и других условиях договора. 29.12.2023 года клиент начал использовать денежных средства со счета кредитной карты. 29.12.2023 года по договору начался беспроцентный период пользования кредитом 365 календарных дней со сроком окончания 28.12.2024 года. ПО состоянию на 27.12.2024 общая сумма задолженности истца по кредитному договору составила 300 809,79 руб., из которых по операциям покупок, совершенных в течение первых 30 дней с даты заключения договора, сумма задолженности составила 226 038,65 руб., по операциям покупок, совершенных с 31-го дня- 77955 руб. 27.12.2024 года истец внес на счет кредитной карты 226 000 руб., которые были списаны в счет погашения задолженности по операциям, совершенным с 31-го дня с момента заключения договора 77955 руб. в соответствии с п. 4.8 Общих условий договора потребительского кредита, а остаток внесенной суммы направлен на погашение задолженности по покупкам, совершенным до 30-го дня. Согласно п. 4.8 Общих условий договора с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций погашение задолженности производится в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченная сумма кредита, в третью и четвертую очереди - неустойки, в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, предоставленным на операции перевода, в шестую очередь – проценты за пользование кредитом, предоставленным на проведение операций оплаты, в седьмую очередь проценты за пользование кредитом, предоставленным на операции снятия наличных, в восьмую очередь – сумма кредита, предоставленного на операции оплаты, совершенные в течение Периода, в случае, если в разделе 4 Индивидуальных условий кредитования (в редакции подписанного ДС к ним) было согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на операции оплаты товаров, услуг (с учетом особенностей, указанных в сноске 9), в девятую очередь – сумма кредита, предоставленного на операции перевода, в десятую очередь – сумма кредита, предоставленного на проведение операций оплаты ( с учетом особенностей, указанных в сноске 10), в одиннадцатую очередь – сумма кредита, предоставленного на операции снятия наличных, в двенадцатую очередь – иные платежи. Поскольку к 28.12.2024, до даты истечение 365 дней пользования кредитом не погасил всю образовавшуюся задолженность в размере 300 809,79 руб., банк начислил к оплате проценты за пользование кредитом за весь период кредитования в размере 93 972,12 руб. Все обращения клиента рассмотрены Банком, даны ответы и разъяснения. В связи с тем, что до истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом задолженность по договору не была погашена в полном объеме, банк осуществил начисление процентов в соответствии с условиями договора на сумму фактической задолженности и за фактическое количество дней пользования кредитом. Условия договора не предусматривают отдельного информирования клиента о дате окончания льготного периода, подобную информацию клиент может в любой момент получить в выписке по счету. Ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен, доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца по доверенности ФИО2, третье лицо ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, указав, что суммы кредита к погашению относились к одной очереди, оплаты произведены истцом в соответствии с информацией, полученной от банка в выписке по кредитной карте по состоянию на 27.12.2024 года. Однако банк необоснованно распределил поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в размере 226 000 руб. 27.12.2024 сначала в счет оплаты задолженности, возникшей позднее, по оплате покупок с 31 дня, вместо оплаты кредита по оплате покупок до 30 дней, возникшей ранее. При этом, в обоих случаях задолженность по кредиту по оплате покупок относится к одной очереди погашения задолженности.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Материалами дела установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № от 29.12.2023 года, истцу выдана кредитная карта.

30.12.2023 года между сторонами заключено Дополнительное соглашение к договору кредита, согласно которому изменен размер процентной ставки по договору по различным видам операций, пунктом 4.2 определен срок беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней, применяется для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий. Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода при полном погашении задолженности (по всем кредитам на 4 операции оплаты, совершенные в Периоде) и совершении новой операции оплаты в течение Периода. Согласно п. 4.3 Дополнительного соглашения срок беспроцентного периода, предоставленного на совершение операций оплаты, совершенных после Периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода), 60 календарных дней, операций перевода 100 календарных дней. Беспроцентный период для операций, перечисленных в п. 4.2-4.3.2 Дополнительного соглашения, применяется согласно Общим условиям. При заключении договора клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, порядке использования беспроцентного периода, процентных ставках и других условиях договора.

29.12.2023 года ФИО1 начал использовать денежные средства со счета кредитной карты. 29.12.2023 года по договору начался беспроцентный период пользования кредитом по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней.

