Решение № 2-849/2020 2-849/2020~М-389/2020 М-389/2020 от 26 апреля 2020 г. по делу № 2-849/2020

Дело № 2- 849/2020

Заочное
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 27 апреля 2020 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, взыскании задолженности по нему в размере <данные изъяты> руб. (из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты); обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по АДРЕС, принадлежащую ФИО1, определить способ реализации квартиры - путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры – <данные изъяты>; взыскать расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> Требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором от ДАТА НОМЕР, заключенным между истцом и ответчиком, ответчику предоставлен ипотечный кредит («Военная ипотека») на приобретение готового жилья - квартиры в сумме <данные изъяты> под 9,5 % годовых на срок по ДАТА, расположенной по адресуАДРЕС. Согласно п. 3.1. Кредитного договора выдача кредита производилась единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления денежных средств на счет. Согласно п. 4.1, 4.2, 4.2.1 кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями. Уплата процентов, согласно п. 4.2.2 кредитного договора, производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным. В соответствии с п. 4.3, при несвоевременном перечислении платежа и (или уплаты процентов) за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Квартира приобретена в соответствии с договором купли-продажи с обременением ипотекой в силу закона от ДАТА. В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности. В период действия кредитного договора Заемщик неоднократно осуществлял просрочку погашения кредита и на день обращения в суд имеет задолженность по уплате процентов и основного долга, в связи с чем ДАТА Банк известил ответчика об образовавшейся задолженности, необходимости ее погашения. Данное требование ответчиком удовлетворено не было. На ДАТА задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> (из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция возвращена «за истечением срока хранения», в получении направленной судом на его имя телеграммы расписалась супруга.

Как следует из материалов дела, извещения о месте и времени судебного заседания направлялись ответчику по месту его регистрации, который соответствует адресу, указанному в исковом заявлении, и по адресу нахождения приобретенной квартиры.

Пункты 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту - ГК РФ) разъясняют, что по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах и в силу положений ч. 1 ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) судебное извещение считается доставленным.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Представитель третьего лица - ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются. Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДАТА между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого кредитор предоставил Заемщику целевой кредит по программе «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты> на срок по ДАТА под 9,5 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по АДРЕС. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы на банковский вклад Заемщика НОМЕР, открытый в дополнительном офисе № 8644/0172 (Алтайское отделение № 8644 ОАО «Сбербанк России». Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.11-16).

ДАТА Заемщик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на зачисление кредита, в котором просил в счет предоставления кредита по кредитному договору НОМЕР от ДАТА просил кредит в сумме <данные изъяты> зачислить на его счет по вкладу/счету дебетовой банковской карты НОМЕР в Алтайском отделении № 8644ОАО «Сбербанк России), указанный в п. 1.1. кредитного договора с последующим перечислением на счет продавца на имя ФИО3 (л.д. 17).

Пунктом 2.1.2 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Заемщик предоставляет Кредитору залог объекта недвижимости, который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице Уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Заемщик ФИО1 был ознакомлен с условиями Кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в данном кредитном договоре.

Согласно п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет.

В силу п. 4.1 погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производятся ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком платежей за счет средств Целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, поступающих на текущий счет заемщика.

Пунктом 4.1.1 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты начисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В случае утраты Заемщиком права на получение средств Целевого жилищного займа от Уполномоченного органа по Договору целевого жилищного займа начиная с 1-го числа, месяца, следующего за датой получения Кредитором уведомления Уполномоченного органа об утрате права, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, и по дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1.1 договора; равными долями, рассчитанными от остатка срочной задолженности по кредиту, определенной на 1-ое число месяца, следующего за датой получения Кредитором уведомления Уполномоченного органа об утрате права (п. 4.2.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно), за исключением случая, предусмотренного абзацем 2 настоящего пункта договора. Кредитор не начисляет неустойку, предусмотренную первым абзацем настоящего пункта Договора, в случае просрочки перечисления Уполномоченным органом средств Целевого жилищного займа на погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом на срок не более 45 дней (п. 4.3 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере <данные изъяты>

На основании договора от ДАТА НОМЕР купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона ФИО1 приобрел в собственность квартиру, находящуюся по АДРЕС (л.д. 24-25).

