Решение № 2-1003/2019 2-1003/2019~М-933/2019 М-933/2019 от 26 декабря 2019 г. по делу № 2-1003/2019

Дело № 2-1003/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» декабря 2019 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В.,

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 190452 рубля 29 копеек, из которых: 116872 рубля 61 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 35333 рубля 19 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., 38246 рублей 49 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере 118767,74 рублей сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с двумя процентными ставками: 44,16% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. и 19,10% годовых на оставшийся срок действия договора. Банк со своей стороны выполнил обязательства по Договору, предоставив заемщику сумму кредита. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в суммах, указанных в иске. В такой ситуации Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсный управляющий Банка имеет право требовать от заемщика уплаты образовавшейся задолженности, а также истец просит взыскать ответчика с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном погашении долга, которое до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании, исковые требования признал частично, указал, что действительно заключал кредитный договор с истцом, производил оплату по кредиту в соответствии с графиком платежей. Последний платеж был произведен в мае 2018 года через ООО «Русские Финансы». Не согласен с расчетом, представленным истцом, поскольку им не учтены внесенные им платежи по кредитному договору в полном объеме. Просил снизить размер предъявленной неустойки, полагая ее размер несоразмерным нарушению обязательств.

Представитель третьего лица ООО МФО «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО МК «Тиара», ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк «СИБЭС» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 118767 рублей 74 копейки. На основании вышеуказанного заявления между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 118767,74 рублей, сроком на 36 месяцев, (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.) под 44,16 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и под 19,10 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( п. 1, 2, 4 Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ).

Размер неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения кредита или его части составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день (п.12).

Для предоставления заемщику кредита, Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика. (п. 17,18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

В силу п.24 данного договора заемщик ФИО1 дал распоряжение Банку произвести по банковскому счету перечисление денежных средств в ООО «МФО «Русские Финансы», а сумму остатка денежных средств, находящихся на Банковском счете, отрытом на его имя, после исполнения обязательств в полном объеме перечислить по реквизитам получателя.

Из приложения к вышеуказанному кредитному договору следует, что исполнение обязательств по договору может производиться путем приема платежей Банком «СИБЭС», в том числе путем перечисления безналичных денежных средств по реквизитам Банка через кассы банковского платежного агента ООО «Русские Финансы».

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика ФИО1, что следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету, не оспаривалось в судебном заседании стороной ответчика.

Своей подписью под договором ответчик подтвердил, что был ознакомлен с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон, о перечне и размере всех платежей, с тарифами кредитора (п. 25.2 Договора)

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графику платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится равными долями с ДД.ММ.ГГГГ в размере 4776 рублей 77 копеек, ежемесячно. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 4773 рубля 96 копеек. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить в счет возврата основного долга – 118767,74 рубля, проценты в размере 53193,17 рублей, всего на общую сумму 171960 рублей 91 копейка..

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства по ДД.ММ.ГГГГ.

Условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО).

Приложение № к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Во исполнение своих обязательств ответчиком через платежного агента, согласованного сторонами при заключении кредитного договора в лице ООО МФО «Русские финансы», производились платежи в счет погашения кредита и процентов по май 2018 года : в суммах по 4800рублей: ДД.ММ.ГГГГ. всего было внесено платежей на общую сумму 65100 рублей. Данные обстоятельства подтверждены справкой ООО «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ, а также не оспаривались ответчиком в судебном заседании.

Данная справка является допустимым доказательством, так как выдана платежным агентом, предусмотренным договором.

При этом из расчета, представленного истцом видно, что ответчику частично зачтен к оплате основной долг по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1895,13 руб., проценты по 15.05.2018г. в сумме 17299,19руб.

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Суду истцом представлено требование от ДД.ММ.ГГГГ направленное временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) в адрес заемщика ФИО1 о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64401027008228. Получение вышеуказанного требования ответчиком в суде не оспаривалось.

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком не допущено.

При этом, суд учитывает, что истцом не представлены доказательства об извещении ответчика о том, что ООО МФО «Русские финансы» не имеет право принимать платежи по кредитным договорам. Отсутствуют доказательства недобросовестности ответчика по внесению денежных средств, в счет погашения задолженности в ООО МФО «Русские Финансы», в этой связи суд приходит к выводу, что ответчик не знал и не мог знать о вышеуказанных обстоятельствах и добросовестно исполнял условия договора по внесению части денежных средств в ООО МФО «Русские Финансы».

В этой связи, доводы иска о привлечении ООО МФО «Русские финансы» и иного платежного агента в качестве соответчика по делу необоснованны.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ранее ответчик указал, что не согласен с расчетом цены иска, представленным истцом. Однако свой собственный расчет ответчик не представил.

Суд к зачету принимает платежи, которые ответчик вносил платежному агенту в соответствии с представленными квитанциями. В этой связи суд находит, что следует произвести новый расчет.

В соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен оплатить проценты, предусмотренные договором в размере 36232 рубля 25 копеек. (4023+4426,20+3985,98+4383,40+4509,57+1763,56+1777,07+1845,31+1683,96+1635,40+1638,96+1536,83+1634,56+1388,75).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составит: 415рублей 03копейки. (88125,51руб. х 19,10% : 365дн.х 9 дн.).

Всего подлежали уплате договорные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36647 рублей 28 копеек. (36232,25 + 415,03)

Всего ответчиком ФИО1 были внесены денежные средства в счет погашения кредита и процентов в общей сумме 65100 рублей (4800рублей х 16 платежей), из которых 36647,28 рублей в счет уплаты процентов, следовательно, на погашение основного долга следует отнести 28452 рубля 72 копейки. (65100-36647,28 ), при этом ответчик должен был оплатить основной долг в размере 118767 рубля 74 копейки.

Размер задолженности по основному долгу, подлежащая взысканию, составит: 90315,02 рублей. ( 118767,74 руб. основной долг - 28452,72 рубля оплатил).

Договорные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком погашены.

Суд находит, что требования истца о начислении задолженности по кредитному договору в части просроченных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислении этих процентов не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку Банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования. Заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 19,10% годовых на остаток задолженности до дня возврата долга, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска Банка в данной части надлежит отказать.

Суд полагает необходимым произвести собственный расчёт задолженности ответчика перед банком по неустойке.

Истцом размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заявлен в размере 38 246 рублей 49 копеек. Поскольку истец просит взыскание неустойки в вышеуказанном размере, то суд разрешает иск исходя из заявленных требований и вносенных платежей ответчиком.

Просрочка платежей наступила с ДД.ММ.ГГГГ.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

составит: 350,57 руб.(основной долг) х 0,1% х 3 (дн.) = 1,05 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

790,73 руб.(основной долг) х 0,1% х 3(дни) = 3,37 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

393,37 руб.(основной долг) х 0,1% х6 (дни) = 2,34 руб.

За период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

3031,21руб.(основной долг ) х 0,1% х 1 (дни) = 3,03руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

2999,70 руб.(основной долг) х 0,1% х 5 (дни) = 15 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит

2931,46руб.(основной долг) х 0,1% х 4(дни) = 11,72руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

3092,81 руб.(основной долг) х 0,1% х 4(дни) = 12,36 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

3141,37 руб.(основной долг) х 0,1% х 4(дни) = 12,56руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

3137,81 руб.(основной долг) х 0,1% х 4(дни) = 12,56руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

3239,49 руб.(основной долг) х 0,1% х 4(дни) = 12,96 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГсоставит:

3142,21 руб.(основной долг) х 0,1% х 2 (дни) = 6,28руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГсоставит:

3388,02 руб.(основной долг) х 0,1% х 7 (дни) = 23,73руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГсоставит:

3488,55 руб.(основной долг) х 0,1% х 2 (дни) = 6,98руб.

Итого : 122,94 рубля

Пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 90315,02 рубля. (остаток долга) х 0,1%х556 (дни) = 50217,92 руб.

Всего пени ко взысканию составят: 50340,86 руб.(122,94+50217,92).

Поскольку суд не может выйти за рамки заявленных исковых требований, взысканию подлежит неустойка в сумме заявленных требований 38246,49 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении предъявленной ко взысканию неустойки в виду ее несоразмерности.

Данное ходатайство удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из анализа норм п.1 ст.330, п.1 ст.809, п.1 ст.819 ГК РФ, по своей правовой природе проценты по кредиту, в отличие от неустойки, не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование кредитными средствами и уплачиваются в размере и в порядке, определенных на согласованных между сторонами договора условиях.

В соответствии с условиями кредитного договора проценты на просроченную часть основного долга не начисляются, в связи, с чем судом отказано банку во взыскании процентов, начисленных на просроченную часть основного долга по кредитному договору, и оснований для применения положений ст.333 ГК РФ об уменьшении судом процентов, не имеется.

В силу разъяснений, изложенных в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Доводы иска о том, что ответчик осуществлял платежи ненадлежащему платежному агенту, подтверждения не нашли, т.к. судом установлено, что денежные суммы вносились в погашение долга по кредиту через кассу ООО МФО «Русские Финансы».

Разделами 6,8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей- 36, в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п.13 договора, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и (или) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО). ФИО1 выполняя кредитные обязательства, вносил денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы», что подтверждено справкой ООО «Русские Финансы». Иным платежным агентам он платежи не вносил.

Оснований для привлечения на участие в деле в качестве соответчиков других лиц суд не находит.

Все обстоятельства дела указывают на то, что истец обратился в суд за защитой своего права, нарушенного ответчиком путём ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины 5009 рублей.

С учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит возмещению компенсация расходов на уплату государственной пошлины 3406 рублей 12 копеек (128561,51руб. / 190452,29 руб. х5009 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 128561 рублей 51копейка, что включает в себя 90315 рублей 02 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 38246 рублей 49 копеек задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, возместить понесенные судебные расходы в сумме 3406 рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в виде неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» к ФИО1 о взыскании процентов по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий: Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено 09 января 2020 года.

Судья : Г.В. Крафт