Решение № 2-260/2020 2-260/2020~М-266/2020 М-266/2020 от 8 июля 2020 г. по делу № 2-260/2020

9

Дело №2-260/2020

УИД 42RS0003-01-2020-000347-47


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Авериной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 8 июля 2020 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 777 316 рублей 80 копеек, а также

расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 973 рублей 17 копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей сроком на 48 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором.

Кредит был предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) - 20581 рубль, размер последнего платежа – 20564 рубля 95 копеек, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 28,5% годовых, полная стоимость кредита - 46,09%.

При подписании заявления на получение потребительского кредита ответчик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права кредитора по кредитному договору третьему лицу.

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 777 316 рублей 80 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 777 316 рублей 80 копеек, таким образом, к цессионарию перешли материальные права, принадлежавшие цеденту.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель по соглашению адвокат Павлова И.И. возражали против удовлетворения исковых требований в полном объеме, настаивая на том, что истцом пропущен процессуальный срок для обращения с настоящим иском ввиду того, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с настоящим иском за пределами трехгодичного срока исковой давности. Кроме того, ответчик и его представитель оспаривают расчет взыскиваемой суммы процентов и платы за присоединение к страховой программе, считая данные суммы необоснованно завышенными.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС», представитель третьего лица ПАО «КБ Восточный», надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явились. Истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику денежные средства в сумме 500 000 рублей сроком на 48 месяцев со взиманием 28,5% годовых за пользование денежными средствами, а должник ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором, неотъемлемой частью которого является график платежей.

Учитывая, что ФИО1 лично обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с анкетой заявителя и заявлением на получение кредита, согласился с типовыми условиями кредитования, подписав кредитный договор, суд приходит к выводу, что факт выдачи ФИО1 денежных средств в установленном размере истцом доказан, обязанность банка по предоставлению кредита исполнена надлежащим образом, как следствие, кредитное обязательство ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» следует считать возникшим, поскольку ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что подтверждается в том числе, расчетом полной стоимости кредита, не оспаривается ответчиком.

Согласно анкете заявителя ФИО1 на получение кредита в ПАО «Восточный экспресс банк» банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

Согласно договору об уступке прав (требований) №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС», цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, право требования к ФИО1 перешло к ООО «ЭОС», в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое было передано ООО «ЭОС».

Из материалов дела следует, что расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной тарифами банка.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст.809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита.

Поскольку судом установлен факт нарушения ФИО1 условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, то требование истца о досрочном возврате суммы долга и процентов являются обоснованными. Также является обоснованным требование о полном погашении суммы кредита и процентов за его пользование.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена.

ФИО1, заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, был ознакомлен со всеми условиями соглашения, графиком погашения кредита и уплаты процентов и был с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика ФИО1

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Поскольку, в силу закона граждане и юридические лица свободны в заключении договора и учитывая, что действующее законодательство предусматривает установление кредитной организацией процентных ставок по кредитам по соглашению с клиентами, стороны вправе были по своему усмотрению определить размер процентной ставки по кредиту, что не противоречит ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании п. 3.1.6 договора уступки прав должнику ДД.ММ.ГГГГ направлялось уведомление о состоявшейся уступке права требования.

В нарушение вышеуказанных норм права ФИО1 безосновательно прекратил исполнение кредитных обязательств, исполнение обязательств также не последовало после обращения кредитора в суд за защитой нарушенного права.

Истцом правильно произведен расчет задолженности по кредитному договору, судом представленный расчет задолженности проверен, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также при начислении штрафных санкций – соответствует условиям кредитования.

Задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 777 316 рублей 80 копеек, в том числе: проценты за пользование кредитными средствами – 242 341 рубль 78 копеек, просроченный основной долг – 450 975 рублей 02 копейки, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 84000 рублей.

Однако ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском и применении судом последствий пропуска данного срока.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным Сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности о просроченных временных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленных истцом документов о движении денежных средств по счету заемщика, расчета задолженности, графика платежей видно, что задолженность по основному долгу образовалась ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту уплачена ответчиком последний раз ДД.ММ.ГГГГ.

С исковыми требованиями в суд истец обращается ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, на ДД.ММ.ГГГГ трехгодичный срок на обращение в суд с иском по периодическим платежам до ДД.ММ.ГГГГ истек.

Согласно графику платежей должника после ДД.ММ.ГГГГ истец вправе требовать взыскание периодических платежей от ДД.ММ.ГГГГ – 20581 рубль, ДД.ММ.ГГГГ – 20581 рубль, ДД.ММ.ГГГГ – 20564 рубля 95 копеек.

В остальной части иска о взыскании задолженности с ответчика истцу следует отказать в связи с пропуском срока обращения в суд с исковыми требованиями.

Согласно ч.2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п.9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 № 11 (ред. от 09.02.2012) «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству»).

Истцом предъявлено требование о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение ответчика к страховой программе по договору страхования №НС2011/3 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ Восточный и ЗАО «<адрес> Страхование».

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации законодатель предусмотрел, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), разъясняется, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу ст. 1 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Условия договора от 07.06.2013 предусматривали присоединение к страховой программе коллективного страхования, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов. Вышеназванные условия договора не оспаривались, поэтому требование истца в этой части суд также признает обоснованными, и с учетом срока исковой давности, с ответчика подлежит взысканию задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 9000 рублей, согласно графику (07.04.2017 – 3000 рублей, 08.05.2017 – 3000 рублей, 07.06.2017 – 3000 рублей).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61726 (шестьдесят одна тысяча семьсот двадцать шесть) рублей 95 копеек, в том числе: 50286 (пятьдесят тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 58 копеек – основной долг, 2440 (две тысячи четыреста сорок) рублей 37 копеек - проценты за пользование кредитными средствами, 9000 (девять тысяч) рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 2 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно ч.1 ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска определяется по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы.

Согласно п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с силу ч.1 ст. 91, ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пп.1 п.1 ст.333.19 налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2051 рубля 81 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес><адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61726 (шестьдесят одна тысяча семьсот двадцать шесть) рублей 95 копеек, в том числе: 50286 (пятьдесят тысяч двести восемьдесят шесть) рублей 58 копеек – основной долг, 2440 (две тысячи четыреста сорок) рублей 37 копеек - проценты за пользование кредитными средствами, 9000 (девять тысяч) рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2051 (две тысячи пятьдесят один) рубля 81 копейки, всего взыскать 63778 (шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят восемь) рублей 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.