Согласно п. 3.1 договора, денежная сумма в размере <данные изъяты> в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем продавцу за счет средств целевого жилищного займа, предоставленных по договору целевого жилищного займа в размере <данные изъяты> и кредитных средств, предоставленных по кредитному договору в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления со счета покупателя, открытого в филиале кредитора на счет продавца.

Как видно из материалов дела, ФИО1 платежи по кредитному договору НОМЕР от ДАТА своевременно и в полном объеме не вносились. Так, в п. 1.1 дополнительного соглашения НОМЕР от ДАТА к кредитному договору НОМЕР от ДАТА указано, что сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить Кредитору Заемщик определена сторонами по состоянию на ДАТА (день проведения реструктуризации) и составляет <данные изъяты>, в том числе: остаток основного долга - <данные изъяты> и сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) - <данные изъяты> В данном дополнительном соглашении Заемщик указал, что признает суммы задолженности, указанные в п. 1.1, в т.ч. начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки.

В соответствии с расчетом, предоставленным истцом, задолженность ответчика по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченный основной долг и <данные изъяты> – просроченные проценты (л.д. 27).

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченный основной долг и <данные изъяты> – просроченные проценты является правомерным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения обязательства является залог.

Исходя из ч. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 2.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: залог объекта недвижимости, который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости.

Согласно п. 2.1.2 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры, соглашением сторон залоговая стоимость квартиры оценена в <данные изъяты>

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с одновременным обременением ипотекой в силу закона НОМЕР от ДАТА произведена ДАТА, в связи, с чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации ипотеки в силу закона в пользу Банка и в пользу Российской Федерации», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т.е. залог - это обязательство дополнительное к кредитному обязательству.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Исходя из положений ст. 46 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Аналогичные положения отражены в ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Начальная продажная цена квартиры, определенная в договоре залога (ипотеки) не оспорена.

Период просрочки исполнения ответчиком кредитного обязательства составляет более трех месяцев, общий размер задолженности по кредиту и процентам составляет <данные изъяты>, т.е. более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат удовлетворению, определить способ реализации квартиры, с установлением начальной продажной стоимости спорного имущества –<данные изъяты>, с определением способа реализации объекта недвижимости в виде продажи с публичных торгов.

Установлено, что ДАТА между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО1 заключен договор НОМЕР целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем был выдан ФИО1 на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по договору от ДАТА НОМЕР, предоставленного ПАО «Сбербанк» для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по АДРЕС, договорной стоимостью <данные изъяты>; а также для погашения обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Заемщика.

Решением Новоалтайского городского суда от ДАТА по делу иску ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа от ДАТА НОМЕР были удовлетворены исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» взыскана задолженность по договору целевого жилищного займа от ДАТА НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование в период с ДАТА по ДАТА заемными средствами, <данные изъяты>- пени. Кроме того, с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» взысканы проценты за пользование целевым жилищным займом в размере 9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга - <данные изъяты>, начиная с ДАТА по день полного погашения основного долга, обращено взыскание в счет исполнения целевого жилищного займа от ДАТА НОМЕР на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 59,5 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенную по АДРЕС, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества <данные изъяты>; указанные требования удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО Сбербанк. Данное решение вступило в законную силу ДАТА.

Таким образом, установлено, что квартира приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и с даты государственной регистрации права собственности на квартиру считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ "Росвоенипотека".

В соответствии с п. 1 ст. 342 Гражданского кодекса Российской Федерации если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

Аналогичные требования содержится в ст. 46 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно п. 1 ст. 342.1 Гражданского кодекса Российской Федерации очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога.

Согласно кредитному договору, ПАО «Сбербанк» является первоначальным залогодержателем квартиры.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

ДАТА Банк направлял в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, с указанием срока досрочного возврата не позднее ДАТА. Также ответчику сообщалось, что в случае неисполнения в указанный срок требований, Банк будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов. Данные обстоятельства подтверждается представленными суду копиями требований, реестром на отправку почтовых отправлений (л.д. 115, 116).

Доказательств погашения ответчиком данной суммы задолженности суду не представлено.

Основанием для заявления требования о расторжении кредитного договора является неисполнение ответчиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплаты процентов.

При установленных обстоятельствах, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме <данные изъяты> (из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты), расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты>, а всего – <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру АДРЕС, принадлежащую ФИО1, определить способ реализации квартиры - путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры – <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Козлова