Решение № 2-152/2019 2-152/2019~М-142/2019 М-142/2019 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-152/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 2019 года с. Тамбовка

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

Председательствующего, судьи Кадырова Ю.Х.,

при секретаре Матюхиной Ж.В.,

рассмотрев дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с данным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 134 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме общего долга – 197417,08 рублей, из которых: 140474,76 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 51914,58 рублей - просроченные проценты; 5027,74 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 5148,34 рублей. При подаче искового заявления истец заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Представитель истца в суд не явился, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о рассмотрении дела, в суд не явился, возражений по существу исковых требований в суд не представил, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявлял, при таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк » обоснованными, подлежащими удовлетворению.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), ТКС Банк ЗАО изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк», что следует из п. 1.1 Устава общества. Таким образом, АО «Тинькофф Банк» является надлежащим истцом.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 29 Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования – сумма, срок и ставка по кредиту. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (… уплата соответствующей суммы..) считается акцептом…

На основании ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из п. 2.5 – 2.6 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Согласно п. 6.1 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 7.1 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифа. В соответствии с п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал и предоставил в АО « Тинькофф Банк » заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф, в котором указал о том, что своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО; уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течении двух лет - 53,3 % годовых.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Анкета-заявление ответчика была принята банком, а активация кредитной карты произведена 13 ноября 2010 года, что подтверждается выпиской по договору, следовательно, между сторонами настоящего спора, был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, тарифный план ТП 1.0.

Ответчику был установлен тарифный план: ТП 1.0, согласно которому установлены следующие условия кредитования: валюта карты – рубли РФ, беспроцентный период 0 % до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание: основной и дополнительной карты по 590 рублей; плата за выпуск карты, предоставление выписки по почте или электронной почте – бесплатно; плата за приостановление операций в случае недоставки карты – бесплатно, в случае утери, порчи карты – 290 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 39 рублей, минимальный платёж 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей, плата за погашение задолженности в Банке или в сети партнеров Банка –бесплатно.

Согласно выписке по номеру договора № ФИО1 воспользовался кредитной картой, путем снятия наличных денежных средств 14 ноября 2010 года. После активации кредитной карты ФИО1 неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты истца, а также снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по номеру договора. Доказательства, опровергающие изложенные в выписке сведения, ответчиком не представлены.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии с п. 11.1 Общих условий 19 августа 2018 года был расторгнут договор с заемщиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий, процентов, плат и штрафов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Согласно условиям договора кредитной карты задолженность должна быть оплачена в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

Ответчику ФИО1 был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 19.08.2018 в размере 197417,08 рублей и расторжении договора кредитной карты.

Определением мирового судьи по Тамбовскому районному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере общего долга – 197417,08 рублей, из которых: 140474,76 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 51914,58 рублей - просроченные проценты; 5027,74 рублей - штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 2574,17 рублей с должника ФИО1, в связи с поступившими возражениями от должника относительно исполнения судебного приказа.

Несмотря на выставленное в заключительном счете требование, требование ответчиком оставлено без внимания, задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на дату направления в суд искового заявления сумма долга ответчика перед истцом составляет 197417,08 рублей, из которых: 140474,76 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 51914,58 рублей - просроченные проценты; 5027,74 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № и выпиской по номеру договора. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств заемщиком в суд не представлено.

Представленный суду расчет задолженности по договору сомнений у суда не вызывает.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не оспорено то, что он получил кредитную карту от истца и пользовался ею с 14.11.2010 года.

Согласно выписке по номеру договора № ФИО1 с 26.11.2010 года ежемесячно вносил платежи (пополнение карты), однако с 16.03.2018 года, платежи ФИО1 стал осуществлять не регулярно, и до момента выставления заключительного счета пополнение счета должником не производилось, в связи с чем к должнику были применены штрафные санкции, образовалась задолженность.

Заключив договор, ФИО1 и АО « Тинькофф Банк » установили размер комиссий по каждой осуществляемой операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые услуги и установили ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) взятых на себя в соответствии с Договором обязательств. В случае несогласия клиента с операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен предъявить в банк устную, а по требованию банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции (п. 10.1 Общих условий).

Доказательств того, что ответчиком ФИО1 направлялись в банк претензии по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, штрафных процентов, их размера, суду не представлено. Ответчик претензии не предъявлял, от услуг не отказывался.

В нарушение приведенных норм права заемщиком надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора, платежи в установленные договором сроки ответчиком не выплачиваются.

С учетом установленных обстоятельств и вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО1 суммы основного долга в размере 140474,76 рубля и просроченных процентов в размере 51914,58 рублей.

Поскольку ответчиком, являющимся заемщиком по договору кредита нарушены сроки уплаты основного долга и процентов по нему, истец вправе требовать досрочного погашения суммы кредита и процентов с неустойкой по нему. Согласно исковому заявлению, истец просит взыскать с ответчика штрафные проценты в размере 5027,74 рублей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в частности в случае просрочки исполнения.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) при неуплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк признает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку. Суд учитывает, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредитного лимита и уплате процентов имела место, ответчиком ходатайств об уменьшении размера неустойки не заявлено, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов в размере 5027,74 рублей также являются обоснованными.

Таким образом, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу Банка задолженность составляет: просроченная задолженность по основному долгу в размере 140474,76 рубля; просроченные проценты 51914,58 рублей; штрафные проценты 5027,74 рублей, всего 197417,08 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Цена иска Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 составила 197417,08 рублей. Размер государственной пошлины составляет 5148,34 рублей.

Как следует из платежных поручений № 184 от 21.08.2018 года, № 913 от 11.01.2019 года, при подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 5148,34 рублей.

Таким образом, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5148,34 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 16 марта 2018 года по 19 августа 2018 года включительно в сумме 197417,08 рублей, из них: 140474,76 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 51914,58 рублей - просроченные проценты; 5027,74 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5148,34 рублей, а всего 202565 (двести две тысячи пятьсот шестьдесят пять) рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения через Тамбовский районный суд Амурской области.

Судья: Ю.Х.Кадыров