Решение № 2-529/2020 2-529/2020~М-206/2020 М-206/2020 от 13 мая 2020 г. по делу № 2-529/2020

Дело № 2-529/2020

УИН 42RS0001-01-2020-000305-85


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

13 мая 2020 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 20.09.2012 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету №.

Договор состоит из: заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Согласно условиям договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (т.е. кредитование текущего счета в форме овердрафта, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Текущий счет – счет, открываемый клиентом в банке при заключении договора (или открытый по ранее заключенному клиентом с банком соглашению) для совершения операций с использованием карты (п. 25 разд.I Условий договора).

Тарифы Банка – составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу (п. 26 разд.1 Условий договора).

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Условий договора).

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 44,9% годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Платежный период – период времени, указанный в тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (п.18 разд.1 Условий договора).

Расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 21 разд. I Условий договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца.

В соответствии с Условиями договора начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Правила применения льготного периода – «если в текущем расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием карты, а затем в течение платежного периода возвратили банку всю задолженность по договору, то проценты по кредитам по карте за расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия льготного периода, то банк начислит Вам проценты на кредиты по карте за указанный период в последний день следующего расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Задолженность по договору – сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить банку по договору, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссий (вознаграждений), неустойки (штрафа, пени) и возмещение убытков (п.6 разд. I Условий договора).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифным планом (п. 12 разд. I Условий Договора).

Согласно тарифному плану карта «Стандарт 44/9.1» – размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п.7 тарифного плана).

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV и Условий договора).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 разд. IV Условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 8 разд. IV Условий договора).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 9 разд. IV Условий договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от «02» декабря 1990 г. № 395-1 «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами».

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявки.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 № 147 Банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет на производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании об использовании карты с льготным периодом, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Тарифным планом установлена также комиссия за операцию получения наличных денег в размере 299 рублей (п.8 тарифного плана).

Согласно п. 4. разд. III Условий договора банк вправе изменять условия договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст.310,450 и 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). Информация об изменении договора доводится до сведения клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на сайте банка.

Подписав заявку на открытие и ведение текущего счета ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора. Собственноручная подпись ответчика в заявке, тарифах подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления банком кредита ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта Положения ЦБ РФ № 266-П от «24» декабря 2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет ответчика банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с ответчика не взималось.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи поручения банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно п. 1.1 разд. VI Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п.6 тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев – 2000 рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 Гражданского кодекса РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами банка предусмотрен штраф 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п.7 тарифов).

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор №, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитный договор, заключенный между банком и ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на открытие и ведение текущего счета № от 20.09.2012 подтверждает тот факт, что ответчик:

– заключил с банком договор, и теперь является клиентом банка,

– подтверждает, что ему понятны все пункты договора, а также условия коллективного страхования,

– согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному,

– поручает банку все деньги, поступающие на счет, списывать для исполнения обязательств перед банком,

– подтверждает, что он получил заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы банка и тарифный план,

– прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте; обязался их выполнять.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст.811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 15.04.2017 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Требование о досрочном возврате кредита обосновано тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Право банка на досрочное взыскание кредита являет собой расторжение договора, то есть реализацию его субъективного права на отказ от исполнения договора, предусмотренный законом (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814, п.3 ст.450 ГК РФ).

Требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

По состоянию на 11.02.2020 задолженность по кредитному договору № от 20.09.2012 составляет 139 640,77 рублей, из которых:

сумма основного долга – 99720,44 рублей,

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10629,2 рублей,

сумма процентов – 22291,13 рубль;

сумма штрафов – 7000 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2; взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 139640,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3992,82 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик не явилась, извещена надлежаще, поскольку повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвращена в суд по истечении срока хранения.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 20.09.2012 ответчик обратился в ООО «ХКФ БАНК» с заявлением на получение кредита в форме овердрафта (л.д.11).

На основании указанного заявления между сторонами заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 50 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 44,9 % годовых.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с условиями использования кредитной карты, о чем свидетельствуют ее подпись в заявлении от 20.09.2012.

Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие исполнение банком взятых на себя обязательств по выдаче кредита (выдаче кредитной карты).

Согласно п. 1 разд. IV Условий договора банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Условий договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 49,9 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца.

В соответствии с Условиями договора банк осуществляет начисление процентов по кредитам в форме овердрафта в соответствии с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане (п.2 раздела VI Условий договора).

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

В соответствии с п. 12 разд. I Условий договора размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифным планом. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Согласно п. 7 тарифного плана размер минимального платежа составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

В соответствии с п.6 разд. IV Условий договора, если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV и Условий договора).

Банк имеет право в соответствии с. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 2 главы VI вышеназванных условий).

Как следует из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету № открытому на имя ФИО3, по состоянию на 11.02.2020, последний раз ответчик производил погашение задолженности 02.11.2016 (л.д.37-48).

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратного суду не представлено.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности».

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

В соответствии с п.3 разд. IV Условий договора в случае, если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании об использовании карты с льготным периодом, утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол №21 от 30.07.2012), установлены также следующие виды комиссий:

– комиссия за блокировку карты по инициативе клиента – 100 рублей,

– комиссия за замену ПИН-кода – 200 рублей,

– комиссия за первый перевыпуск карты по инициативе клиента – 300 рублей,

– комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 400 рублей,

– комиссия за необоснованную рекламацию операций – 300 рублей.

Согласно п. 4. разд. III Условий договора банк вправе вносить изменения в договор в одностороннем порядке с соблюдением требований статей ст.310, 450 и 452 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности»; информация об изменении договора доводится до сведения клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на сайте банка.

Подписав заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора. Собственноручная подпись ответчика в заявлении, тарифах подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами.

Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций, в том числе, уменьшение суммы неиспользованного заемщиком лимита овердрафта в случаях предоставлении кредита при недостаточности собственных денежных средств заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита (частичном либо полном).

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условия договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе:

– потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка;

– потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом, требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п.6 тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше:

– 1 календарного месяца – 500 рублей,

– 2 календарных месяцев – 1000 рублей,

– 3 календарных месяцев – 2000 рублей,

– 4 календарных месяцев – 2000 рублей.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте; обязался их выполнять.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор №, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что ответчик своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, сроки внесения денежных средств были им нарушены.

Согласно ст.329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Проанализировав условия договора суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, условия договора, где содержится названная мера ответственности, составлены в письменной форме, не оспорены сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, являются действительными.

Согласно представленному расчету, по состоянию 11.02.2020 задолженность по кредитному договору № от 20.09.2012 составляет 139 640,77 рублей, из которых:

сумма основного долга – 99720,44 рублей,

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10629,2 рублей,

сумма процентов – 22291,13 рубль;

сумма штрафов – 7000 рублей.

Данный расчет задолженности был проверен судом, математически верный, соответствует закону и условиям кредитного договора, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности ответчиком не оспаривалась.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Анжеро-Судженского городского судебного района Кемеровской области, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №2 Анжеро-Судженского городского судебного района Кемеровской области, от 12.04.2019 на основании возражений должника отменен судебный приказ от 29.03.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от 20.09.2012 по состоянию на 03.08.2017 за период с 04.12.2016 по 03.08.2017 в сумме 139640,77 рублей, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1996,41 рублей.

Таким образом, суд удовлетворяет требования полностью и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 20.09.2012 в размере 139 640,77 рублей, в том числе:

сумма основного долга – 99 720,44 рублей,

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10 629,2 рублей,

сумма процентов – 22 291,13 рубль;

сумма штрафов – 7 000 рублей.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3992,82 рубля, что подтверждается платежными поручениями № от 04.08.2017, № от 11.02.2020 (л.д.9), которая в соответствии со ст. 333.19 НК РФ была определена истцом верно, из расчета: (139640,77-100000)*2%+3200).

На основании ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3992,82 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить:

Взыскать с ФИО2, <...>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 04.10.2002, местонахождение: 125040, <...>

задолженность по кредитному договору № от 20.09.2012 в размере 139 640 рублей 77 копеек, в том числе:

– сумма основного долга – 99 720 рублей 44 копейки,

– сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10 629 рублей 20 копеек,

– сумма процентов – 22 291 рубль 13 копеек;

– сумма штрафов – 7 000 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3992 рубля 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда изготовлено 20.05.2020.