Согласно выписке по кредитной карте от 27.12.2024 года остаток задолженности по состоянию на дату выписки составлял: по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней 226038,65 руб., по операциям покупок, совершенным с 31 дня 77955 руб., сумма начисленных процентов, пени и т.д. 0,00 рублей. Дата возникновения задолженности по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней 29.12.2023 года, дата возникновения задолженности по операциям покупок, совершенным с 31 дня 02.12.2024 года, дата окончания беспроцентного периода по операциям покупок, совершенным в первые 30 дней 28.12.2024 года, дата окончания беспроцентного период по операциям покупок, совершенным с 31 дня 27.01.2025 года.

Согласно п. 4.8 Общих условий договора с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций погашение задолженности производится в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченная сумма кредита, в третью и четвертую очереди - неустойки, в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, предоставленным на операции перевода, в шестую очередь – проценты за пользование кредитом, предоставленным на проведение операций оплаты, в седьмую очередь проценты за пользование кредитом, предоставленным на операции снятия наличных, в восьмую очередь – сумма кредита, предоставленного на операции оплаты, совершенные в течение Периода, в случае, если в разделе 4 Индивидуальных условий кредитования (в редакции подписанного ДС к ним) было согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на операции оплаты товаров, услуг (с учетом особенностей, указанных в сноске 9), в девятую очередь – сумма кредита, предоставленного на операции перевода, в десятую очередь – сумма кредита, предоставленного на проведение операций оплаты (с учетом особенностей, указанных в сноске 10), в одиннадцатую очередь – сумма кредита, предоставленного на операции снятия наличных, в двенадцатую очередь – иные платежи.

Согласно сноски 10 к п. 4.8 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.49 оборот) в случае если в разделе 4 Индивидуальных условий кредитования (в редакции подписанного заемщиком ДС к ним) было согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности беспроцентного периода пользования кредитом предоставленным на операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение периода, то вносимые заемщиком в погашение задолженности по договору кредита суммы в рамках очереди погашения засчитываются Банком в следующем порядке: преимущественно в счет погашения задолженности перед банком по сумме кредита, предоставленного по операциям оплаты в течение периода, до полного погашения такой задолженности, после полного погашения задолженности перед Банком по сумме кредита, предоставленного на операции оплаты, совершенные в течение Периода, - в счет погашения задолженности перед Банком по сумме кредита, предоставленного на операции оплаты, совершенные по окончании Периода.

Дополнительное соглашении от 30.12.2023 к заключенному между сторонами договору включает в себя памятку о беспроцентном периоде по кредитной карте, где разъяснено, что беспроцентный период на соответствующие операции по кредитной карте предоставляется с даты, следующей за датой совершения первой операции (или совершения новой аналогичной операции после полного погашения задолженности по всем кредитам на соответствующие операции, к которым применяется беспроцентный период), если заемщик 1) каждый месяц не пропускает дату минимального платежа и вносит его в размере не менее, чем в указанном Банком размере. Размер минимального платежа указан в п.6 Индивидуальных условий кредитования: минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб.; 2) погашает всю задолженность по соответствующим операциям до истечения беспроцентного периода. Погашение производится в порядке, указанном в п. 4.8.2 Общих условий. При невыполнении одного из условий, беспроцентный период прекращается, и проценты согласно п.4 Дополнительного соглашения начисляются на всю задолженность по соответствующим операциям с первого дня беспроцентного периода и до полного погашении задолженности по этим операциям (включительно).

Таким образом, из приведенных условий кредитования следует, что беспроцентный период пользования кредитом на сумму кредита действует только после полного погашении заемщиком всей имеющейся задолженности, как образовавшейся в связи с предоставлением кредита на покупки, совершенные в течение первых 30 дней, так и на покупки, совершенные с 31-го дня.

Поскольку истец по состоянию на 28.12.2024 (дата окончания беспроцентного пользования кредитом) всю задолженность по кредитному договору не погасил, включая задолженность, образовавшуюся после 31-го дня пользования кредитом, что не оспаривалось представителем истца, начисление банком процентов за пользование кредитом за весь период пользования являлось правомерным.

Выписка по кредитной карте по состоянию на 27.12.2024 представляет собой отчетный документ, содержащий сведения о расходных операциях по кредитной карте. Вопреки утверждениям истца указанный документ не содержит информации о порядке погашения задолженности по кредитному договору.

Заблуждение истца относительно срока погашения задолженности по кредитному договору в целях сохранения льготного периода кредитования, не свидетельствует о нарушении банком его прав, как потребителя.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) к Акционерному обществу «Альфа-Банк», ИНН <***>, о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский обалстной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья: В.В.Барышева