Решение № 2-2181/2017 2-2181/2017~М-1902/2017 М-1902/2017 от 27 сентября 2017 г. по делу № 2-2181/2017

Дело № 2-2181/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 28 сентября 2017 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Чиковой Н.В., при секретаре Земцовой Т.С.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика незаключенным, признания участия в программе страхования прекращенным и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

<дата> между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России»), был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 061 000 рубль сроком на 60 месяцев под 16,90 % годовых.

<дата> ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о согласии быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» (уточненным в ходе судебного разбирательства) о признании договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика незаключенным, признания участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика прекращенным и взыскании денежных средств в сумме 158619 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований с учетом уточнений указано, что предоставление кредита было возможно только при условии согласия истца на предоставление банком дополнительной услуги по страхованию. В связи с потребностью в денежных средствах и в целях получения кредита истец был вынужден дать согласие на предоставление дополнительной услуги – страхование. При этом Банк не предоставил информацию о возможности отказа от страхования. С лицевого счет, на который был зачислен кредит Банк списал денежные средства в размере 158619 рублей 50 копеек. <дата> истцом досрочно были исполнены обязательства по возврату заемных средств, кредит полностью погашен. Надобность в дальнейшем участии в программе страхования отпала.

Поскольку ответчиком не представлены документы, свидетельствующие о заключении в отношении истца договора страхования (договор, страховой полис, реестр, платежные документы по внесению платы) договор следует признать незаключенным. Согласно п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования, в случае, если договор страхования не был заключен, то денежные средства подлежат возврату в размере 100 % от суммы платы за подключение к этой программе.

Поскольку страхование жизни и здоровья являлось обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, который полностью исполнен, полагает, договор страхования прекращенным ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных требований по доводам изложенным в исковом заявлении с учетом его уточнения.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 выразила несогласие с заявленными истцом требованиями.

В обоснование возражений пояснила, что решение истца о заключении договора страхования является добровольным, и оно не влияло ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Условия кредитного договора не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на заемщика такой обязанности. У истца имелась возможность либо подать заявление не страхование, либо не подавать, в заявлении заемщик подтверждает, что ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Списание денежных средств за подключение к программе страхования в сумме 158984,50 рублей производилось на основании поручения владельца счета. Тем самым заемщик принял решение о страховании своей жизни и сам оплатил страховку из принадлежащих ему денежных средств. Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению истца.

Соглашением между банком и страховщиком установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания (страховщик) и банк (Страхователь) определили, что договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем заявления- реестра посредством электронной связи. Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому заявлению-реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении застрахованных лиц.

Пунктом 4.1 «Условий и участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком» предусмотрено лишь два случая прекращения участия в Программе с возвратом денежных средств. Подача заемщиком заявления в Банк в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование. Вместе с тем заявление подано ФИО1 в банк только <дата>. Прекращение возможно по истечении 14 дней, при условии, если договор страхования не заключен. В данном случае ФИО1 является застрахованным лицом в отношение которого, заключен договор страхования. Прекращение участия клиента в программе страхования с возвратом денежных средств в иных случаях не предусмотрен.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни) в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» <дата> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ДСЖ-3. В рамках которого, Страховщик и Страхователь заключают договор личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России»» на основании письменных заявлений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно в Банк. Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Страховая премия поступает в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» единым платежом за определенный отчетный период, в соответствии с направленным реестром застрахованных лиц. Банк передает сведения о включении в реестр застрахованных лиц в соответствии с поданными заявлениями на страхование в банк физическими лицами, которые (заявления) находятся в ПАО «Сбербанк России». ПАО «Сбербанк России» самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Суд, с учетом мнения стороны и их представителей полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом уведомленного о рассмотрении дела.

Суд, выслушав стороны и их представителей, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу пунктов 2,4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Пункт 2 указанной выше статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Однако, это не означает, что страхование жизни и здоровья не может являться условием договора, и не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ФИО1, действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор на потребительские нужды.

При заключении кредитного договора ФИО1 в заявлении на страхование заемщика от 27.10. 2016 года, адресованном банку выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее - Условия).

Довод истца и его представителя о том, что договор страхования в отношении ФИО1 не был заключен, суд признает необоснованным и противоречащим установленным обстоятельствам по делу.

Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № <данные изъяты> от <дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) договор страхования заключается Страховщиком и Страхователем в письменной форме путем составления одного документа – Страхового полиса и подписывается обеими сторонами, на основании письменного заявления Страхователя (заявление-реестр) (п.5.1). Заявление-реестр передается страхователем – Страховщику (п.5.4.1) Заключение Договора страхования осуществляется только при условии предоставления физическим лицом письменного заявления по форме согласно приложению <№> к Соглашению (п.5.3). Общая страховая премия по договору страхования уплачивается Страхователем Страховщику единовременно с направлением заявления –реестра (п.6.4).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, являющейся приложением 1 к полису ФИО1 включен в реестр застрахованных лиц, дата начала страхования <дата>, дата окончания срока страхования <дата> год.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата><№> ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховщика.

Из п. 4.1 Условий следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен, подачи лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии <дата>, что не отрицалось в судебном заседании сторонами, то есть по истечении четырнадцатидневного срока с даты подачи заявления на участие в программе страхования, на момент подачи указанного заявления договор страхования в отношении истца был заключен, условиями договора страхования не предусмотрено в указанных случаях право физического лица на возврат денежных средств.

Довод истца и его представителя о том, что договор страхования является прекращенным, поскольку заемщик досрочно выполнил свои кредитные обязательства в полном объеме, суд также полагает необоснованным.

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, услуга страхования продолжает предоставляться и после досрочного погашения кредита.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю страховой премии.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Довод истца и его представителя о том, что предоставление кредита было обусловлено необходимостью подключения к Программе страхования, что данная услуга была навязана истцу, суд полагает необоснованным.

Кредитный договор, заключенный <дата> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Воля истца прямо выражена в заявлении на подключение к программе добровольного страхования. В тексте самого заявления содержится информация о том, что заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления банковских услуг (п.52)

Аналогичные положения указаны в пункте 2.1 Условий, согласно которым предусмотрено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено.

В случае отсутствия информации, либо невозможности ознакомления с ней в случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, однако своим правом не воспользовался. Более того в заявление на страхование указано, что истец ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Собственноручная подпись в заявлении на подключение к Программе страхования, не оспаривается ФИО1 и подтверждает, что он осознанно и добровольно выразил согласие быть застрахованным и поручил Банку заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ответчик предоставил ФИО1 кредит, перечислив денежные средства на счет заемщика. Денежные средства за подключение заемщика к Программе страхования в сумме 158984,50 рублей были списаны из принадлежащих ФИО1 денежных средств (полученной во вклад суммы кредита), что подтверждается заявлением на страхование, а также подписанным им заявлением о заранее данном акцепте.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика незаключенным, признания участия в программе страхования прекращенным и взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Чикова

Мотивированное решение изготовлено <дата>.