Решение № 2-295/2024 2-295/2024(2-4075/2023;)~М-4017/2023 2-4075/2023 М-4017/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-295/2024

НОМЕР

НОМЕР


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2024 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.

при секретаре Дьячковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение НОМЕР к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (Банк) обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2

- о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере 247 948,91 руб., из которых: просроченный основной долг – 224 124,46 руб., просроченные проценты – 23 824,45 руб.; расходов по уплате госпошлины – 11 679,49 руб.

- о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере 155 732,09 руб., из которых: просроченный основной долг – 140 811,08 руб., просроченные проценты – 14 921,01 руб.; расходов по уплате госпошлины – 10 314,64 руб.;

- о взыскании задолженности по договору международной банковской карты НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 62 668,49 руб., из которых: просроченный основной долг – 54 879,35 руб., просроченные проценты – 7 789,14 руб.; расходов по уплате госпошлины – 2 080,05 руб.;

- о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере 67 289,40 руб., из которых: просроченный основной долг – 56 083,69 руб., просроченные проценты – 11 205,71 руб.; расходов по уплате госпошлины – 8 218,68 руб.

В обоснование иска указано, что Банк и ФИО5 ДАТА заключили кредитный договор НОМЕР. Во исполнение договора ФИО5 выдан кредит в сумме 463 591 руб. на срок 59 месяцев под 12,9 % годовых. ДАТА между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор НОМЕР. Во исполнение договора ФИО5 выдан кредит в сумме 185 299 руб. на срок 36 месяцев под 12,9 % годовых. ДАТА между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор <***>. Во исполнение договора ФИО5 выдан кредит в сумме 60 000 руб. на срок 24 месяцев под 25,6 % годовых. Кроме того, между Банком и ФИО5 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях. Во исполнения заключенного договора ФИО5 выдана кредитная карта НОМЕР по эмиссионному контракту НОМЕР от ДАТА, также ответчику был открыт счет НОМЕР для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Заемщик ФИО5 умер ДАТА. Ответчики являются предполагаемыми наследниками умершего. Платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с требованиями согласилась, расчет задолженности не оспаривала, при этом просила взыскать задолженность по кредитным обязательствам в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против иска в полном объеме, суду пояснил, что в наследство после смерти ФИО5 не принимал.

Третье лицо ФИО7 в судебном заседании не возражал против иска в полном объеме, суду пояснил, что в наследство после смерти ФИО5 не принимал, не возражал против взыскания долгов с матери.

Суд, с учетом мнения ответчиков, третьего лица полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчиков, третье лицо, исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДАТА между ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 463 591 руб. на срок 59 месяцев под 12,9% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 10 651,71 руб. Платежная дата 29 число месяца.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором. По дату погашения просроченной задолженности.

ДАТА между ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 185 299 руб. на срок 36 месяцев под 12,9% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6 234,53 руб. Платежная дата 30 число месяца.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором. По дату погашения просроченной задолженности.

ДАТА между ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 60 000 руб. на срок 24 месяца под 25,6% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3 220,38 руб. Платежная дата 14 число месяца.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором. По дату погашения просроченной задолженности.

Кроме того, между Банком и ФИО5 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях. Во исполнения заключенного договора ФИО5 выдана кредитная карта НОМЕР по эмиссионному контракту НОМЕР от ДАТА, также ответчику был открыт счет НОМЕР для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Тарифами Банка лимит кредита по карте установлен в размере 60 000 руб. на срок 36 мес. с уплатой процентов 17,9% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 14 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно п. 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленным истцом расчетам:

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составила 247 948,91 руб., из которых: просроченный основной долг – 224 124,46 руб., просроченные проценты – 23 824,45 руб.;

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составила 155 732,09 руб., из которых: просроченный основной долг – 140 811,08 руб., просроченные проценты – 14 921,01 руб.;

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составила 67 289,40 руб., из которых: просроченный основной долг – 56 083,69 руб., просроченные проценты – 11 205,71 руб.

- задолженность по договору международной банковской карты НОМЕР по состоянию на ДАТА составила 62 668,49 руб., из которых: просроченный основной долг – 54 879,35 руб., просроченные проценты – 7 789,14 руб.

Расчет задолженности по каждому из кредитных договоров произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, возражений относительно расчета суду не представлено.

Судом расчет проверен, признан верным.

Таким образом, нарушение условий кредитного договора предоставило истцу право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы по кредитному договору с уплатой причитающихся процентов.

Из материалов дела следует, что согласно свидетельству о смерти III-ТО НОМЕР от ДАТА ФИО5 умер ДАТА.

В связи со смертью ФИО5 Банк предъявил требования к ответчикам, ссылаясь на то, что они является предполагаемыми наследниками умершего.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1111 ГК РФ предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Поскольку обязательства по возврату долга, возникшие из кредитного договора, относятся к имущественным обязанностям наследодателя, не имеющим неразрывной связи с его личностью, кредитор вправе предъявить требования о взыскании данного долга к наследникам должника, принявшим наследство. При этом ответственность последних ограничена стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу статей 1152 и 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статье 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

После смерти ФИО5 нотариусом ФИО8 заведено наследственное дело к имуществу последнего.

Согласно копии наследственного дела к имуществу ФИО5 с заявлением о принятии наследства обратился наследник по закону ФИО3 (супруга).

При этом, иные наследники по закону ФИО2 и ФИО7 с заявлениями о принятии наследства к нотариусу не обращались.

ДАТА нотариусом выданы ФИО3 свидетельства о праве на наследство по закону - на 1/4 долю в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: АДРЕС, пер. Опорный, АДРЕС; денежные средства находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, а также прав и обязанностей по кредитным договорам НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА.

Кроме того, ДАТА нотариусом выдано ФИО3 свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, состоящее из 1/4 доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: АДРЕС, пер. Опорный, АДРЕС.

Ответчиками в материалы дела представлен отчет об оценке ООО «Безнес-Гарант» НОМЕР от ДАТА, согласно которому рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 64,3 кв.м, находящийся по адресу: АДРЕС, по состоянию на ДАТА составила 1 000 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, наследуемая 1/4 доля в праве собственности (учитывая, что жилой дом был в совместной собственности супругов) на указанный жилой дом по указанному адресу, оценивается в размере 250 000 руб.

Согласно представленным сведениям ПАО Сбербанк остаток денежных средств на всех открытых (закрытых) счетах, вкладах открытых на имя ФИО5 по состоянию на ДАТА составляет 67,1 руб.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая2012 года «О судебной практике по делам о наследований»).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу п. 1 ст. 418 Кодекса смертью должника.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

Согласно разъяснениям п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации НОМЕР от ДАТА ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является ФИО3, принявшая наследство после смерти заемщика.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО5

по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составила 247 948,91 руб., из которых: просроченный основной долг – 224 124,46 руб., просроченные проценты – 23 824,45 руб.;

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составила 155 732,09 руб., из которых: просроченный основной долг – 140 811,08 руб., просроченные проценты – 14 921,01 руб.;

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составила 67 289,40 руб., из которых: просроченный основной долг – 56 083,69 руб., просроченные проценты – 11 205,71 руб.

- задолженность по договору международной банковской карты НОМЕР по состоянию на ДАТА составила 62 668,49 руб., из которых: просроченный основной долг – 54 879,35 руб., просроченные проценты – 7 789,14 руб.

Штрафы и неустойки Банком не начислялись.

Всего, задолженность ФИО5 перед Банком составила 533 638,89 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено, иного расчета суду не представлено.

Вопреки доводам ответчика начисление процентов по кредиту после смерти заемщика соответствует вышеприведенным нормам права и их погашение возлагается на наследника.

Таким образом, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита и ненадлежащим его исполнением ответчиком у него возникла обязанность по уплате образовавшейся кредитной задолженности.

Исходя из изложенного, суд взыскивает с ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитным договорам НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, НОМЕР от ДАТА, по договору международной банковской карты НОМЕР в размере 250 067,01 руб. и расторгает кредитные договоры. При этом суд учитывает, что размер кредитной задолженности превышает стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя.

В связи с чем требования подлежат удовлетворению в части.

Требования ПАО Сбербанк предъявленные к ФИО2 подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 177,64 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО3 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА.

Взыскать с ФИО3 (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 247 948,91 руб., задолженность по кредитному договору НОМЕР от 31.01.2022по состоянию на ДАТА в размере 155 732,09 руб., задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 67 289,40 руб., и задолженность по счету международной банковской карты НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 62 668,49 руб., всего взыскать в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования наследственного имущества 250 067,01 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Иск ПАО Сбербанк к ФИО2 оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15177,64 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА.