Решение № 2-3120/2019 2-3120/2019~М-2563/2019 М-2563/2019 от 12 июня 2019 г. по делу № 2-3120/2019

Мотивированное
решение изготовлено 13.06.2019

66RS0001-01-2019-002903-17

Дело № 2-3120/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года г.Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Реутовой А.А., при секретаре MERGEFIELD "секретарь" Соколовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по Договору потребительского кредита,

по встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования следующим.

21.04.2015 ответчик ФИО1 обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по обслуживанию кредитов», предоставить кредит в сумме 638 091 рубль 03 копейки.

Рассмотрев Заявление ответчика, Банк предоставил ей кредит в размере 638 091 рубль 03 копейки.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21.04.2015 в размере 1 506 579 рублей 81 копейку, в том числе: основной долг – 637 015 рублей 73 копейки; проценты, начисленные по 24.03.2019 – 869 564 рубля 08 копеек; а также уплаченную государственную пошлину в размере 15 732 рубля 90 копеек.

В судебном заседании представитель истца, действующий по доверенности, требования истца поддержал по предмету и основаниям, просил удовлетворить.

В судебное заседание ответчик не явилась, представлять свои интересы доверила представителю.

В судебном заседании представитель ответчика, действующая по доверенности, требования истца не признала, просила в иске отказать; расторгнуть договор потребительского кредита.

При этом ответчик обратилась в суд со встречным иском, просила признать кредитный договор незаключенным; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» неосновательное обогащение в размере 78 940 рублей.

Представитель ответчика в судебном заседании доводы встречного иска поддержала, просила требования удовлетворить.

Представитель истца в судебном заседании требования встречного иска не признал, просил в удовлетворении требований отказать.

Заслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 названного кодекса.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 21.04.2015 ответчик ФИО1 обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по обслуживанию кредитов», предоставить кредит в сумме 638 091 рубль 03 копейки. Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). В заявлении содержалось распоряжение ответчика о переводе денежных средств после заключения с ней договора потребительского кредита (л.д. 15): суммы денежных средств в размере 175 222 рубля 67 копеек на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №; суммы денежных средств в размере 138 629 рублей 90 копеек на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №; суммы денежных средств в размере 177 262 рубля 39 копеек на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №; суммы денежных средств в размере 146976 рублей 07 копеек на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №.

Рассмотрев Заявление ответчика, Банк предоставил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Согласно Индивидуальным условиям, ответчик принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в самих Индивидуальных условиях и Условиях по обслуживанию кредитов, в связи с чем, ответчик должен передать Банку подписанный экземпляр Индивидуальных условий.

Ответчик подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями и Условиями, понимает их содержание и положения которых обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и Банком достигнуто соглашение по всем условиям потребительского кредита, а также подтвердила факт получения ею одного экземпляра Индивидуальных условий и Условий.

Все документы по договору, а именно: Заявление от 21.04.2015, Распоряжение от 21.04.2015, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График платежей, подписаны ответчиком.

На открытый ответчику счет №, открытый в рамках потребительского кредита №, Банком зачислены денежные средства (сумма кредита) в размере 638 091 рубль 03 копейки, а в последствие перечислены в соответствии Распоряжениями ответчика, изложенными в Заявлении.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 3 656 дней; процентная ставка - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа – 19 720 рублей (последний платеж – 20 309 рублей 90 копеек).

Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем ежемесячного размещения денежных средств на своем счете в сумме, указанной в Графике платежей. Очередной платеж считается оплаченным Ответчиком в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств соответствующей сумме такого платежа со Счета, в оплату такого платежа.

С Графиком платежей, размером ежемесячного платежа, Условиями, Ответчик была ознакомлена под роспись.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 21.04.2015 был заключен кредитный договор в установленной законом форме. Данный договор состоит из заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий по обслуживанию кредитов и содержит все существенные условия договора, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна. Иного ответчиком не доказано. Данный договор оформлен не в форме одного документа, а в виде совокупности документов, что предусмотрено действующим законодательством.

По состоянию на 24.03.2019 размер задолженности по Договору № от 21.04.2015 составляет 1 506 579 рублей 81 копейку, в том числе: основной долг – 637 015 рублей 73 копейки; проценты, начисленные по 24.03.2019 – 869 564 рубля 08 копеек.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено о применении срока давности к требованиям истца.

Из п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком 24.11.2015.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске банком трехлетнего срока исковой давности по платежам до мая 2016 года, учитывая дату обращения в суд 10.04.2019.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору потребительского кредита № от 21.04.2015 в размере 1 259 519 рублей 91 копейку, из них: 637 015 рублей 73 копейки – основной долг; 622 504 рубля 18 копеек – проценты по кредиту (начисленные по 24.03.2019).

Согласно положениям ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Согласно п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку предусмотренный порядок расторжения договора сторонами не соблюден, отсутствуют основания для расторжения кредитного договора.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 497 рублей 60 копеек.

По встречному иску ФИО1 суд приходит к следующему.

Исходя из п.3 ст.154 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю, подписавшего договор.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей-получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита, перечисление клиентом банка денежных средств за ведение ссудного счета и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, являющемуся по своей правовой природе разновидностью договора займа, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу, содержащемуся в п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения заявленных требований, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на кредиторе.

Статьей 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу требований ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

На основании п.3 ст.812 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Между тем, из материалов дела установлено, что кредит выдавался на цели погашения ранее заключенных с банком кредитных договоров. Из представленных документов следует, что банком произведено зачисление кредита по заключенному договору и одновременно произведено списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам: суммы денежных средств в размере 175 222 рубля 67 копеек на банковский счет №, открытый ответчику в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №; суммы денежных средств в размере 138 629 рублей 90 копеек на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №; суммы денежных средств в размере 177 262 рубля 39 копеек на банковский счет 40№, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №; суммы денежных средств в размере 146976 рублей 07 копеек на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №.

То обстоятельство, что денежные средства ответчиком на руки не получались, не свидетельствует о неисполнении истцом условий заключенного договора, и отсутствии у ответчика обязательств по возврату кредитных денежных средств.

Таким образом, требование ответчика о признании кредита незаключенным удовлетворению не подлежит.

Представитель ответчика ссылается на положения ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом, указывая, что условия заключенного с истцом договора являются крайне невыгодными для ответчика.

В соответствии со ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

Доводы, изложенные стороной ответчика, не доказывают недобросовестного поведения истца при заключении договора, а также не свидетельствуют об отсутствии свободного волеизъявления на заключение договора на указанных в нем условиях, учитывая свободу договора (ст.421 ГК РФ). В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено доказательств того, что сделка заключена под влиянием приведенных в вышеуказанной статье обстоятельств.

Учитывая изложенное в совокупности, отсутствуют основания для взыскания с банка внесенных ответчиком в счет погашения кредита денежных средств как неосновательного обогащения банка (ст.1102 ГК РФ).

Поскольку в удовлетворении встречного иска ответчику отказано, не подлежат взысканию в ее пользу судебные расходы (ст.ст.98, 100 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по Договору потребительского кредита, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору потребительского кредита № от 21.04.2015 в размере 1 259 519 рублей 91 копейку:

- 637 015 рублей 73 копейки – основной долг;

- 622 504 рубля 18 копеек – проценты по кредиту (начисленные по 24.03.2019).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» уплаченную государственную пошлину в размере 14 497 рублей 60 копеек.

В остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

В иске ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья