Решение № 2-2902/2019 2-2902/2019~М-2086/2019 М-2086/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-2902/2019

Дело №2-2902/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 августа 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыков

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Татфондбанк» в лице ГК «АСВ» о взыскании страховой премии в размере 70 000 руб., о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 22 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Татфондбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых. Как указывает истец, в сумму кредита ответчиком были включены денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 70 000 руб., что истец был лишен возможности влиять на содержание договора и был вынужден принять условия ущемляющие его права как потребителя, банк обязал его заключить вышеуказанный договор страхования в выданный ему кредитный договор изначально заложено согласие на включение условия о страховании жизни и здоровья заемщика, не предоставляя возможности выбора.

На судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивал в полном объеме.

Ответчик ПАО «Татфондбанк» в лице ГК «АСВ» своего представителя на судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещены, представлен отзыв.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно части 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, предметом которого являлось предоставление кредита в размере ... руб. со сроком возврата кредита ... месяцев под ... % годовых (л.д. 24-30).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в банк подано подписанное собственноручно анкета - кредитная заявка заемщика (по программам потребительского кредитования), исходя из толкования содержания которого следует, ФИО1 ознакомившись с Программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, условиями Коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, включая Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от 01.04.2008 г. и Правила страхования финансовых рисков от 15.07.2009г., ОАО "АльфаСтрахование", выразил добровольное желание быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков от 16.05.2011г., заключенному между банком и ОАО "АльфаСтрахование", по которому он будет застрахованным лицом. В случае принятия Банком решения о выдаче ему кредита просил увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, рассчитанной в соответствии с выбранным им пакетом рисков, и удержать сумму платы в соответствии с Условиями комиссионных и партнерских программ ПАО «Татфондбанк» и заявлении на страхование (л.д.68-73).

Из предложенных ему пакетов рисков он выбрал пакет №1, поставив отметку напротив указанного пункта. Отдельно оговорено, что ему сообщили, что стоимость присоединения к программе страхования по пакету №1 рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 2% от базовой величины в год, в том числе 0,12% компенсация страховой премии, 1,88% за начисление (перечисление) компенсации. Базовая величина и срок страхования указаны в Заявлении на страхование. Собственноручно им указано, что он "согласен" быть застрахованным в ОАО «АльфаСтрахование» по коллективному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ОАО "АльфаСтрахование". Уведомлен, что отказ от присоединения к программе страхования не повлияет на решение банка о предоставлении кредита (л.д. 71-72).

Согласно заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. плата за страхование составляет 70 000 руб., в том числе 4 200 руб. компенсация страховой премии, 65 800 руб. за зачисление (перечисление) компенсации, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГл.д.67).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита ему будет отказано.

Материалами дела также подтверждается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита.

Добровольность страхования ФИО1 подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 25.02.2016г. условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности.

С учетом выраженного намерения истца быть застрахованным по договору страхования жизни заемщиков кредита, ему оказана названная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, каких-либо оснований для удовлетворения требований заявленных ФИО1 не имеется. В иске необходимо отказать. С учетом отказа в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от него требования.

На основании изложенного и ст. 1,8,329,421,431,432,935 ГК РФ, руководствуясь ст. 56-57, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков