Решение № 2-57/2019 2-57/2019(2-823/2018;)~М-891/2018 2-823/2018 М-891/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-57/2019

№2-57/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Морозовск

Морозовский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Полупановой Н.С., при секретаре Пиган Ю.Н., с участием представителя ответчика ПАО « Сбербанк России» по доверенности ФИО1;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 03.06.2016, 12.11.2016 и 10.10.2017 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» были заключены кредитные договоры. Кроме того, по данным договорам были подписаны Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. При обращении в Банк с целью получения кредитов, сотрудником Банка при подписании пакета документов указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни. В связи с чем, истец полагает, что были нарушены его права, как потребителя.

На основании изложенного, в соответствии с нормами законодательства, просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 50793,10 руб.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца сумму морального вреда в размере 10000 руб.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2, его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились. В материалах дела имеются заявления о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представить ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО1 в судебное заседание представила отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала по основаниям изложенным в нем. Пояснила, что ни одно из условий кредитных договоров, заключенных с истцом, не содержит правило о необходимости страхования заемщика с целью получения кредита. При этом просила суд применить срок исковой давности и отказать ФИО2 в лице представителя ФИО3 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, так как по сути, исковые требования ФИО2 сводятся к признанию договора страхования-ничтожной сделкой.

Суд принял решение рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, его представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ -

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ:

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не - являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ:

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

В судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры:

03.06.2016 года на сумму 328500 руб., под 21,65% годовых на срок 48 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 03.06.2016 года;

12.11.2016 года на сумму 294462 руб., под 15,9% годовых на срок 46 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 12.11.2016 года;

10.10.2017 года на сумму 52200 руб., под 18,9% годовых на срок 24 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 10.10.2017 года;

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует заключению договоров страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Одновременно с заключением указанных кредитных договоров, ответчику от истца поступили заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы истцом, которое явилось основанием к подключению истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Истец собственноручно подписал заявления на страхование.

В соответствии с данными заявлениями, в сумму предоставленных кредитов были включены и в последствии списаны платы за подключение к Программе страхования в размере 26148,60 руб., 22462,54 руб. и 2181,96 руб., соответственно указанным кредитным договорам и на сроки указанные в них.

В заявлениях истец давал согласие на подключение к Программе, где в частности указаны - Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование»), страховые риски, срок страхования, страховая сумма, плата за подключение к Программе.

Вся необходимая информация об оказываемой Банком услуге содержится в Заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Заявления на страхование истца содержат информацию о размере платы за подключение к Программе, которые и были перечислена истцом в Банк.

При этом, подключение к Программе никаким образом не обуславливалось выдачей кредита по заключенному кредитному договору, Заемщик собственноручно подписал заявления, являющиеся, по своей правовой сути, офертой (ст.435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной).

Подписанием Заявлений на страхование, истец выразил согласие на назначение выгодоприобретателя по заключаемым договорам страхования, а также тот факт, что выбор выгодоприобретателей осуществлен со слов истца и по его желанию.

Данными заявлениями было также разъяснен порядок и способы оплаты за подключение к Программе, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Согласно условий Программы, Страхователем выступает Банк. Именно Банк перечисляет Страховщику денежные средства и заключает с ним соответствующий договор страхования. Действия Банка в рамках Программы не нарушают императивных норм главы 48 ГК РФ, так как Банк Страховщиком не является.

В рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование физического лица путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик, осуществляет страхование клиента.

Таким образом действия Банка при оказании данной услуги ограничиваются получением и передачей от Заемщика соответствующего заявления, заключение со Страховщиком договора страхования и оплата услуг Страховщика.

Обязанности сообщения Заемщику размера страховой премии уплачиваемой Банком Страховщику у Банка отсутствует.

В данном случае размер страховой премии определяется в соглашении между Страхователем (Банком) и Страховщиком, никак не затрагивает и не влияет на уже возникшие правоотношения (обязательства) возникшие между Банком и Заемщиком в рамках Программы.

Размер платы за подключение к Программе был доведен до истца надлежащим образом уже при подписании Заявления на страхование.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в Банке, так и приобрести услугу у любой другой Страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка. Таким образом, Банк по смыслу ст.16 ФЗ «О защите прав потребителя» предоставил Истцу всю необходимую информацию об оказываемой им услуге. Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк России www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам) и находится в открытом доступе.

В заявлениях на страхование также содержится подпись застрахованного лица, подтверждающая получении им второго экземпляра заявления, Условий участия в Программе страхования и Памятки при наступлении неблагоприятного события. В заявлении на страхование указано, что участие в Программе является добровольным, и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подписав указанные документы, истец понимал и согласился с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая.

Принимается судом во внимание и то обстоятельство, что в сиу ст. 927 ГК РФ - страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ - обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора - ст. 421 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Тексты заключенных между сторонами кредитных договоров не содержат условий об обязательности заключения заемщиком договора страхования, а также указании на то, что отказ от подключения к Программе страхования повлечет за собой отказ в предоставления кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что истец самостоятельно выразил согласие быть застрахованным лицом по добровольному личному страхованию.

Доказательств навязывания банком заемщику услуг по страхованию, а также иных обстоятельств, подтверждающих недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей) суду не представлено.

Более того, в случае неприемлемости условий подключения к программе страхования, истец был вправе не присоединяться к программе добровольного страхования.

Кроме того, Условия участия в Программе страхования содержат сведения о предоставлении всей необходимой и существенной информации об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является Страховщиком по Договору страхования и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования.

Истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования не воспользовался, а наоборот, и в настоящее время является застрахованным лицом, участвующим в Программе страхования заемщиков ПАО Сбербанк.

Таким образом, подключение истца к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ.

В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции. сформированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) установлено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договоры страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Кроме того, в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой истцу) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу необходимости отказа в удовлетворении исковых требований, в виду отсутствия какого-либо неосновательного обогащения со стороны банка.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца каких либо убытков, ввиду отсутствия нарушения прав истца со стороны ответчика - судом не установлено.

При этом суд не подлежит удовлетворению ходатайство стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, гак как вопрос о признании Договора страхования ничтожным истцовой стороной не инициировался.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании в пользу истца суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 50793 рубля 10 копеек, компенсации сорального вреда в размере 10000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Морозовский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 января 2019 года.

Судья: