Решение № 2-1315/2025 2-1315/2025~М-683/2025 М-683/2025 от 11 августа 2025 г. по делу № 2-1315/2025

Дело № 2-1315/2025

64RS0045-01-2025-001032-49


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2025 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ереминой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хуртиной В.С.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк» или Банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, мотивируя требования следующим.

ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300000 руб. с возможностью увеличения лимита под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1166 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 14/02/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 1166 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 87330,54 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 357057,68 рублей, из них: иные комиссии 3653 рублей; дополнительный платеж 1475,46 рублей; просроченные проценты 55248,79 рублей; просроченная ссудная задолженность 295500 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 73,88 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 63,06 рублей; неустойка на просроченные проценты 1043,49 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился с названным иском в суд, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 357057,68 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате госпошлины в размере 11426,44 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совскомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в иске истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчиков истца по встречному иску) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст.57 ГПК РФ.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300000 руб. с возможностью увеличения лимита под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором и правилами и тарифами потребительского кредитования в банке, которые являются неотъемлемой частью договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Судом установлено, что ФИО1 обязательства из вышеуказанного кредитного договора исполнены не были.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1166 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на 14/02/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 1166 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 87330,54 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 357057,68 рублей, из них: иные комиссии 3653 рублей; дополнительный платеж 1475,46 рублей; просроченные проценты 55248,79 рублей; просроченная ссудная задолженность 295500 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 73,88 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 63,06 рублей; неустойка на просроченные проценты 1043,49 рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, указав на то что его болезнь является страховым случаем.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» (далее - Страхователь) заключен Договор добровольного коллективного страхования № (далее - Договор страхования).

В соответствии с разделом 3 Договора страхования, Застрахованным лицом является физическое лицо, изъявившее желание быть застрахованным по Договору страхования, включенное в Список застрахованных в соответствии с условиями Договора страхования.

ФИО1 (далее - Застрахованный) являлся Застрахованным лицом в рамках Договора страхования № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, либо в случае его смерти - наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

Выгодоприобретатели (наследники Застрахованного) в адрес Страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались. Страховое дело не формировалось/не заводилось.

По программе 2-П (Сертификат № б/и от ДД.ММ.ГГГГ) добровольной и страховой защиты заемщика по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование». Страховые Риски:

- критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание);

- госпитализация Застрахованного лица;

- потеря работы;

- гражданская ответственность.

Страховая сумма - 100 000 руб.

Программа добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ» (Сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ) по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренесанс Жизнь». Страховые Риски:

- госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма - 150 000 руб.;

- обращение Застрахованного за медицинской помощью в результате острого (внезапного) заболевания. Страховая сумма - 100 000 руб.;

- обращение Застрахованного к Страховщику за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг при заболевании, обострении хронического заболевания, а так же случаях, указанных в Программе. Страховая сумма - 100 000 руб.

Страховой сертификат добровольного страхования но продукту «Все включено» (Сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ), страховщик АО «Совкомбанк Страхование». Объект страхования - непредвиденные расходы. Страховой случай - причинение ущерба жизни, здоровья. Страховая сумма-50000 руб.

Программа страхования «Критические заболевания» (дата вступления в программу ДД.ММ.ГГГГ) по групповому договору добровольного личного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк жизнь».

Страховые риски случай первичного диагностирования в течении срока страхования одного критического заболев Страховая сумма - 100 000 руб.

В заявлениях ФИО1 указал, что он был надлежащим образом ознакомлен с Условиями участия в программах добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Совкомбанк» и согласен с ними, также был ознакомлен с Правилами страхования, о чем имеется его подпись в заявлениях.

ФИО1 в рамках договора № был присоединен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика по следующим рискам, согласно ФИО5 пункта 2.2 Заявления о предоставлении транша:

для физических лиц в возрасте от 20 лет до 59 лет (для мужчин):

а) Смерть в результате несчастного случая или болезни;

б) Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни;

в) Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

Так как, риск «Госпитализация» не предусмотрен полисом страхования заемщика, банком случай не был признан страховым и задолженность по договору не была оплачена за счет страхового возмещения.

При рассмотрении дела по ходатайству ответчика было назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ СО».

Как следует из заключения эксперта №, от ДД.ММ.ГГГГ согласно данным медицинской карты стационарного больного № ГУЗ «Областной клинический кардиологический диспансер», ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. находился на лечении в инфекционном отделении № с 10.08.2021г. по 09.09.2021г.

