Решение № 2-220/2024 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-220/2024

Дело № 2-220/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

14 февраля 2024 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору № <***> от 02.03.2017, процентов, расторжении кредитного договора,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в Ленинский районный суд г. Саранска с иском к МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской республике и Пензенской области, наследникам КАН о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, указывая, что 02.03.2017 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (после переименования - АО «Банк ДОМ.РФ») и КАН (заемщик) был заключен кредитный договор № <***>, неотъемлемыми частями которого являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)». Согласно условиям кредитного договора КАН были предоставлены денежные средства в размере 199 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения включительно).

КАН умерла 23.01.2020. Право собственности на имущество, принадлежавшее наследодателю, в порядке наследования по закону перешло к МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской республике и Пензенской области, как наследнику выморочного имущества.

По состоянию на 05.05.2023 сумма задолженности по кредитному договору составила 192052,15 рубля, в том числе, просроченная ссуда – 112204,50 рубля, просроченные проценты – 76900,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2071,07 рубль, неустойка на просроченные проценты – 876,15 рублей.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № <***> от 02.03.2017, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и КАН, взыскать с МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской республике и Пензенской области, наследников КАН в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № <***> от 02.03.2017 в размере 192052,15 рубля. Взыскать с МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской республике и Пензенской области, наследников КАН в свою пользу проценты за пользование кредитом, в размере 20,9% годовых, начиная с 06.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, начисляемые на остаток задолженности (в том числе просроченной), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11041,40 рубль.

Определением Ленинского районного суда г. Саранска от 12.10.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО1, ФИО2 (том № 1 л.д. 125).

Определением Ленинского районного суда г. Саранска от 01.11.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (том № 1 л.д. 152).

Определением Ленинского районного суда г. Саранска от 17.11.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской республике и Пензенской области, надлежащим - ФИО1 (том № 1 л.д. 171).

Определением Ленинского районного суда г. Саранска от 27.11.2023 гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, передано на рассмотрение в Первомайский районный суд г. Пензы (том № 1 л.д. 189-190).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО2, представитель третьего лица ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, изучив материалы дела, находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 02.03.2017 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (после переименования - АО «Банк ДОМ.РФ») и КАН (заемщик) был заключен кредитный договор № <***>, неотъемлемыми частями которого являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)» (том № 1 л.д. 16-19, 20-21, 49-57). Согласно условиям кредитного договора КАН были предоставлены денежные средства в размере 199 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается расходным кассовым ордером № 52555 от 02.03.2017, выпиской по счету (том № 1 л.д. 21 об., 22-26).

Решением № 14/2018 от 09.11.2018 изменено наименование АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) на АО «Банк ДОМ.РФ» (том № 1 л.д. 58).

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Согласно п.п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий, ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет, указанный в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно). Согласно п. 3.10.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку.

23.01.2020 заемщик КАН умерла. После её смерти обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 05.05.2023 сумма задолженности по кредитному договору № <***> от 02.03.2017 составила 192052,15 рубля, в том числе, просроченная ссуда – 112204,50 рубля, просроченные проценты – 76900,43 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2071,07 рубль, неустойка на просроченные проценты – 876,15 рублей, что подтверждается расчетом (том № 1 л.д. 13-15). В связи с существенным нарушением договора требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению. Следует расторгнуть кредитный договор <***> от 02.3.2017, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и КАН.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Поскольку имущественные обязательства должника по возврату суммы кредита и уплаты процентов не связаны неразрывно с личностью должника, могут быть произведены и без его личного участия, входят в состав наследства и подлежат исполнению наследниками умершего должника в пределах стоимости наследственного имущества. Обязательство ФИО3, возникшее из заключенного между ней и истцом кредитного договора № <***> от 02.03.2017, вошло в объем наследства и, соответственно, перешло к наследникам.

После смерти КАН открылось наследство в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу ..., а также прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады в подразделении Поволжского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Из материалов наследственного дела к имуществу КАН видно, что наследником первой очереди по закону к имуществу наследодателя КАН является её дочь ФИО1, ответчик по делу, что подтверждается свидетельством о рождении. ФИО1 в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, получены свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество. Наследником КАН задолженность по кредитному договору№ <***> от 02.03.2017 не погашена.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Задолженность по кредитному договору № <***> от 02.03.2017 составляет 192052,15 рубля. Стоимость наследственного имущества ответчика в виде 1/3 доли квартиры составляет 672845,6 рублей, денежные средства, находившиеся на счетах КАН, составляют в сумме 29477,55 рублей (3,75+10,70+13,40+29439,44+10,26). Всего стоимость наследственного имущества составила 702323,15 рубля.

Установлено, что на момент смерти у КАН имелись и другие кредитные обязательства перед банками: ПАО Сбербанк - кредитный договор № <***> от 15.12.2021, № 241426 от 18.04.2019, кредитная карта № 40817810254027398428; ПАО Росбанк - кредитный договор № 2019_31082493 от 19.07.2019. ФИО1 в счет погашения задолженности по обязательствам наследодателя КАН внесено 836508,83 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером от 10.08.2020 на сумму 293767,78 рублей, информацией по кредитному контракту, платежным поручением № 001902 от 10.08.2020, отчетом по банковской карте (том № 2 л.д. 7, 8, 9 об., 13), приходным кассовым ордером от 10.08.2020 на сумму 454000 рубля (том № 2 л.д. 15, 16), приходным кассовым ордером от 28.07.2022 на сумму 89465,57 рублей (том № 2 л.д. 17).

Поскольку ответчик ФИО1 как наследник исполнила обязательства по погашению долгов наследодателя КАН в размере, превышающем стоимость пришедшего к ней наследственного имущества, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с задолженности по кредитному договору № <***> от 02.03.2017 в размере 192052,15 рубля, процентов.

В иске АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ <***> от 02.03.2017, процентов следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору№ <***> от 02.03.2017, процентов, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 02.3.2017, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и КАН.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору№ <***> от 02.03.2017, процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2024.

Судья:

...

...

...

...

...