Решение № 2-9321/2024 2-978/2025 2-978/2025(2-9321/2024;)~М-8364/2024 М-8364/2024 от 25 февраля 2025 г. по делу № 2-9321/2024

Дело № 2 – 978/2025

УИД № 03RS0005-01-2024-014733-17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2025 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при помощнике ФИО1,

с участием представителя истца - ФИО2, действующего на основании доверенности, представителя ответчика - ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «Амт Страхование» о защите прав потребителей и встречному иску ООО «Амт Страхование» к ФИО4 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Амт Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО5, ФИО4 заключен договор об открытии кредитной линии №

ФИО5 - титульный заемщик (п. 20 Кредитного договора).

2 070 000 (два миллиона семьдесят тысяч) рублей - сумма кредита (п. 1 Кредитного договора).

72 месяца - срок возврата кредита с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии (п. 2 Кредитного договора).

9,20 (Девять целых две десятых) % годовых - процентная ставка (п. 4 Кредитного договора).

Цель кредита - индивидуальное строительство объекта недвижимости: Жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> (п. 12 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4 Кредитного договора между ООО «АМТ Страхование» и ФИО5 заключен договор страхования «Комплексное ипотечное страхование (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества)». Составлен полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые риски по Договору страхования: 1) смерть, 2) инвалидность I, II группы. Выгодоприобретатели:

1. ПАО «Сбербанк» - по основным страховым рискам в размере задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

2. Страхователь/ Застрахованное лицо - в остальной части (а в случаи его смерти - наследники Страхователя/ Застрахованного лица).

15 431 рублей - страховая премия, за основные страховые риски.

Страховая сумма - остаток ссудной задолженности Страхователя перед Залогодержателем на дату заключения договора страхования (на дату начала очередного страхового года), увеличенный на определённый сторонами процент (пункт 6.2.3 Правил комплексного ипотечного страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1.2.3 Правил страхования термин смерть - это прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

В соответствии с п. 4.2.3 Правил страхования:

Смерть - наступившая в течение срока страхования смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Инвалидность - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни при условии, что заявление о признании инвалидом и установлении группы инвалидности с необходимыми подтверждающими документами было подано Застрахованным лицом в учреждение МСЭ в пределах срока страхования, а формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.

В соответствии с п. 2 раздела 3 Договора страхования для получения страховой выплаты по основным страховым рискам требуется предоставить следующие документы: заявление, паспорт, справка банка об остатке ссудной задолженности, документы для взыскания ущерба с виновника, а также: 1. по риску смерти: свидетельство о смерти, посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия, медицинские амбулаторные и стационарные карты из всех учреждений, в которые обращалось застрахованное лицо в течение последних 5 лет, выписные эпикризы, документы расследования компетентных органов, медицинское заключение о причине смерти, акт о несчастном случае на производстве. 2. по риску инвалидность I, II группы: направление на МСЭ, медицинские документы, представленные в МСЭ, акт освидетельствования МСЭ, протокол к Акту МСЭ, справка МСЭ о присвоении группы инвалидности, медицинские амбулаторные и стационарные карты из всех учреждений, в которые обращалось застрахованное лицо в течение последних 5 лет, выписные эпикризы, документы расследования компетентных органов, акт о несчастном случае на производстве.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ФКУ ГБ МСЭ по Республике Башкортостан выдана справка об инвалидности, группа инвалидности - вторая группа, причина заболевания - общее заболевание.

В соответствии с актом медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ код основного заболевания по Международной статистической квалификации болезней и проблем, связанных со здоровьем - G20 (Болезнь Паркинсона, п.72.2 протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 в адрес ООО «АМТ Страхование» направлено заявление, зарегистрированное под № о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АМТ Страхование» в ответ направило ФИО5 перечень необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направил в адрес Страховщика (досудебную претензию) с требованием выполнить условия страхового договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая в пользу выгодоприобретателя -1, а также в пользу выгодоприобретателя - 2.