Непосредственно при поступлении в стационар, ФИО1 был установлен клинический диагноз: Коронавирусная инфекция COVID-19, вирус не идентифицирован (COVID-19 диагностируется клинически или эпидемиологически, но лабораторные исследования неубедительны или недоступны), средне-тяжелая форма, осложненная двусторонней полисегментарной пневмонией, средне-тяжелое течение. КТ-3 (до 60% справа, 50% слева). ДН 1 <адрес> гипертензия 2 ст., риск 3. Ожирение 1 степени (ИМТ 34,1 кг/м2).

В процессе обследования и лечения ФИО1 был установлен окончательный клинический диагноз:

Основной: Коронавирусная инфекция COVID-19, вирус идентифицирован (подтвержден лабораторным тестированием независимо от тяжести клинических признаков или симптомов, мазок на ПЦР № от ДД.ММ.ГГГГ-, № от ДД.ММ.ГГГГ положительный), тяжелая форма.

Осложнения: Двусторонняя полисегментарная пневмония, КТ - 3 (75%), КТ от ДД.ММ.ГГГГ КТ- 3 (70 %), тяжелое течение. Дыхательная недостаточность 3 ст. НИВЛ с 15.08.21г. по ДД.ММ.ГГГГ. Кровохарканье от ДД.ММ.ГГГГ Двусторонний гидроторакс.

Сопутствующие заболевания: ИБС. Атеросклеротическая болезнь сердца. Атеросклероз аорты, коронарных артерий, расширение корня аорты. Блокада передней ветви левой ножки пучка Гиса. Артериальная гипертензия 3 ст, риск 4. Хроническая сердечная недостаточность 2А (2 ФК). Хроническая болезнь почек 1 ст. (СКФ-103 мл/мин). Варикозная болезнь нижних конечностей.

Фоновый диагноз: Ожирение 1ст (ИМТ - 34,1 кг/м2) абдоминальный тип. Дислипидемия. Стероидный сахарный диабет.

Согласно выводов члена экспертной комиссии врача-инфекциониста ФИО3 анализ представленной на экспертизу медицинской карты № стационарного больного дает объективные основания отнести имевшееся у ФИО1 заболевание - коронавирусную инфекцию COVID-19 при поступлении его в ГУЗ «Областной клинический кардиологический диспансер» инфекционное отделение № ДД.ММ.ГГГГ к критическому для него заболеванию (смертельно-опасному для него заболеванию).

Данный вывод можно считать обоснованным, так как у ФИО1 имелось угрожающее для жизни состояние, обусловленное двусторонней полисегментарной пневмонией с поражением паренхимы лёгких до 70-75%, с развитием острой дыхательной недостаточности 3 степени, полиорганной недостаточности. Оказываемая медицинская помощь позволила добиться стабилизации состояния и обратного развития патологических изменений в организме ФИО1

Проанализировав представленное заключение в совокупности с материалами дела, суд приходит к выводу о том, что данное заключение является ясным, полным, сомнений в его правильности и обоснованности не имеется. Эксперты обладают профессиональными качествами, указанными в Федеральном законе «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного экспертного заключения.

Принимая во внимание вышеприведенные положения норм действующего законодательства и установленные по делу обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая наличие выявленных и установленных у ФИО1 заболеваний, характер их течения, срок действия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заболевание ФИО1 является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного договора страхования и Правилами страхования, в связи с чем отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как усматривается из всего объема представленных документов, в том числе об условиях договора страхования, а также заболевания имеющегося у ФИО1, обладают признаками страхового случая, влекущего обязанность страховщика по страховому возмещению в пользу выгодоприобретателя, а именно ПАО «Совкомбанк».

С учетом выводов судебной экспертизы предусмотренных п. 1 ст. 961 ГК РФ

оснований для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы не имеется.

Но ФИО1 встречных исковых требований об оплате задолженности за счет страхового возмещения не заявлено.

Согласно ст.95 ГПК РФ эксперты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

По ходатайству ответчика проведена судебная медицинская экспертиза, проведение которой было поручено ГУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения <адрес>», расходы за ее проведение составили 18750 руб.

Расходы по оплате судебной экспертизы оплачены ФИО1 в полном объеме, и заявлено им о возмещении указанных расходов с ПАО «Совкомбанк» в его пользу.

Поскольку судебная экспертиза была назначена по ходатайству ответчика, следовательно, расходы по проведению экспертизы по настоящему делу в размере 18750 руб. подлежат взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) в пользу ФИО1 расходы по оплате судебной экспертизы в размере 18750 рублей.

На решение суда может быть подана в Саратовский областной суд апелляционная жалоба через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 18.08.2025

Судья Н.Н. Еремина