Решение № 2-480/2017 2-480/2017~М-3263/2016 М-3263/2016 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-480/2017

Дело № 2-480/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 года город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Петрухиной О. А.,

При секретаре судебного заседания Медяковой Е. В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. Е. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

А. Е. В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», заявив требования о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50 % от взысканных суммы.

Исковые требования обосновываются тем, что ДД.ММ.ГГГГ А. В. М. заключил кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» на сумму <данные изъяты>. Помимо кредита А. В. М. была навязана программа страхование жизни. ДД.ММ.ГГГГ А. В. М. умер, после чего истица, являясь супругой умершего и наследницей, обратилась в отдел страховых выплат. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истице в страховой выплате, ссылаясь на пункт 1.2 Правил страхования. Истица не согласна с отказом ответчика в выплате страхового возмещения и позицией ответчика о том, что договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая. Полагает, что ответчик специально прописывает такие кабальные условия договора, чтобы практически всем отказывать, нарушая основы гражданского законодательства. Основываясь на нормах статей 421, 929, 934, 942, 943 Гражданского кодекса РФ, а также на нормах Закона о защите прав потребителей просила взыскать заявленные суммы.

В последующем истцовая сторона неоднократно уточняла исковые требования, дополнив свои исковые требования требованием о признании недействительным пункта 1.2 условий страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в части ограниченного покрытия для лиц с заболеваниями сердечно-сосудистой системы, оставив остальные требования без изменения. В обоснование требований о признании недействительным пункта 1.2 условия страхования истцовая сторона ссылается на то, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, так как текст условий страхования был напечатан мелким шрифтом, в связи с чем, застрахованное лицо не мог знать, что его болезнь входит в ограниченный вид покрытия.

Истец А. Е. В., уведомлявшаяся о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, реализовав свое право на участие в разбирательстве дела через своего представителя Г. И, У.

Представитель истца Г. И, У. в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом последующего уточнения поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, вновь приведя их суду.

Представитель ответчика Е. А. П. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, просил в иске А. Е. В. отказать по мотивам необоснованности.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» своего представителя на рассмотрение дела не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Между ПАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ междуА. В. М. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях потребительского кредита, в соответствии с которым А. В. М. был выдан кредит на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 23 % годовых.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ А. В. М. было подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым А. В. М. выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе страхования, просил включить его в список застрахованных лиц.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был заключен на следующих условиях:

1. страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

1.2. ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), почек.

С указанными исключениями из страхового покрытия А. В. М. был ознакомлен до подписания заявления.

Пунктом 2 заявления предусмотрен срок страхования, который был определен в течение 60 месяцев с даты подписания заявления.

Страховая сумма как для лиц, застрахованных на условиях ограниченного покрытия, так и для лиц, застрахованных на условиях стандартного покрытия, установлена в размере <данные изъяты>. (п. 3 заявления).

Согласно п. 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ А. В. М. умер. Согласно справки о смерти №, выданной ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти А. В. М. является сердечная недостаточность застойная, аневризма сердца.

Полагая, что наступил страховой случай в виде смерти застрахованного лица, А. Е. В. - супруга умершего А. В. М. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в страховой выплате, указав, что заявленное событие страховым случаем не является.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ А. Е. В. вновь обратилась к ответчику с претензией, в которой просила оплатить потребительский кредит.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истцовая сторона полагает, что в связи со смертью А. В. М. наступил страховой случай.

Из Заявления А. В. М. на страхование усматривается, что Условия участия в программе страхования им получены.

Условиями участия в программе страхования предусмотрены страховые случаи и страховые риски по Договору страхования при стандартном страховом покрытии (пункт 3.2.1.1) и при ограниченном страховом покрытии (п. 3.2.2.1).

В пункте 3.3.Условий определены категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях ограниченного покрытия. К числу таких лиц относятся лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт) сахарным диабетом, параличом, желудочно-кишечного тракта, головного мозга, печени, почек, эндокринной системы и др.

Из Заявления на страхование также следует, что до А. В. М. были доведены условия страхования в части вариантов страхового покрытия (стандартное страховое покрытие и ограниченное страхового покрытия) (пункт 1 Заявления).

Так, согласно п. 1.1 «Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы» - стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления;

Согласно п. 1.2 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» - ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте.

Кроме того, согласно заявлению на страхование, страхование имеет ограничение покрытия (пункт 1.2) для лиц, относящихся к категории, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть застрахованного в результате несчастного случая: в том числе, для лиц, страдающих следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт) сахарным диабетом, параличом, желудочно-кишечного тракта, головного мозга, печени, почек, эндокринной системы и другими.

Как следует из выписки из амбулаторной карты А. В. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, содержащей в себе сведения об обращениях А. В. М. в медицинскую организацию за последние 5 лет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ А. В. М. выставлялись следующие клинические диагнозы: Стенокардия напряжения ФК II ПИКС, аневризма левого желудочка, кардиальный цирроз печени, синдром портальной гипертензии, Аналогичные диагнозы выставлялись при неоднократных обращениях А. В. М. в период с ДД.ММ.ГГГГ по апрель 2016 года. Кроме того, из данной выписки следует, что А. В. М. в указанный период, то есть с 2011 по 2016 годы ежегодно проходил стационарное лечение, где ему также выставлялись клинические диагнозы: стенокардия напряжения, хроническая аневризма левого желудочка, пристеночный тромб в полости, язвенная болезнь, кардиальный фиброз печени, сердечная астма, атеросклероз аорты, а также иные диагнозы.

Данные о состоянии здоровья А. В. М., представленные медицинским учреждением, свидетельствуют о том, что до даты написания Заявления на страхование у А. В. М. имелись заболевания сердечно- сосудистой системы (аневризма, стенокардия, артериальная гипертензия, а также заболевания печени, почек и желудочно-кишечного тракта). При этом, указанные заболевания были диагностированы у А. В. М. задолго до подписания заявления о подключении к программе страхования.

Оснований полагать, что А. В. М. не было известно о наличии у него заболеваний при подписании договора страхования, у суда не имеется.

Таким образом, с учетом наличия у А. В. М. вышеперечисленных заболеваний, а также, учитывая что при заключении договора страхования А. В. М. был уведомлен обо всех существенных условиях страхования; у застрахованного лица до момента принятия на страхование имелись заболевания, изложенные в п. 1.2 заявления, следовательно, договор страхования был заключен с ним на условиях ограниченного покрытия и для А. В. М. страховым риском являлась смерть в результате несчастного случая.

Таким образом, учитывая то, что А. В. М. умер от сердечной недостаточности застойной и аневризмы сердца, то есть в данном случае смерть застрахованного явилась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя. В связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания страхового возмещения.

При этом суд также не находит законных оснований для признания недействительным условия пункта 1.2 Заявления на страхование по мотивам того, что данное заявление А. В. М. было подписано под влиянием заблуждения.

Исходя из текста уточненного искового заявления истцовая сторона оспаривает пункт 1.2 Заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Согласно ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Вместе с тем, истцовой стороной не было суду представлено каких-либо надлежащих доказательств, свидетельствующих о том, что А. В. М. при подписании Заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заблуждался в отношении существа сделки. То обстоятельство, что текст заявления составлен мелким шрифтом, само по себе не является безусловным доказательством, свидетельствующим о том, что А. В. М. существенно заблуждался относительно сделки.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для признания недействительным пункта 1.2 заявления на страхование.

Требования о компенсации морального вреда, основанные истицей на нормах Закона о защите прав потребителей, в данном случае являются производными от требований в части взыскания страхового возмещения и признания недействительными условий договора страхования, для удовлетворения которых суд не усматривает законных оснований. В связи с чем, суд также не усматривает оснований и для удовлетворения требований А. Е. В. в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

При изложенных обстоятельствах суд отказывает А. Е. В. в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме.

С учетом того, что судом отказано в удовлетворении исковых требований А. Е. В. в полном объеме, то суд не усматривает каких-либо законных оснований для возложения на ответчика ответственности в виде наложения штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Исходя из положений ст. ст. 98 и 100 ГПК РФ, предусматривающих возмещение судебных расходов, в том числе на оплату услуг представителя, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, а также учитывая, что в данном случае решением суда в иске А. Е. В. отказано в полном объеме, суд не усматривает оснований для возмещения А. Е. В. за счет ответчика расходов на оплату услуг представителя и расходов по оформлению нотариальной доверенности.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований А. Е. В., предъявленных к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизнь», о признании недействительным пункта 1.2 условий страхования, взыскания суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты>, морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов за оказанные юридические услуги в размере <данные изъяты>, штрафа и расходов на нотариальные услуги отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья О. А. Петрухина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.