Решение № 2-2116/2024 2-2116/2024~М-1183/2024 М-1183/2024 от 10 июня 2024 г. по делу № 2-2116/2024

Дело № 2-2116/2024

74RS0017-01-2024-002174-72


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2024 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дружининой О.В.,

при секретаре Кураксиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь», финансовому уполномоченному об отмене решения, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО СК «Ренессанс Жизнь»), Главному финансовому уполномоченному, в котором с учётом уточнений исковых требований просит:

- отменить решение Службы Финансового Уполномоченного об отказе в удовлетворении требований ФИО3 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения;

- взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу страховое возмещение в сумме 145 000 руб. в связи со смертью застрахованного лица ФИО6.;

- взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

- взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в её пользу штраф за неисполнение законных требований потребителя в размере 50 % от взысканных сумм (л.д. 6-7, 10-15).

В обоснование заявленных требований заявитель сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ года её муж – ФИО1 при оформлении кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс Банк» заключил договор личного страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Срок действия договора 36 месяцев, страховая сумма 145 000 руб. Страховая премия была выплачена мужем в полном объёме в момент получения кредита. В период выплаты задолженности по кредиту и действия программы страхования ДД.ММ.ГГГГ муж умер. После смерти заёмщика она вступила в права наследства как наследник первой очереди. Ею получено свидетельство о праве на наследство по закону на всё имущество, которое осталось после смерти наследодателя. Ею было подано заявление в ООО СК «Ренессанс Жизнь» на выплату страхового возмещения в связи со смертью заёмщика, весь пакет документов был предоставлен, но страховой выплаты не поступило. На её адрес был направлен ответ от страховой компании, которым ей было отказано в выплате страхового возмещения. Страховая компания ссылается на то, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания «<данные изъяты>» в связи с тем, что вышеуказанный диагноз уже был установлен ФИО4 Однако согласно выписке из протокола патологоанатомического вскрытия непосредственной причиной смерти явилась «<данные изъяты>». Согласно предоставленным медицинским документам данного заболевания либо иных заболеваний, связанных с лёгкими у ФИО1, ни на момент заключения договора страхования, ни впоследствии установлено не было. В связи с отказом в выплате страхового возмещения ею было подано заявление Финансовому уполномоченному с приложенными документами. ДД.ММ.ГГГГ ей было направлено решение Финансового уполномоченного об отказе в выплате страхового возмещения. В связи с тем, что страховая компания является компанией по предоставлению услуг по страхованию, следовательно, отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, регулируются Законом «О защите прав потребителей» со всеми вытекающими правами застрахованного лица и выгодоприобретателя как потребителей услуги по страхованию. В связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения она испытала стресс. Смерть близкого человека сама по себе очень тяжёлое испытание. При оформлении кредита муж намеренно заключил договор страхования, чтобы в случае наступления страхового случая оградить себя или близких от лишних проблем. Но она вынуждена писать, обращаться в суд, бесконечно ходить и доказывать свою правоту. Она постоянно находится в состоянии стресса. Кроме того, что она до сих пор не может прийти в себя, потеряв мужа и отца своих детей, на неё ещё и ложится бремя выплаты долгов, которые она не может погасить, потому что страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения. Действиями страховой компании ей причинён моральный вред, который выражается в нравственных страданиях. Она не может нормально спать, её мысли постоянно крутятся вокруг сложившейся ситуации. В случае если бы страховое возмещение было выплачено, проблем в её жизни было бы гораздо меньше, меньше переживаний от имеющегося долга. Моральный вред оценивает в 10 000 руб.

Определением Златоустовского городского суда от 23 мая 2024 года, занесённым в протокол предварительного судебного заседания (л.д. 151), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество (далее ПАО КБ «Восточный»).

Истец ФИО3 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», финансового уполномоченного, третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом (л.д. 163, 164-166).

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», финансового уполномоченного просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 67, 153 оборот).

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что заявленное ФИО3 событие (смерть) по условиям договора страхования не является страховым случаем и не влечёт обязанности страховщика произвести страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт № (договор страхования). В соответствии с п. 3.3 договора страхования застрахованными по настоящему договору являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в списке (Реестре) заинтересованных лиц, удовлетворяющие требования настоящего договора, декларации застрахованного и подтвердившие своё согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования путём подписания заявления на страхования. Приложением к договору страхования являются условия страхования по программе страхования (условия страхования). Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 включен в список застрахованных лиц. В соответствии с п. 4.1.2 договора страхования страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления события – смерти застрахованного по любой причине, за исключением событий, перечисленных в п. 4.3 договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступили следующие документы по факту наступления смерти страхователя: свидетельство о смерти, выписка из протокола патологоанатомического вскрытия, выписка из амбулаторной карты. Изучив представленные документы, страховщик запросил недостающие документы для принятия решения о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило заявление на страховую выплату от ФИО3, паспорт, свидетельство о праве на наследство по закону, свидетельство о праве собственности. Изучив представленные документы, страховщик запросил недостающие документы для принятия решения о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступила выписка из протокола патологоанатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с п. 1.8 договора страхования предшествовавшее состояния – это любое нарушение здоровья, травма, увечье, врождённая или приобретённая патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и / или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и / или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. В соответствии с п. 4.2 договора страхования перечисленные в п. 4.1 настоящего договора события признаются страховым случаем при условии, если событие произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке. В соответствии с п. 3.1.16 условий страхования к исключениям из страхового покрытия относятся события в результате предшествующих состояний и их последствий. В предоставленной документации указано, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания / состояния «<данные изъяты>». Из предоставленной документации следует, что вышеуказанный диагноз уже был установлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала срока страхования, что является предшествовавшим состоянием и по определению исключается из страхового покрытия, освобождая страховщика от осуществления страховой выплаты. Кроме того, требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда неправомерны и незаконны, поскольку истец не предоставил суду доказательств, связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца. Истец не указал в своём иске, в чём конкретно вина ООО «СК «Ренессанс Жизнь», каким нарушением она определяется (л.д. 65-68).

Из письменных объяснений представителя финансового уполномоченного следует, что решением финансового уполномоченного № истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное решение законно и обоснованно. Считает, что требования истца не подлежат удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении (л.д. 152-153).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования ФИО3 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (ранее ПАО «Восточный экспресс Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен лимит кредитования в размере 145 000 руб. (л.д. 16-19).

В этот же день ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 20-22), согласно которому он выразил согласие на присоединение к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на условиях: страховая сумма – 145 000 руб., срок страхования – 36 месяцев, страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 заявления).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт № (л.д. 70-79), согласно которому объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного, а также с его смертью (п. 2.1 коллективного договора).

Пунктом 3.1 коллективного договора установлено, что страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату застрахованному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах установленной в договоре страховой суммы.

Застрахованными по настоящему договору являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиям настоящего договора, декларации застрахованного и подтвердившие своё согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования путём подписания заявления на страхования (п. 3.3 коллективного договора).

Согласно списку (реестру) застрахованных лиц по коллективному договору страхования ФИО1 был застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 104).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д. 23 – копия свидетельства о смерти).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела также регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1).

Согласно п. 2 ст. 9 указанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п. 7.3 коллективного договора, по страховому риску «Смерть ЛП» страховая выплата производится выгодоприобретателю (наследнику застрахованного) в размере 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении данного застрахованного не производились, или за вычетом ранее осуществлённых страховых выплат.

В ходе судебного разбирательства установлено, что наследником, вступившим в права наследства после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является его супруга – ФИО3 (л.д. 24, 25 – копия свидетельств о праве на наследство по закону, л.д. 26 – копия свидетельства о заключении брака).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату, в котором указала, что, являясь наследником застрахованного ФИО1, в связи с его смертью ДД.ММ.ГГГГ просит оставшуюся сумму перечислить на банковские реквизиты (л.д. 114-115).

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» рассмотрено заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 В соответствии с условиями договора страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий. В предоставленной документации указано, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания / состояния «<данные изъяты>». Из предоставленной документации следует, что вышеуказанный диагноз уже был установлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала срока страхования. Таким образом, у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты по заявлению (л.д. 131).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой просила произвести страховую выплату по договору от ДД.ММ.ГГГГ в её пользу в связи со смертью застрахованного лица ФИО1 (л.д. 27-31).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в адрес ФИО3 направлен ответ на указанную претензию №, в котором указано, что заявленное событие не признано страховым, так как смерть наступила в результате заболевания, которое было выявлено до начала страхования. В соответствии с условиями договора страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий. В предоставленной документации указано, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания / состояния «<данные изъяты>». Основанием для отказа послужила предоставленная документация, из которой следует, что вышеуказанный диагноз был установлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала срока страхования. Таким образом, у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты по заявлению (л.д. 46).

Не согласившись с отказом в страховой выплате, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Финансовому уполномоченному.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон о финансовом уполномоченном) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 указанного Закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трёх лет.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 2 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно ст.ст. 22, 23 указанного Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Пунктом 3 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано (л.д. 137-146).

Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 25 указанного Закона, ФИО3 обратилась в суд с заявлением об оспаривании решения, ссылаясь на неправильное определение существенных обстоятельств, имеющих значение для дела.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 г. (вопрос № 4), финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения. В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в пределах заявленных потребителем в суд требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств и никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Полномочие по оценке доказательств, вытекающее из принципа самостоятельности судебной власти, является одним из дискреционных полномочий суда, необходимых для эффективного осуществления правосудия, что не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

В ходе рассмотрения настоящего дела суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного является законным, обоснованным и отмене не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1.17 коллективного договора страхования страховым риском является предполагаемое событие в результате несчастных случаев или болезней, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого осуществляется страхование (л.д. 70).

Как следует из п. 4.2 коллективного договора страхования смерть застрахованного лица по любой причине признаётся страховым случаем при условии, если событие произошло в период действия договора страхования в отношении застрахованного, и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (л.д. 72).

Согласно п. 1.8 коллективного договора страхования предшествующие состояния – любое нарушение здоровья, травма, увечье, врождённая или приобретённая патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и / или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и / или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Из п. 3.1.16 Условий коллективного страхования держателей банковских карт (л.д. 81-83), являющихся приложением № 1 к коллективному договору страхования держателей банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что события не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате предшествующих состояний и их последствий.

Согласно выписке из протокола патологоанатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ № основными заболеваниями, приведшими к смерти ФИО1, являются «<данные изъяты>». Осложнениями основного заболевания являются «<данные изъяты>». Сопутствующие заболевания: <данные изъяты>. Непосредственной причиной смерти ФИО1 является «<данные изъяты>» (л.д. 110).

Как следует из выписки из амбулаторной карты № ГБУЗ «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было диагностировано <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были диагностированы <данные изъяты> (л.д. 106-109).

Из указанных медицинских документов следует, что непосредственная причина смерти ФИО1 – <данные изъяты> вызвана осложнением – <данные изъяты>, которая в свою очередь является осложнением основного заболевания – <данные изъяты>.

Таким образом, непосредственная причина смерти ФИО1 – пневмония, является следствием осложнения основного заболевания, диагностированного ФИО1 впервые ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательств в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что у финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования.

Суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований ФИО3, предъявленных к Финансовому уполномоченному, надлежит отказать, поскольку Финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, и не может являться ответчиком по заявлению лица, не согласного с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.

Кроме того, в силу положений ч. 4 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Исследовав доказательства в совокупности, суд считает, что оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 145 000 руб. не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства доказательств нарушения прав истца ФИО3 как потребителя не установлено, исковые требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь», финансовому уполномоченному об отмене решения, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий О.В. Дружинина

Мотивированное решение изготовлено 19 июня 2024 года.