В письме (получено ДД.ММ.ГГГГ) Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик сообщил ФИО5 о том, что он лишен возможности рассмотрения и принятии решения о страховой выплате, в связи с отсутствием необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направлены недостающие документы в адрес Страховщика (входящий № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО5 направил электронное письмо в адрес Страховщика о статусе рассмотрения письма от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер (Свидетельство о смерти №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направила в адрес Страховщика требования:

1) выполнить условия страхового договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая в пользу выгодоприобретателя -1, а также в пользу выгодоприобретателя - 2.

2) запросить все необходимые медицинские документы в медицинских учреждениях для необходимости. Страховщик в письме Исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ запросил дополнительные документы и информацию о страховом случае. ФИО4 исполнила требование Страховщика и направила дополнительные документы и информацию о страховом случае.

Рассмотрев заявление, ответчик отказал ФИО4 в страховой выплате (письмо Исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика направлена досудебная претензия с требованием:

1) признать страховым случаем установление второй группы инвалидности по причине заболевания - общее заболевание ДД.ММ.ГГГГ ФИО5

2) исполнить условия Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части касающейся выплаты размера остатка ссудной задолженности Страхователя перед Залогодержателем на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 543 011,06 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО4 поступило письмо от страховщика (исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ) с отказом в удовлетворении вышеуказанных требований.

На основании вышеизложенного просит суд признать страховым случаем установление второй группы инвалидности по причине заболевания - общее заболевание ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, обязать ООО «Амт Страхование» исполнить условия Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части касающейся выплаты размера остатка ссудной задолженности на дату заключения Договора страхования в размере 1543011,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

ООО «АМТ Страхование» обратилось в суд со встречным исковым заявлением к ФИО4 о признании договора страхования недействительным, в обоснование которого, уточнив требования, указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «АМТ Страхование» заключен договор комплексного ипотечного страхования, выдан Полис №№ Срок действия договора со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключён на условиях, изложенных в полисе, а также Правилах комплексного ипотечного страхования ООО «АМТ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. Содержание условий страхования изложены также в КИД (Ключевой информационный документ (неотъемлемая часть договора страхования в соответствии с Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ), который передается Страхователю вместе с Полисом, Правилами.

К объектам страхования отнесены имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору (п.1. Договора).

Полис является офертой Страховщика, которая считается акцептованной Страхователем с момента уплаты первого страхового взноса. Настоящий Полис заключен путем акцепта Страхователем Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата Страхователем первого страхового взноса, в размере и срок, установленный Договором.

Застрахованным по Договору страхования является - ФИО5

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: 1. Сбербанк (ПАО) в размере задолженности по кредитному договору; 2. Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица в части оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1.

Полис заключён на основании условий, изложенных в договоре и Правилах страхования, в соответствии со ст. 943 ГК РФ. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комплексного ипотечного страхования.

Согласно п.2 Раздела «Особые условия» Договора, «заключая договор страхования (принимая настоящий Полис) и уплачивая страховую премию (первый страховой взнос), Страхователь подтверждает, что Полис, ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования и Правила им получены, Правила доведены до его сведения, с условиями, содержащимися в настоящем Полисе и в Правилах, он ознакомлен и согласен. Отдельные условия договора страхования разъяснены Страхователю в КИД до заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 установлена 2 группа инвалидности по «общему заболеванию» (ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, наследником является ФИО4).

Инвалидность усыновлена в связи со следующим установленным диагнозом (Основной: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ с электронного адреса <адрес> поступило уведомление и фотокопия заявления от имени ФИО5 об установлении инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ в ответном письме на <адрес> направлен перечень необходимых документов, а также информация о необходимости предоставить документы, подтверждающие заявленное событие.

Из предоставленных в дальнейшем медицинских документов (медицинская карта ГБОУЗ №21 г. Уфы, направление на МСЭ, Протокол МСЭ, выписной эпикриз), следует, что у застрахованного лица до заключения договора страхования диагностировано ряд серьёзных заболеваний, в том числе поражение головного мозга было выявлено еще в апреле 2018 года, дальнейшим подтверждением в июле 2020 г., январе 2021 г., ДД.ММ.ГГГГ - ишемический инсульт (инфаркт мозга).

Согласно заключения невролога-паркинсонолога от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 установлен диагноз: нейродегенеровативое заболевание с синдромом паркинсонизма, вегетативным проявлением (недержание мочеиспускания, ортостатическая гипотензия с обмороками), Дифференциальный диагноз болезни Паркинсона и мультисистемной атрофией. Из этого не заключения следует, что заболевание проявлялось приступами низкого АД с обмороками с 2019 года, Геморрагическая лихорадка с почечным синдромом (ГЛПС) с 2019 года, приступы утраты сознания и др.

Согласно медицинской карты пациента (ГБОУЗ №21 г.Уфа) диагноз Геморрагическая лихорадка с почечным синдромом (ГЛПС) установлен ДД.ММ.ГГГГ (выписка из ГБУЗ РБ ИКБ №4 г.Уфа) и множество других заболеваний, в т.ч. ХСН (хроническая сердечная недостаточность).

Согласно выписному эпикризу №, период прохождения лечения ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ - ишемический инсульт.

Сопутствующие: <данные изъяты>

Из направления на МСЭ (п.24 Анамнез заболевания) следует:

«<данные изъяты>

Аналогичные заболевания отражены и в протоколе МСЭ, согласно которому Основной диагноз по МКБ G20: <данные изъяты>

Также в протоколе, при изучении всех медицинских документов, которые в адрес страховщика предоставлены не были, отражены факты установленных ранее заболеваний, в том числе хроническая ишемия головного мозга ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес суда указанные документы Истцом предоставлены не были.

Считают, что ФИО5 при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные/недостоверные сведения.

При заключении договора страхования Страхователь письменно не указал о наличии заболеваний, имеющих существенное значения для определения степени риска и не отказался от заключения договора на предложенных Страховщиком условиях, оплатив страховую премию - тем самым приняв оферту и акцептовав ее.

На основании изложенного просит суд признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности сделки, взыскать с Ответчика (истца по первоначальному иску) ФИО4 оплаченную Истцом государственную пошлину в размере 20000 рублей.

Истец (ответчик по встречному иску) ФИО4 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать, встречное исковое заявление поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Третье лицо ПАО Сбербанк на судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Как указано в ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

Из содержания ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и ФИО5, ФИО4 заключен договор об открытии кредитной линии №-НКЛ.

Согласно п. 20 Кредитного договора ФИО5 - является титульным заемщиком.

2 070 000 (два миллиона семьдесят тысяч) рублей - сумма кредита (п. 1 Кредитного договора).

72 месяца - срок возврата кредита с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии (п. 2 Кредитного договора).

9,20 (Девять целых две десятых) % годовых - процентная ставка (п. 4 Кредитного договора).

Цель кредита - индивидуальное строительство объекта недвижимости: Жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>. 12 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4 Кредитного договора между ООО «АМТ Страхование» и ФИО5 заключен договор страхования «Комплексное ипотечное страхование (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества)». Составлен полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые риски по Договору страхования: 1) смерть, 2) инвалидность I, II группы. Выгодоприобретатели:

1. ПАО «Сбербанк» - по основным страховым рискам в размере задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

2. Страхователь/ Застрахованное лицо - в остальной части (а в случае его смерти - наследники Страхователя/ Застрахованного лица).

15 431 рублей - страховая премия, за основные страховые риски.

Страховая сумма - остаток ссудной задолженности Страхователя перед Залогодержателем на дату заключения договора страхования (на дату начала очередного страхового года), увеличенный на определённый сторонами процент (пункт 6.2.3 Правил комплексного ипотечного страхования редакции от ДД.ММ.ГГГГ далее - Правила страхования).

В соответствии с п. 1.2.3 Правил страхования термин смерть - это прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

В соответствии с п. 4.2.3 Правил страхования:

Смерть - наступившая в течение срока страхования смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Инвалидность - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни при условии, что заявление о признании инвалидом и установлении группы инвалидности с необходимыми подтверждающими документами было подано Застрахованным лицом в учреждение МСЭ в пределах срока страхования, а формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.

В соответствии с п. 2 раздела 3 Договора страхования для получения страховой выплаты по основным страховым рискам требуется предоставить следующие документы: заявление, паспорт, справка банка об остатке ссудной задолженности, документы для взыскания ущерба с виновника, а также: 1. по риску смерти: свидетельство о смерти, посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия, медицинские амбулаторные и стационарные карты из всех учреждений, в которые обращалось застрахованное лицо в течение последних 5 лет, выписные эпикризы, документы расследования компетентных органов, медицинское заключение о причине смерти, акт о несчастном случае на производстве. 2. по риску инвалидность I, II группы: направление на МСЭ, медицинские документы, представленные в МСЭ, акт освидетельствования МСЭ, протокол к Акту МСЭ, справка МСЭ о присвоении группы инвалидности, медицинские амбулаторные и стационарные карты из всех учреждений, в которые обращалось застрахованное лицо в течение последних 5 лет, выписные эпикризы, документы расследования компетентных органов, акт о несчастном случае на производстве.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ФКУ ГБ МСЭ по Республике Башкортостан выдана справка об инвалидности, группа инвалидности - вторая группа, причина заболевания - общее заболевание.

В соответствии с актом медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ код основного заболевания по Международной статистической квалификации болезней и проблем, связанных со здоровьем - <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 в адрес ООО «АМТ Страхование» направлено заявление, зарегистрированное под № о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АМТ Страхование» в ответ направила ФИО5 перечень необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направил в адрес Страховщика (досудебную претензию) с требованием выполнить условия страхового договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая в пользу выгодоприобретателя -1, а также в пользу выгодоприобретателя - 2.

В письме (получено ДД.ММ.ГГГГ) Исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик сообщил ФИО5 о том, что он лишен возможности рассмотрения и принятии решения о страховой выплате, в связи с отсутствием необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направлены недостающие документы в адрес Страховщика (входящий № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО5 направил электронное письмо в адрес Страховщика о статусе рассмотрения письма от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер (Свидетельство о смерти №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направила в адрес Страховщика требования:

1) выполнить условия страхового договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая в пользу выгодоприобретателя -1, а также в пользу выгодоприобретателя - 2.

2) запросить все необходимые медицинские документы в мед. учреждениях для необходимости. Страховщик в письме Исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ запросил дополнительные документы и информацию о страховом случае. ФИО4 исполнила требование Страховщика и направила дополнительные документы и информацию о страховом случае.

Рассмотрев заявление, ответчик отказал ФИО4 в страховой выплате (письмо Исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика направлена досудебная претензия с требованием:

1) признать страховым случаем установление второй группы инвалидности по причине заболевания - общее заболевание ДД.ММ.ГГГГ ФИО5

2) исполнить условия Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части касающейся выплаты размера остатка ссудной задолженности Страхователя перед Залогодержателем на дату заключения договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 543 011,06 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО4 поступило письмо от страховщика (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) с отказом в удовлетворении вышеуказанных требований.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допущено, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с частью первой статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. № 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» разъяснено: «Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа».

Разработанный страховщиком бланк анкеты-заявления, являющегося приложением к договору страхования, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья Застрахованного, являются существенными обстоятельствами по Договору страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Пункт 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривает, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В соответствии с п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «АМТ Страхование» заключен договор комплексного ипотечного страхования, выдан Полис №№ Срок действия договора со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключён на условиях, изложенных в полисе, а также Правилах комплексного ипотечного страхования ООО «АМТ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. Содержание условий страхования изложены также в КИД (Ключевой информационный документ (неотъемлемая часть договора страхования в соответствии с Указанием Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ), который передается Страхователю вместе с Полисом, Правилами.

К объектам страхования отнесены имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору (п.1. Договора).

Полис является офертой Страховщика, которая считается акцептованной Страхователем с момента уплаты первого страхового взноса. Настоящий Полис заключен путем акцепта Страхователем Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата Страхователем первого страхового взноса, в размере и срок, установленный Договором.

Застрахованным по Договору страхования является - ФИО5

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: 1. Сбербанк (ПАО) в размере задолженности по кредитном договору; 2. Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица в части оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1.

Полис заключён на основании условий, изложенных в договоре и Правилах страхования, в соответствии со ст. 943 ГК РФ. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комплексного ипотечного страхования.

Согласно п.2 Раздела «Особые условия» Договора, «заключая договор страхования (принимая настоящий Полис) и уплачивая страховую премию, Правила доведены до его сведения, с условиями, содержащимися в настоящем Полисе и в Правилах, он ознакомлен и согласен. Отдельные условия договора страхования разъяснены Страхователю в КИД до заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 установлена 2 группа инвалидности по «общему заболеванию» (ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, наследником является ФИО4). Инвалидность усыновлена в связи со следующим установленным диагнозом (Основной: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ с электронного адреса <адрес> поступило уведомление и фотокопия заявления от имени ФИО5 об установлении инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ в ответном письме на <адрес> направлен перечень необходимых документов, а также информация о необходимости предоставить документы подтверждающих заявленное событие.

Из предоставленных в дальнейшем медицинских документов (медицинская карта ГБОУЗ №21 г. Уфы, направление на МСЭ, Протокол МСЭ, выписной эпикриз), следует, что у застрахованного лица до заключения договора страхования диагностировано ряд серьёзных заболеваний, в <данные изъяты>

Согласно заключения невролога-паркинсонолога от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 установлен диагноз: <данные изъяты>

Согласно медицинской карты пациента (ГБОУЗ №21 г.Уфа) диагноз <данные изъяты>

Согласно выписному эпикризу №, период прохождения лечения ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ - ишемический инсульт.

Сопутствующие: <адрес>

Из направления на МСЭ (п.24 Анамнез заболевания) следует:

«приступы низкого артериального давления с обмороками с 2019 года, недержание с 2021 года, симптомы с 2022 года, ГЛПС (2019), ПОНМК (ДД.ММ.ГГГГ), болезнь <данные изъяты>

Аналогичные заболевания отражены и в протоколе МСЭ, согласно которому Основной диагноз по МКБ G20: Паркинсонизм при болезнях, классифицированных в других рубриках, сопутствующие, в том числе гипертоническая болезнь 3 стадии 4 степень риска.

Также в протоколе, при изучении всех медицинских документов, которые в адрес страховщика предоставлены не были, отражены факты установленных ранее заболеваний, в том числе хроническая ишемия головного мозга ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых он не сообщил истцу, то есть при заключении договора страхования ответчик сообщил истцу недостоверные сведения, обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в условиях того, что данные обстоятельства не были и не должны были быть известны страховщику.

При указанных обстоятельствах, суд полагает заявленные встречные исковые требования подлежащими удовлетворению.

При этом суд отклоняет довод ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку о наличии данных заболеваний страховщику стало известно из представленных медицинских документов, после чего страховщик в установленный законом срок обратился в суд с исковым заявлением о признании договора страхования недействительным.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика ФИО4 в пользу ООО «Амт Страхование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО «Амт Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Исковые требования ООО «Амт Страхование» к ФИО4 о признании договора страхования недействительным - удовлетворить.

Признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности сделки: взыскать с ООО «Амт Страхование» ИНН <***> в пользу ФИО4 паспорт № страховую премию в размере 15431 руб.

Взыскать с ФИО4 паспорт № в пользу ООО «Амт Страхование» ИНН <***> расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 26 февраля 2025 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 марта 2025 года.

Судья: Баженова Е.Г.